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美国降息，要赶着买储蓄险吗？
降息影响固收资产收益进而影响储蓄险
香港的分红储蓄保险包含“保证回报”和“非保证回报”。
一般来说，偏重“非保证回报”的产品，涉及较多高风险、具增值潜力的资产，如股票投资等。
而“保证回报”较高的产品，其背后的投资资产相对低风险，如债券等固定收益投资占比较多。这些固定收益投资对利率变化非常敏感。
“保证回报”占比越高的产品，受到的影响也就越大，随着降息的推进，这类产品的预期收益大概率会跟着下调。
“非保证回报”占比高的产品，也会受到影响，因为它们投资组合中多少都有一些固收资产的投资，只是影响不会像前者那么大。
不同产品固收和股权投资占比查看方式
各个长期储蓄保险产品的固定收益类资产和股权类资产的占比，保险公司基本都会在产品手册中列明。
如果大家想了解具体某款储蓄保险的固定资产与权益资产投资比例，并不需要一个个搜索产品官方手册，10Life产品对比器已经帮大家罗列好：
只需要在产品对比器中（公众号主菜单中间栏 - “对比产品”），点击该产品，就会弹出下图所示的页面，在绿色框框所示的地方很方便就可以查看到。
对储蓄保险的优惠有何影响?
预缴优惠
根据10Life内部统计，至少有8家保险公司的储蓄保险列明预缴保费优惠于9月底已经截止。
预缴优惠，是指投保人一次性缴清全部保费，保险公司会为预先缴纳的保险金额提供高保证的利率赚取利息，有的高达5%，甚至8%，累积的利息根据不同公司的策略，有的公司甚至当场直接扣减保费，有的则会存入保费储存账户中，不过两种方式其实都使得实际缴纳的保费变少。
那么如果保险公司缩减优惠力度，需要缴纳的保费会相差多少，10Life君帮大家算算账。
可以看到，如果一次性预缴全部5年的保费，保险公司会提供5%的保证优惠年利率，这意味着投保人实际只需支付约90.9万港元的保费，相当于节省了9万多港元，几乎等于首年保费的一半。
假设保险公司减少优惠力度，将保证优惠年利率降至3%，则需要支付约94.3万港元的保费，两种不同优惠下的保费相差约3.4万港元。
因此，美元降息很可能降低预缴优惠，大家如果想锁定高息回报，可以抓住目前依然还不错的预缴利息优惠。如果对于具体优惠有兴趣，可添加客服咨询。
产品本身优惠
除了预缴利息优惠，各个产品当然也一直都有不同的产品本身优惠。
它一般都以首年或次年的保费按一定的比例给予打折的形式存在。这一点其实不同保司在降息和加息之间的优惠力度差别不大。
不同产品的折扣也会因为各公司推广策略不同而有所区别，并且因为最多只有前两年的保费有优惠， 因此，降息对此并没有太大影响。
要赶着这波降息投保吗？
如果对于产品各种特性、收益对比、自我需求已经确定，且有预缴的需要，那么无疑趁着预缴利息优惠还没有再降低的当下投保还是挺香的。
这类客户即使没有预缴需求，早点投保也至少可以早购买早生效，尽早积存收益，也能避免未来各个产品降低预期收益率的可能性。
而对于本身产品还没了解，自己的需求也并不是很明确的人群来说，不用为了赶这些“优惠”而投保，毕竟没买对产品的话往往损失会更大。
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