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人壽保險

【比較終身人壽保險】壽險並非為儲蓄回報?一表睇晒身故賠償高低

2023-08-15 7分鐘閱讀
Whole Life Protection Insurance Compared

人壽可謂歷史最悠久的保險種類,一旦投保人不幸身故亦能為摯親帶來金錢上的賠償。今次這篇文章集中比較終身人壽保險,計算同一筆保費下,哪份保險帶來金額較高的保證身故賠償。

終身人壽保險顧名思義,是提供終身的人壽保障,即受保人不幸離世時,保單受益人將會獲得相較保費計以倍數計之賠償金額;此產品雖然有約干保證及非保證回報,但這些儲蓄成份並不是重點。

終身人壽保險 重視身故賠償

各壽險產品的定位不盡相同,終身人壽保險尤其著重人壽保障,而長期儲蓄保險則重視獲得預期回報。因應產品不同設計,終身人壽保險身故賠償可能隨保單年期而變化,部分着重於較年輕時的人壽保障,有些則著重較年長時期的人壽保障。

表1 :終身人壽保險vs.長期儲蓄保險

項目

終身人壽保險

長期儲蓄保險

保證身故賠償

預計長期回報

相對低

相對高

作用

一旦身故,為家人提供保障

計劃子女升學、退休等理財規劃

10Life終身人壽保險的評分方法考慮到不同產品之早期(35至54歲)和長期(55至84歲)保證身故賠償,再計算有關保身故賠償相對投保人繳付保費之倍數,以作出評分。

年輕人通常有較大養家壓力,故此我們認為早期人壽保障(35至54歲)對於一般人較為重要,評分比重佔60%;當年紀漸長,子女已經長大或自己已有一定儲蓄,所以年長階段(55至84歲)評分比重佔40%。

表2:比較終身人壽保險
(假設投保人為35歲男性、保費年期為20年,每年供款5,000美元)

產品

人壽保障評分

35至54歲 
平均保證身故賠償 
(美元)

55至84歲 
平均保證身故賠償 
(美元)

永明金融 |  
Sun Life 永延保障計劃

10

$827,814

$326,297

富通 | FTLife 
「按您想」壽險計劃(精明版)

9.9

$518,002

$305,535

中銀人壽 | BOC Life 
家傳戶曉終身壽險計劃

9.5

$448,959

$294,318

永明金融 | Sun Life 
昇暉保障計劃

9.4

$415,648

$318,663

安達人壽 | Chubb 
「智主人生」保障計劃

8.4

$333,035

$315,673

保誠保險 | Prudential 
美好人生保障計劃 II

8.1

$395,257

$233,860

富通 | FTLife 
「按您想」壽險計劃(卓越版)

8

$356,421

$253,202

保誠保險 | Prudential 
「自主未來」保障計劃

6.8

$266,100

$266,100

安盛 | AXA 
「享未來」人壽保障

6.7

$262,672

$262,672

安盛 | AXA 
「惠未來」人壽保障

6.7

$262,672

$262,672

10Life假設投保人為35歲男性、繳付保費年期為20年,每年供款5,000美元,迄今評分及早期身故賠償總額最高的為永明金融永延保障計劃。假設投保人在35至54歲期間不幸身故,其可以獲取的保證身故賠償為827,814美元。通常終身人壽保險早期均會設有附加身故保障(Booster)。假設上述投保人不幸首年身故,而其時僅作出5,000美元供款,保險公司已經會保證賠償827,814美元,賠償倍數接近165倍。

部份產品 長期身故賠償更具競爭力

由投保人56歲起,永明金融永延保障計劃附加保障效應將大幅下跌,56歲的保證身故賠償為401,490美元,並且之後逐漸回落。 

如果消費者以較年長階段身故賠償要求較高,永明金融永延保障計劃在55至84歲平均保證身故賠償為326,297美元,亦是解碼器中身故保障最好的產品。以60歲身故計算約為351,821美元,惟對比起投保人已繳100,000美元保費,仍然提供逾3倍之身故賠償,亦有機會提供非保證之身故賠償。

長期回報成份較低 非儲蓄用途

終身人壽保險集中於長期身故保障,當然投保人亦可以在年紀漸長、身故保障風險消褪時,中途退保可取回現金價值或進行保單逆按揭。不過,要緊記終身人壽保險不等於長期儲蓄保險,後者重視財富累積。

投保人在決定購買這類保險前,要明白自己初衷是希望家人獲得保障,還是想獲得財產增值機會?如果是後者,建議可以物色長期儲蓄保險,詳情可以向10Life Financial保險顧問查詢。

保監局早前調查顯示,香港人壽險保障缺口高達6.9萬億港元,相當於每名勞動人口約190萬元。若果閣下希望不幸事故一旦發生時,為父母或子女帶來生活保障,人壽保險必不可少。惟如果希望以較低廉保費獲得高保障,定期人壽(純人壽)保險亦是一項選擇。 

註:  

  1. 以上保費資料更新至2023年8月14日,並未包括保險業監管局收取的保費徵費。
10Life 編輯團隊

團隊成員由一群資料搜集員組成,主力保險相關資訊研究。

10Life 編輯團隊

團隊成員由一群資料搜集員組成,主力保險相關資訊研究。

免責聲明

10Life 產品評級和評分由10Life Financial Limited(獲保監局授權持牌保險經紀公司,保監局牌照號碼為FB1526)所制定。10Life 產品比較和10Life保險評分乃根據產品資料、事實陳述以及數據,並以一般消費者作為假設對象,從而作出數學運算,並不受與保險公司任何形式商業合作或所獲得費用影響。 10Life平台上之任何資訊(「10Life資訊」),包括但不限於產品比較、產品評分、網誌文章等,僅供一般教育及參考用途,並不構成或意圖構成任何受監管建議、保險、金融、投資或其他專業建議、推薦、核准、認可、邀約、銷售保險、金融或投資產品。10Life資訊並沒有考慮閣下之個人需要,閱覽有關資料亦不應被視為正在進行個人合適性評估,亦不足以構成任何購買保險產品決定的依據。購買任何保險產品或進行有關保險決定前,閣下應以保險公司提供的資料為準,自己進行研究,及/或尋求持牌保險中介人的獨立及專業意見。10Life資訊是以最大努力從不同渠道收集、驗證、更新而成。10Life集團及其附屬公司、關連人士、代理、董事、職員、員工將不會就有關資料引致的索償或損失負上任何責任。10Life集團及其附屬公司亦概不保證或擔保有關資料之準確性、完整性和適時性。 如閣下對10Life產品評級和評分有任何意見,歡迎電郵至 enquiries@10life.com

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