美国通胀下，3分钟吃透HK短期储蓄险赚钱秘诀!

特朗普上台后对各国近乎无预警地征收关税，一顿“骚操作”下美国通胀并未继续缓解，大众反而担心关税会抬高物价进而提升了对通胀的预期，因此久违的减息似乎并没有如期而至。 

在这样美元相对依然高息的背景下，香港的短期储蓄保险也成了一个投资者的热门选择。此类产品因为美元未快速降息得以延续售卖，并且一般因为期限较短、保证收益较高，受到市场青睐。 

短期储蓄类产品通常提供3年或5年的保障期，部分产品的保证内部回报率（IRR）甚至超过4.5%。此外，市场上也有罕见的8年期产品，保证IRR超过4%，适合中长期锁定收益。

市场上的短期储蓄保险多以美元、港元或人民币计价。以下是几款美元计价的短期储蓄保险产品对比： 
 

• 供款期：1年至2年 

• 保单年期：1年至8年 

• 特点：期满后，保险公司会支付保证现金价值，且所有产品均支持线上投保，操作便捷。以10Life的现金流计算方式评估，部分产品的年化保证IRR表现优异。 

• 立桥人寿的“喜盈于「息」五年储蓄守护保3”，保证IRR高达4.59%，是目前市场上回报率最高的产品。 

• 富卫推出的8年期产品，折扣后保证IRR为4.3%，表现不逊色于美元定存及减息前的美国十年期国债收益率，最低保费为6250美元。 

10Life君也收到一些客户的反馈，主要都是围绕“这些公司我都没听过”、“成立时间短，公司出事了咋办”等安全类问题提出。 

其实这类担心不无道理，因为与银行存款不同，短期储蓄保险不受存款保障计划保护。 

这意味着，保单持有人的收益与保险公司的财务状况直接相关。如果保险公司无法履行保单的财务和合约义务，保单持有人可能会损失所有已缴保费及保障。 

不过，香港保监局对持牌保险公司有严格的监管机制（关于香港保险的安全机制介绍，大家可以参见此文：香港保险公司的安全机制有哪些？写在恒大人寿被接盘后）。

如果发现保险公司存在潜在问题，保监局有权依法介入其运营，确保保单持有人的权益得到保障。 

所以大家不用过分担心，当然，如果依然心里觉得不安全的朋友，可以选择名气、实力相对更强的保险公司的产品投保，或者干脆多仔细考虑后，再做决定。 

短期储蓄保险的一个潜在风险是，如果提前退保，可能会导致损失。因此，投保前需确保在保单期内有足够的流动资金应对突发开支。

那么，如果确实需要提前退保，会损失多少？ 

根据市场数据，如果在投保1年后退保，大多数产品都会出现负回报，最严重的情况下，首年IRR可能低至-60%，这意味着投保人可能亏损六成。

部分产品提供灵活退保选项，首年退保无损失 

尽管提前退保通常会导致损失，但市场上也有部分产品提供灵活的退保选项。

例如： 立桥人寿的“喜盈于「息」三年储蓄灵活保”，即使在首年退保，投保人也无需承受损失。