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分红储蓄险该怎么选？投保前三大必看指标！附跨国保险公司多元货币储蓄险对比
分红储蓄险是香港最受欢迎的保险类别，在2022年总生效保费中占比超过了80%。
分红储蓄险之所以受欢迎，是因为产品选择多样，客户可以根据自己的需求选择合适的供款期和提取方式，通过时间的积累获得可观的回报。
市场上有不少分红储蓄险，包括近年来广受热捧的多元货币储蓄险，而这些产品通常会以“高回报”为卖点。那么，大家在投保前应如何进行比较呢？
值得注意的是，大多数储蓄险都包含“保证回报”和“非保证回报”，而总回报的高低更多取决于“非保证回报”的表现。
过去香港储蓄险的总回报并不透明，但随着监管机构要求保险公司公布分红储蓄险的分红实现率，信息透明度已经有所提高。
因此，10Life整合了大量数据并创立“保险公司分红实现率评分”，来帮助大家选择合适的储蓄险。
挑选分红储蓄险必看三大指标
俗话说：“财富规划要趁早”，在年轻时购买储蓄保险，能更充分地利用时间的力量实现财富增值，从而在人生下半场有更多选择权，比如环游世界、转换职业赛道、甚至创业，又或者为退休生活建立无忧保障。
说到挑选储蓄险时，大家都倾向于选择信誉口碑良好、财务实力雄厚的保险公司。
我们这次就为大家挑选了四家跨国保险公司的多元货币储蓄险产品进行比对比，包括友邦香港、AXA安盛、宏利和保诚。
对比假设一位30岁男性投保一份多元货币储蓄险，供款期为5年，总保费为10万美元。目标是在30年后，即60岁时一次性提取全部资金，从而比较四款产品的预期回报金额的高低。
指标1：
对比不同分红储蓄险的回报
在进行比较之前，我们先对表1说明一下。“预期现金价值”是由“保证现金价值”、“累积归原红利”和“终期红利”等组成。
其中，“归原红利”的现金价值每年会发放到储蓄保险的账户中。当保单持有人需要从保单中提取现金价值时，保险公司会优先从保单的累积归原红利中提取。如果归原红利足够支付，保单持有人就无需退保，从而具有一定的流动性。
在4款产品中，只有AXA安盛和友邦香港包含归原红利，其中AXA安盛的归原红利金额最高，达到44,822美元。
至于大家最关心的“预期现金价值”，在这几款产品中，金额最高的同样是AXA安盛的产品，达到534,709美元。
虽然看上去四款产品的“预期现金价值”均超过50万美元，是总保费的5倍以上。但最终能否真的实现“预期现金价值”，还要看保险公司的分红实现率的达标情况，这也是接下来的指标2。
指标2：
对比保险公司分红实力
自2017年起，香港保监处（保监局的前身）要求保险公司披露分红实现率，保险公司的分红表现能力透明度才有所提升。
不过，由于各保险公司更新数据时间并不一致，加上分红储蓄险包含不同货币及分红类别，呈现方式复杂，对于普通消费者而言并不容易理解。
为解决大家的痛点，10Life从2023年第四季度起，便开始搜集当时（即2022年度）的分红实现率数据，总共涉及到19间保险公司、3,290个数据点、覆盖640款分红产品。
随后进行数据的整理和分析，计算出保险公司分红实现评分，让大众更容易理解保险公司实际分红派发的表现。
表2：4间保险公司分红实现评分对比
| 保险公司 | 10Life 保险公司分红实现率评分 |
| AXA安盛 | 9.6 |
| 友邦香港 | 9.6 |
| 保诚 | 9.1 |
| 宏利 | 7.7 |
| 注：按保险公司红利实现评分排列（高至低） | |
在评分时，10Life只采用保单生效期6-10年及10年以上的数据点，以更好地反映分红保单相对长期的分红实现表现。
同时，10Life的分红实现评分考虑到了分红实现率的平均值及稳定性，从而更有效评估回报是否符合预期，以及表现是否稳定。
评分详情请参阅：仅38%非保证分红达标！| 分红保险深度观察。
在上述提到的4家保险公司当中，分红实现评分最高的是AXA安盛和友邦香港，得分为9.6，说明他们的分红保单具有比较好的分红实现能力。
而在分红实现率的平均值方面，AXA安盛为95%，友邦香港为93%；在稳定性方面，也就是高于70%分红实现率的数据占比，友邦香港为100%，AXA安盛为97%。
指标3：
留意产品分红派发和转换币种时
能否保障保单持有人利益
表3：对比4款分红储蓄险的分享利润条款
| 产品 | 分享利润条款 |
| AXA安盛 挚汇储蓄计划 | 产品目标将90%利润或亏损分配予保单持有人，余下的10%则归于保险公司 |
| 友邦香港 盈御多元货币计划 3 | 未有提及 |
| 保诚 隽富多元货币计划 | 未有提及 |
| 宏利 宏摯传承保障计划 | 未有提及 |
| 注：就该产品所属的保险公司，再按保险公司红利实现评分排列（高至低） | |
保单持有人除了要关注分红保单的“预期现金价值“和保险公司的分红实力外，还需要注意保险条款是否能保障他们的利益，比如产品的分红政策。
当然，不同产品有其各自的分红政策，而这些政策不一定会对外公开。
从上表统计来看，只有AXA安盛挚汇明确列出了分享利润条款，规定“目标是将90%的利润或亏损分配给保单持有人，余下的10%归保险公司“，大大提高了产品的透明度。
投保多元货币储蓄险，是为了增加资金的灵活性，如果未来在国外生活，也可以转换成所需要的保单货币，方便海外生活。
对于多元货币储蓄险，大家需要注意在转换保单货币时，保单总现金价值是否保持不变。
在上述产品中，AXA安盛挚汇、宏利传承、保诚隽富都列明了总现金价值维持“不变”，这样保单持有人在转换保单货币时，保单现金价值就不会有所损失。相反，友邦盈御的条款提到总现金价值“可能低于或高于转换前的相应价值“。
总的来说，大家在挑选分红储蓄险时，不应该只关注回报的高低，还要考虑多种因素，做出最适合自己的选择。
本文最后更新日期： 2024年9月13日
