火了快10年的香港保险，还适合谁买？

香港保险第三季度数据出炉，内地访客赴港投保保费468亿港元，同比大幅上升4,576%，仅前三季度，就超过了疫情前2019年全年的水平（434亿港元）！ 香港保险的风不知不觉吹了快十年，能有持续的热度，代表它必定是满足了一众客户的需求。 

很多人好奇，国内的保险产品近几年也不断迭代，买香港保险还要专门去趟香港，是否还有必要？ 这个问题其实可以引申到：当下香港保险，还适合哪些人群购买？本篇10Life君就结合市场近况，带大家剖析一下。 

香港保险适合人群     

市面上有不少介绍香港保险适合人群的内容，但给人一种资产、身份必须达到一定高度，才适合买香港保险的误解。殊不知，实际投保中有很多很清楚香港保险的优劣势、年交保费也并不算多、但也依然决定要来买一份保险的人群。 

因此，10Life君认为香港保险适合的人群更应该用理念需求去划分，而不是粗暴地以资产身份划分。 

我们大致把适合的客户分为以下几个需求类别：

适合对保险产品的保障、条款、理赔范围等，有特别要求的群体。

保险，说到底最基本的还是保障功能。香港保险在保障方面的特点，可以更好地满足到一部分客户较高的保障需求。

适合收益至上、追求更高保单预期分红的群体。 

预期收益较高也是香港保险火爆的直接原因。不论是重疾险还是储蓄险，同样的年限、金额，若干年后可以拿到的钱可能达到几倍于所交的保费，一些储蓄险的长期预计的内部收益率（IRR）更是可达到6-7%。 

这些特色会适合一些担心通胀会让手头现金迅速贬值，更追求未来能给付较大保额或现金价值的客户群体。 

适合考虑财富传承、代际规划的群体。

大部分人在做资产传承的时候，考虑的是如何把财产安全、公平、科学地过渡给后代们，且最好这部分财产也能有一定增值。

因为两地金融规管系统完全不同，内地保单在财产传承层面特点设计相对受限，这也导致有这类群体单纯通过国内保单，较难满足所有要求。

而香港的各保险公司针对客户的财产传承上一系列的需求，可以说是煞费苦心，也极赋创新力。

举例： 

•  更改被保人功能：

实现保单不断传递给后代，而收益继续累积。

•  保单拆分功能：

让多子的家庭或未来想要更多孩子的家庭，通过把保单拆分，分配给不同孩子。

•  简易信托功能：

保险金按被保人意愿，按月、按季、按年支付，防止受益人继承大把资产而挥霍的可能。

•  锁定分红功能：

分红因为随着经济周期会变动，当觉得当前分红不错时，可以行使这个权利锁定收益不再波动。

可见,希望做一些财富传承的群体，还是可以相通过香港保险这样成本较低的方式，实现财富科学传承的目标的。 

适合有资产配置需求，特别是多币种资产配置、希望分散风险的群体。 

三年疫情让经济增速换挡，叠加人民币的贬值，加上持续的俄乌战争，很多客户对于分散风险的意识提高了一个层级，香港保险以美金计价的这一大特点无疑能满足一部分客户分散配置的需求。而且香港作为离中国大陆距离最近、共享着相同语言文化的金融中心，自然成了国人出海、分散配置的第一站。 

适合有移民规划或者子女海外教育打算的人群。

如果孩子未来会出国读书、或者家庭有移民的打算，那么对于美金等外币的需求可以说是确定的。 

香港保单的美金计价特色，无疑可以满足此类存钱储蓄的需求。如果想前往的是不使用美元的国家，香港保单也提供美元以外的货币选择。 

就算未来定居的目的地国家还没确定，也还是可以先购买美元计价的保单，到时如果希望转换为其他货币时（如：英镑、欧元等），再申请行使转换货币的权利。 

写在最后    

以上是10Life君站在客观角度总结的目前香港保险主要的适合人群，对港险有兴趣的朋友可以对号入座，检视自己的实际需求，保险大多属于长期保障投资，一定要客观理性的做好分析，再做决定。 

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