【危疾保險2024】終身危疾 vs 定期危疾！保費、保障、儲蓄成份全比較

危疾保險保障受保人日後若患上指定嚴重疾病，可獲得保險公司一筆過賠償，應付生活開支，並與實報實銷的醫療保險互補。香港市面上危疾保險主要分為兩種，包括定期危疾保險（又稱消費型危疾保險、純危疾保險）及終身危疾保險（又稱儲蓄型危疾保險），兩者保障範圍、保障年期及保費各有不同，適合於不同人士，究竟邊款危疾保險才適合年輕一族、中年人士、年幼小童？

保障範圍：終身危疾 vs 定期危疾

定期危疾保險的保障範圍較窄，市場常見的有三種，包括僅限於癌症（或稱定期癌症保險）、涵蓋三大危疾（癌症、心臟病、中風）、多種疾病（三大危疾+其他危疾）。至於終身危疾一般涵蓋多種疾病，包括三大危疾、早期及嚴重疾病、兒童疾病等，甚至有些會涵蓋嚴重精神病或眼科疾病。

此外，定期危疾保險讓受保人於指定年期得到保障，常見保障期為1年、5年及10年，而多數只容許1次嚴重疾病索償，索償後保單便結束，市場上僅少數產品提供多重保障。

至於終身危疾保險則為受保人提供終身保障。當中傳統的終身危疾保險只賠單次危疾，索償後危疾保障便完結，但近年有部分新興的計劃則容許多次索償（又稱多種保障），即使受保人已索償過，在等候期1後確診亦可進行第2次、第3次，甚至無限索償，令總賠償金額超過原有保額（視乎條款細節）。 

定期危疾純保障　終身危疾可保障兼儲錢

定期危疾保險沒有儲蓄成份，是純保障產品，意味不論曾經索償與否，日後均不能取回保費，所以屬「消費型」的保障計劃。

1. 終身危疾保險含儲蓄成份。以下分作兩個情況： 
   假如受保人未曾索償嚴重疾病，可選擇於供款完畢後退保，取回現金價值，即「拎返啲錢」，亦可選擇「唔拎錢」令計劃繼續生效。所以常聽到終身危疾保險「有病醫病，冇病儲錢」這個說法。
2. 若受保人於供款期內不幸患上嚴重疾病，因為提供多次索償的終身危疾保險通常設保費豁免，受保人將無須再繳交未來的保費，但仍可繼續享有終身保障。

定期危疾低保費優勢於初期較明顯

消費者在選購保險產品時，保費也是重要考量。定期危疾首年保費遠低於終身危疾，能夠讓消費者以相宜費用獲得一定危疾保障，但隨年期延長，保費優勢開始降低。雖然難以完全公平地比較兩款危疾，但從下圖可大致看出兩款危疾的保費差異。

10Life抽取了市面上三間保險公司旗下的定期危疾保險和終身危保險作保費比較。從下表所見，假設受保人由0歲開始投保，定期危疾保險首年保費可低至1,330港元，終身危疾保險首年保費最低也須10,090港元。然而，隨着年紀增加，暴露於疾病的風險亦會上升，保險公司亦會相應增加定期危疾保險的保費。因此，定期危疾保險與終身危疾保險的保費差距逐步收窄。  

年期越長　終身危疾保費優勢漸增

以上的終身危疾保險供款25年便可獲終身保障，保費在供款期內較少變動，按慣例供款期第1年與第10年所繳交的保費相同。隨年期越長，保費優勢比起定期危疾越來越明顯。

以Generali跨越同行（終身危疾）及加愛無限保（每年續保，定期危疾）為例，假設受保人35歲非吸煙男士供款至65歲，終身危疾的保費為653,760港元，稍高於定期危疾的559,360港元。然而直至供款到80歲時，定期危疾保費已累積至2,037,800港元，遠高於終身危疾的653,760港元。

如果消費者資金流動性充裕或需長期保障，則較適合選擇終身危疾保險，既可選擇於供款完畢後退保「拎錢」，或者繼續保留保單，並能夠以較低保費獲終身保障。 

為子女投保 越早買越好？

如果是為子女籌劃終身保障的家長們，及早購買終身危疾保險，不但能讓子女盡早獲得保障，更可以十分低保費獲長線保障。以Generali跨越同行為例，假設分別在0歲及35歲時投保，供款期25年，在0歲投保的總保費252,260港元，而35歲投保的總保費653,760港元，較前者高出逾1.5倍。 

投保需按年齡及需求轉變

消費者的需要會隨年齡轉變，宜按自己情況選擇終身或定期危疾產品。對於為子女籌謀未來的父母、年輕的在職人士，終身危疾保險相對吸引，保障範圍廣及涵蓋危疾多，既可「儲錢」又可提供終身保障。

對於不少資金流動性不高的消費者而言，能夠以較低保費來獲取相應的保障，定期危疾保險的確是性價比之選。以至準備退休或已退休人士，隨年紀增長患病風險增加，若本身的危疾保險保障不足夠，又未曾患過大病，便可以選擇添購一份定期危疾保險作額外保障。

最後，消費者宜按自身需要選擇終身及定期危疾，除了保障範圍及保費外，也要考慮保障年期。投保時若有任何疑問，也可向10Life持牌保險顧問諮詢意見。

註：  
1. 本文由10Life從不同途徑搜集市場資料製作而成，僅供一般參考之用，並沒有考慮任何個人需要及合適性，亦不應被視爲銷售建議。投保前應與持牌保險顧問商討適合自己的保險方案，並以保險公司提供的資料爲準。  
2. 以上保費資料更新至 2024年5月7日，並未包括保險業監管局收取的保費徵費。  
3. 本文最後更新日期: 2024年5月7日。  
*危疾保險等候期是指在保單生效起計的一段時間，在這段時間內，萬一受保人被確診患上保單承保的疾病，保險公司也不會作出賠償。