各个都说自家高端医疗好？4个标准挑好产品

医疗险以实报实销的方式，对于住院、手术等情形给予赔偿，产品形式一般都是消费型，它相对不高的价格也受到大家青睐。

随着内地百万医疗险的日渐普及，中产们对于医疗、住院品质的追求也逐渐提高，高端医疗险孕育而生。

香港医疗水平较领先，高端医疗的发展已经有一段历史。

加上私立医院看病成本非常高，一次住院、一台手术动辄就去到十几万、几十万，高端医疗保险也渐渐成了香港保险市场的重要一环。

市场上的高端医疗险五花八门，其复杂程度远超重疾险和储蓄险等产品。

这给想在香港投保高端医疗的朋友，以及在港工作生活的新港人在选产品时增加了不少困难。

本次10Life君就选取几款高评分的高端医疗险，给大家做测评比较，同时也给出筛选高端医疗险的4条重要标准。

对比表举例：

选择亚洲区为保障范围（含澳洲、新西兰），30岁女性，0免赔额。图中金额均为港币。

实际投保想保费更低的话，可以根据自己需要选择加上免赔额。 

产品不时会有更新，
请以最终计划书为准，对比结果供参考

看限额有多少？

 - 终身限额： 
高端医疗保险的一大特色，就是每年和终身赔偿上限都较高，更能有效抵御不断增加的医疗通胀。比如表格中的几款产品，不设置最高终身赔偿上限，当然最好。

- 每年限额：
除了终身上限，保险公司还会设置每年的赔偿上限来控制成本。

每年的赔偿上限也是越高越好，可以看到表中Bupa Hero、信诺尊尚和安盛智尊守慧的每年限额相对较也都很高，达到每年2500万港币以上。

- 每项保障限额：
大多数高端医疗险，住院相关的每一项都是全数赔偿，并不设置限额。

但部分产品的细项会有一定的免赔额，如一些产品的癌症手术，自付达到1千港币左右，才会开始全数赔偿。反观普通医疗险，基本每一细项都有一定限额，大家挑选时要看清。

为什么关注这些限额那么重要？

医疗通胀的高企,主要是私家病房、药物或医疗器械不断涨价加价的原因。

所以如果每年和终身赔偿上限过低，就算现在够支付医疗开支，但10年20年后，也可能远远不够。

根据Willis Tower Watson的数据，香港于2020年及2021年的医疗通胀分别为6.54%及6.77%，长期高于一般通胀。

假设一个手术于2019年花费100万港元，同一个手术于2022年的费用已增至123万元。

续保性如何？

香港的高端医疗险绝大部分都是保证续保终身，其中自愿医保的医疗险因为需要医务卫生局认可发布，也必须保证续保到100岁。

要提醒一点：内地高端医疗险虽然也是同样的保险公司在内地经营，运营也比较稳健，但并未把“保证续保”写进合同。

而在内地认知度很高的百万医疗险则是目前最多只保证续保20年，10Life君还在这里不做赘述，但是建议大家不论是在内地还是香港投保医疗险，都优先考虑保证续保年限更久的产品。 

额外保障服务如何？ 

一般高端医疗都会提供各种额外的保障服务，主要包括：住院津贴、善终服务、出院后长期门诊（主要是出院后康复、调理）、第二医疗意见、环球医疗援助、保妊娠并发症等服务。

这些服务可以根据自己的偏好去选择，当然也是越全面越好。

后续跟进服务如何？

大部分医疗保险都是由销售人员或客服跟进保单，至于给出医疗就诊的建议，可能就没那么专业。

香港市场上另一种模式是由注册护士处理客户的医疗建议。 

例如：

Cigna信诺设有Care Manager医疗服务经理，由具备香港注册护士资质的人士担任，提供包括安排客户的诊断、治疗、帮找适合的网络医生、跟进出入院安排、制定个人化康复计划的等服务。

FWD富卫则设有复康注册护士服务，针对医疗险或重疾险的三大疾病（癌、心脏病、中风）理赔时，提供复康支持，为期6个月；

AXA安盛则设有护士热线，提供健康或症状相关信息，有需要时建议转介专科医生等。 

写在最后
 

以上总结的几条重要标准供大家参考，每个人也会有自己不同的需求。

对比表格中的产品因篇幅所限，不能把每个住院细项的保障内容一一列出。

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