终身重疾险测评 | 11款5星产品详细对比

• 总评分方面： 

10Life精算师将终身重疾保险的评分标准，分为终身重疾保障评分和条款评分。 

1. 终身重疾保障评分方面，研究团队透过分析多个情景下的赔付额，如癌症、心脏病、中风、未知疾病和单次多次重疾保障来计算评分； 

2. 条款评分方面，团队会根据保单条款逐条分析，包括重疾定义和不保条款； 

3. 评分比重方面，终身重疾的保障评分占9成，条款评分则占1成，详情可参考终身重疾险评分方法《危疾保险（重疾险） | 2024五星大奖评选》。 

表格可见：

有11款产品终身重疾保障评分达9分或以上，而且条款评分获7.5分或以上，因而得到10Life的5星评级，分别来自永明、忠意、富卫、安盛、中银人寿及周大福人寿的产品。 

保障评分来看，永明的万家康尊尚保达9.5分，为所有产品之最； 条款评分来看，富卫的重疾致尚保系列达9.0分。

• 癌症保障方面： 

11款终身重疾保险在癌症保障方面的最高赔付比例差异明显。如果癌症治疗期长达20年，最高赔付比例在400%到990%之间。 

随着医疗科技的进步，癌症患者的存活率不断提高，治疗癌症变成了一场长期抗争。以晚期乳腺癌为例，专家指出，存活期长达20年的患者并不少见，也有专家表示，病情得到控制后，有些病例的存活期超过30年。 

即使癌症患者成功战胜病魔，治疗完成后的前五年，复发的几率相对较高，超过五年也可能复发。因此，大家要注意等候期条款，只有在等候期过后才能再次获得重大疾病的赔付。 

以上11款产品都提供“313”癌症的条款保障，即“复发癌症等候期3年”、“新癌症等候期1年”、“持续性癌症等候期3年”，是市场上等候期最短的终身重疾保险标准。 

• 心脑血管疾病保障方面： 

心脏病和中风对患者的影响非常严重，与癌症一起被称为“三大重疾”。 

在比较终身重疾保险时，投保人也需要关注心脏病和中风的保障。许多产品将心脏病和中风保障合并为同一类重疾保障。 

由于心脏病和中风都是由各种原因引起的血管疾病，如果投保人患上其中一种疾病，再患上另一种疾病的机会可能会增加。 

上述提到的5星产品对于患上心脏病2次和中风1次的最高赔付百分比均在300%或以上，这使投保人获得了更全面的保障。 

• 其他特色方面：  
 

除了关注“三大重疾”的保障外，投保人还应注意“多重重疾保障”，即受保人在等待期后再次确诊指定的重疾时，可以进行第2次、第3次甚至无限次索赔，从而使总赔付金额超过原有保额。

虽然11款产品都提供多重重疾保障，但需要注意的是保障的年龄上限。其中4款产品只保障到85岁，而忠意和富卫的产品则保障上限为100岁。 

如果您想为小朋友购买终身重疾保险，上述提到的11款产品中有5款提供孕妇版保障。

这些产品包括永明的“万家康尊尚保”、忠意的“跨越无限保”和“跨越同行”，以及富卫的“重疾应援保”和“重疾应援保（升级版）”。 

这些产品允许孕妇在怀孕22周后投保，既可以保障孕妇可能出现的妊娠并发症，又可以让新生儿获得即时的终身重疾保障。 

• 保费方面： 

在保费的比较上，投保人越年轻投保终身重疾保险，每年的保费就越便宜。 

以35岁非吸烟人士投保并缴费25年为例，保障金额为5万美元，在11款产品中，男性每年保费从1,330美元到2,375美元不等，相差79%；而女性每年保费为1,346美元到2,259美元，相差68%。

如果受保人在缴费期间患上重疾，之后的保费可以被豁免。 

以上是针对11款5星评级的重疾险的详细比较，更多重疾险的对比，大家可以点击公众号菜单栏中间栏“产品对比”-“重疾险对比”，去筛选查看更多产品。 

本文数据最后更新日期：2024年7月31日