高端醫療保險的評分方法

高端醫療保險產品 (住院保障)

1. 評分方法之概要

醫療保險主要保障入院的醫療開支,受保人需每年續保。有別於大眾醫療保險為每個保障項目設賠償上限,高端醫療保險產品通常有相對高的年度或終身保額。10Life 精算師以下列三個主要因素,比較多個高端醫療保險產品﹕

  • 不同個案的保障率﹙Coverage Ratio﹚
  • 每年保費 ﹙Annual Premium﹚
  • 每年賠償上限﹙Annual Limit﹚

 

 

2. 高端醫療保險的保障組合

用戶可因應個人需要,選擇以下保障組合﹕

2.1 每年墊底費
墊底費是受保人需自己支付,符合條款的醫療開支金額。假設醫療計劃的墊底費為$20,000,受保人符合條款的醫療開支為$50,000,扣除墊底費,保險公司只需賠償$30,000。

2.2 病房類型
醫院病房通常分為普通房、半私家房及私家房。這代表醫療保險計劃容許受保人選擇的受保病房中,最高級別的病房類別。  

2.3 受保地區
受保人入住位於指定地區的醫院才可受保,選項包括全球、全球 ﹙美國以外﹚、及亞洲。

根據上述保障組合的配搭,10Life 比較不同類別的高端醫療產品﹕

舉例,沒有墊底費﹙Ai﹚及私家房/ 全球﹙Bi﹚的產品視為一個類別,可作同類比較。少過或等於$25,000墊底費﹙Aii﹚及私家房/ 全球﹙Bi﹚組合為另一個類別來比較。如此類推……

 

3. 評分項目

3.1 不同個案的保障率
根據索償數據及醫生意見,10Life 選出 10個常見的非嚴重﹙4個﹚及嚴重﹙6個﹚的住院個案,計算受保人於不同傷病處境下的預期醫療開支。
非嚴重個案

  • 上呼吸道感染
  • 割痔瘡手術
  • 一般受傷
  • 腸鏡/ 胃鏡檢查
    • 日間治療進行腸鏡或胃鏡檢查 ﹙其中之一﹚
    • 住院進行腸鏡及胃鏡檢查

嚴重個案

  • 癌症﹙早期/ 原位癌﹚
  • 癌症﹙嚴重﹚
  • 早期心臟疾病﹙通波仔﹚
  • 心臟病
  • 中風
  • 嚴重受傷

我們需考慮每個個案所牽涉的預期醫療開支,如房費、醫生費、手術費、診斷費/ 雜費等。然後,根據每個產品的保障,我們計算每個保險產品於這些個案的預期賠償額﹙已扣除墊底費,及參照個別住院項目的賠償上限,如適用﹚。以下是個別傷病個案的保障率的計算方法﹕
保障率﹙%﹚=保險公司的預期賠償額 / 預期醫療開支 X 100%

除了計算個別個案的保障率,我們亦計算嚴重及非嚴重疾病個案的平均保障率。
上述傷病個案的保障率是根據該傷病於一般情況下之預期醫療開支來計算,10Life亦諮詢醫生意見及參考市場數據。但是,每個疾病個案的嚴重程度、所需治療、及保險公司的理賠評核等都各有不同,均影響受保人實際的賠償額及保障率。

 

3.2 每年保費 (按不同年齡組別)
10Life分別以成人及兒童為假設情況,將來會加入更多處境。注意﹕市場上大部分醫療保險產品,只要年齡相同,不論男女,其保費都是相同﹙除少部分產品﹚。一般來說,醫療保險的保費按年齡遞增,除了嬰幼兒階段,其保費比青少年的保費稍為高一點。10Life 比較不同年齡組別的保費。

假設對象1﹕成人 (35-44歲)
受保人是非吸煙人士。我們會以35至44歲﹙10年﹚的平均保費,為早期年齡組別的參考點。不少消費者期望於退休後年老時繼續投保醫療保險,所以我們亦比較產品於65至74歲的平均保費,此乃將來年齡組別的參考點。這兩個年齡組別的保費乃評分項目。

假設對象2﹕兒童 (0-12歲)
我們會根據受保人0 至 12歲的保費,計算早期年齡組別的平均保費,作為一個參考點。兒童為受保人之產品,通常由家長投保,假設成年之前,家長是兒童醫療開支的負責人。所以我們亦比較產品於13 至18歲期間的平均保費,作為另一個參考點。然後,依照這兩個年齡組別的保費來評分。

上述年齡組別的保費資料來自各個保險產品現時的保費表﹙Premium table﹚,代表某一個年齡的現時保費,並不代表將來保費,醫療通脤可能會引致將來保費大幅上升。根據過往紀錄,每間保險公司的加價頻密程度及加幅都各有不同,我們無法預計產品將來的加價情況,所以,我們沒有將保價增幅數據納入10Life評分。

此外我們於10Life app 內亦列出各個年齡組別的現時的保費,供用戶參考。

 

3.3 每年賠償上限
每年賠償上限是指,受保人於個別保單年度內的最高賠償限額。當受保人患上嚴重傷病時,有機會於短時間內需要沉重開支的醫療及持續治療,所以我們將每年賠償上限設為評分項目。根據市場產品的賠償上限範圍及一些非常嚴重個案的醫療開支,10Life為不同產品的每年賠償上限評分,以$17,000,0000每年賠償上限為基準﹙10分﹚,詳情如下:

 

4. 排名種類

根據上述評分項目,10Life 為不同的高端醫療保險產品排名。以下是10Life的排名種類﹕

  • 非嚴重個案的保障﹙平均﹚
  • 嚴重個案的保障﹙平均﹚
  • 現時年齡的保費﹙平均﹚
  • 將來年齡的保費﹙平均﹚
  • 每年賠償上限

此外,10Life 亦計算高端醫療產品的綜合評分﹕


計算不同個案的保障率時,因應高端醫療產品的墊底費選項,非嚴重及嚴重個案的比重﹙weightings﹚會作出調整,詳情如下﹕

  • 沒有墊底費﹙$0﹚ ﹕非嚴重傷病佔 20%,嚴重傷病佔 20%
  • 低墊底費 ﹙<=$25K﹚ ﹕非嚴重傷病佔 10%,嚴重傷病佔 30%
  • 中墊底費 ﹙>$25K至 $50K﹚ ﹕非嚴重傷病佔 10%,嚴重傷病佔 30%
  • 高墊底費﹙>$50K ﹚ ﹕非嚴重傷病佔 5%,嚴重傷病佔 35%

當墊底費越高,非嚴重傷病的比重越低,因為該產品對非嚴重傷病的保障相對低。選擇高墊底費的受保人傾向以另一份基本醫療保險來保障非嚴重傷病,而該高端醫療保險則用作保障嚴重傷病﹔或者,受保人願意支付非嚴重傷病的醫療開支,換來﹙比低墊底費產品﹚較便宜的保費。

 

10Life致力以中肯的評分方法來比較保險產品。我們以不同途徑搜集保險公司的公開資料,透過數據及數學運算,計算出10Life評分。10Life 評分僅供參考,並不是銷售建議。用戶投保前,應與持牌保險顧問商討適合自己的保險方案。若有需要,10Life 會不時檢閱或修訂以上的評分方法,務求得到更完善的分析。如大家對 10Life 的評分方法有任何疑問或建議,歡迎電郵致enquiries@10Life.com

 

更新日期﹕2018年1月17日