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市场波动下如何稳赚5%年回报？| 美元短期储蓄险比较2024
市场上许多分析师和经济学家都预估美国联储今年会降息，如此，市场上的高息美金定存势必因此减少。
其实如果大家想追求稳定且相对高的保证回报，除了定期存款外，短期美金储蓄保险也是值得考虑的选项。
现在市场上保险公司主打3年或5年就到期的产品，10Life君也发现有的产品5年保证内部回报率（Internal Rate of Return，IRR）达可以达到4.70%。
而短年期（1至2年）到期的产品竞争则更激烈，有的产品用高达5%的保证收益吸引客户。
对比表
10Life君本次网罗市场上目前排名靠前的短期储蓄险产品，用各产品全部派发的现金流，去计算产品年化保证内部收益率（IRR），做出如下对比。
短期储蓄险保证回报对比表（美元） 除富通外，其他下述产品均可网上投保
保险产品 | 供款期 | 最低总共款额 | 目标年期 | 首年退保 |
保单年期5年（最高首5位） | ||||
立桥人寿 | Well Link Life 喜盈于息五年储蓄守护保 2 | 1年或预缴 | $800 | 4.70% | -1.48% |
恒生保险 | Hang Seng Insurance 「精选五年」人寿保险计划（网上投保版） | 2年供款 | $1,800 | 4.10% | -11.13% |
Blue | Blue WeSave 高息储蓄保E1 | 1年或预缴 | $4,000 | 3.51% | -20.00% |
立桥人寿 | Well Link Life 喜盈于息五年红利保 | 1年或预缴 | $800 | 3.00% | -3.45% |
富通 | FTLife 「您息拣」储蓄保 | 1年或预缴 | $5,000 | 3.00% | -17.87% |
保单年期3年（最高首5位） | ||||
立桥人寿 | Well Link Life 喜盈于息三年储蓄守护保 2 | 1年或预缴 | $800 | 4.95% | 2.48% |
立桥人寿 | Well Link Life 喜盈于息五年储蓄守护保 2 | 1年或预缴 | $800 | 3.48% | -1.48% |
中银人寿 | BOC Life 目标三年保险计划 | 2年供款 | $18,750 | 3.29% | -11.71% |
立桥人寿 | Well Link Life 喜盈于息五年红利保 | 1年或预缴 | $800 | 2.48% | -3.45% |
中银人寿 | BOC Life 目標三年网上储蓄保险计划 | 1年或预缴 | $1,200 | 2.44% | -17.28% |
保单年期2年 | ||||
Blue | WeSave短期高息储蓄保ST1 | 1年或预缴 | $4,000 | 3.25% | -5.00% |
保单年期1年 | ||||
恒生保险 | Hang Seng Insurance 「极蓄赏」人寿保险计划 （一年） | 1年或预缴 | $7,500 | 5.00%¹ | 5.00% |
注： 1. 投保时输入优惠码REWARD，受条款及细则约束。保险产品信息与收益，以各保险公司投保时的计划书为准。 | ||||
表格解析
市场上短期储蓄险多以美元、港元、人民币计价。
上表短期美元储蓄险对比中，供款期都是1年-2年，保单年期为1年-5年，保单期满时保险公司会直接给付保证的现金价值，相当于存钱，期满拿钱，简单明了，而且绝大部份产品可于网上投保（需身处香港境内），非常方便。
上表中，有4款产品保证IRR高于4%。 其中立桥的产品，三年期保证IRR达4.95%，恒生的产品一年期产品IRR高达5%，不过最低购买金额则要7500美元。
另外，少数产品还提供灵活退保的选择，即第一年就退保也不会有亏损。
例如“立桥人寿喜盈于「息」三年储蓄守护保2”，即使第一年就退保也不会亏钱。但是需注意，大部分产品第一年如果退保，可能会有损失，我们接下来就会讲到。
风险点
• 第一年退保最高会亏20%
短期储蓄保险提前退保可能亏钱的风险，所以投保前，大家一定要确定保单缴费期内，是否有足够的流动资金去应对其他突发开支。
避免因发生突发事件手头流动现金不足，需要动用保费去补窟窿，导致保险断交而亏钱。
另外，若果真的要提前退保，会亏多少钱呢？
拿表格举例，假如投保1年后就退保，多数产品都是负回报，最严重的是首年IRR低至负20%，也就是投保人1年要亏两成。
• 保险公司的财务风险
短期储蓄保险与银行存款有别，前者不受存款保障计划保障注。
保险公司的财务状况影响它履行保单价值的能力。如保险公司经营不善，没能履行保单的财务和合约义务，保单持有人就可能损失所有保费和保障。
当然，香港保监局对于持牌保险公司也有严格监管，如果发现保险公司有潜在问题时，会按法例介入运作，让广大保单持有人安心，故该风险点也不属于短期储蓄险独有风险。
对于相关产品，身处香港的伙伴，可以点击右侧“咨询”按钮 - 微信标志，扫描客服二维码咨询我们。
注：
香港存保计划保障客户存放在香港属计划成员的银行的符合资格的存款。假如存款的银行倒闭，可获最高达五十万港元的补偿。
下列存款类别不受存保计划保障:
• 结构性存款
• 年期超过五年的定期存款
• 以计划成员的资产作为偿还存款的保证的存款
• 不记名票据
• 海外存款
• 为外汇基金帐户持有的存款
• 豁除人士持有的存款
• 存款以外的金融产品
资讯来源：香港存款保障委员会官网
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