人壽、醫療、意外、危疾 遊行示威時仍有保障嗎？

近期香港發生多宗警民衝突，並屢次出現武力場面。之前有港台司機於執勤時受傷，保險公司最初因政府稱事件為「暴動」而不作賠償，及後又再處理他的個案。究竟在衝突事件中，保險產品的保障有沒有被削減？什麼情況下，保險的保障會失效？

在設計保險產品時，保險公司會考慮風險因素，不少旅遊保險、醫療保險會將「戰爭」、「恐怖襲擊」、「暴動」等列為不保事項，因為這些情況可能帶來難以預計的大量死傷，導致極大額的索償。至於其他保險種類，其保障範圍亦有所不同，本文將以自願醫保、人壽、危疾、及意外保險加以說明。

自願醫保

自願醫保是醫療保險，保障受保人的住院及部分日間手術的醫療開支。自願醫保的不保事項條款中，並沒有提及過「遊行」、「示威」、「暴動」、「恐怖襲擊」等，但就有明確指明，不會賠償因「參與非法活動」而產生的醫療費用。「參與」及「非法」是兩個重要的用字，在香港，經正常途徑申請的遊行示威是合法的。按條款字面理解，如果受保人參與合法示威時受傷入院，保險公司理應賠償醫療開支。

不過，如果遊行示威變得踩界，例如遊行路線或時間超越不反對通知書所批准的、警察表明示威者正「參與非法集結」、或政府為活動作出「暴動」定性後，受保人繼續參與活動而衍生的醫療開支，保險公司就有機會拒絕賠償。

至於受保人只是經過活動現場而受傷，並非參與其中，即使該遊行示威屬於非法，由於他並不是「參與」活動，按字面理解，保險公司仍需賠償有關的住院醫療開支。

可是，如果情況演變成「奪權」、「政變」、「戰爭」等，那麼，無論是否參與者、或是路人甲，保險公司都可按不保事項而拒賠。

人壽保險

人壽保險主要作身故賠償，爭議空間較少。實際上，一般人壽保險的不保事項是﹕若受保人於投保後一年內自殺，保險公司只會退還已繳保費，不作賠償。

危疾保險

一般危疾保險的不保事項有﹕投保後12個月內自殺、等候期內出現徵狀的疾病、及自致的傷害等。危疾保險的保障可適用於，衝突中導致失明、失聰、斷肢、心臟病等嚴重疾病，只要符合該疾病的定義，保險公司理應賠償。

意外保險

意外保險旨在保障因「意外」所致的醫療開支及傷殘。若不是「意料之外」的事，很難獲得賠償。於和平合法的示威中，參加者或途人受傷，意外保險應賠償損失。但假如現場出現武力衝突，受保人在明知有危險的情況下仍前往該處，不論是否路過或參與活動而導致受傷或殘疾，有些保險公司可能認為不是「意料之外」，就有機會拒賠。

部分意外保險的條款列明不保事項，舉例，友邦保險自選人身意外保險2就不保「抵觸或企圖法律的行為」，如果原合法的公眾活動被定性為非法，而受保人繼續參與活動，保險公司就有機會以此拒賠。

以下是多數保險產品對衝突情況的保障。讀者需留意，保險公司仍有機會自行詮釋保單條款內的字眼，因此要決定某指定保單在某特定情況下，會否賠償，最終或需視乎保險公司的決定。