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專欄作者
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買保險為了保障，但在香港，偏偏賣得最多的保險，保障成分卻不高。純保障的定期人壽保險，被稱為消費險，由於沒有儲蓄成分，保險顧問說它花了錢無揸拿，不是香港人杯茶，再問您，既有保障、又是終身，更有回報，豈非三全其美，搏您心甘情願地選擇終身人壽保險。
終身人壽雖有終身保障 但賠償槓桿不高
當你想以一個產品一次過滿足三個願望時，你知道要多付幾多保費嗎？保險業常提及「保障缺口」，為家人著想，就要買人壽保險。那麼，人壽保額幾多才夠？保險業界一般以年薪的5倍左右作為人壽保額的基本要求（見註1），如果投保人年薪40 萬，人壽保額就起碼要200萬。基於此保障額，10Life比較定期人壽保險及終身人壽保險，發現兩者的年保費可謂天淵之別，詳見下表：（假設受保人是35歲的非吸煙人士，分別選擇定期人壽（10年保障期），或終身人壽保險中較高保障的產品（10年供款））
若年薪40萬，每年支付約6.7萬作為終身人壽的保費，佔年薪約17%，聽來不過分，保險公司可能認為您供得起保費，但也許您還有很多開支，如供樓交稅、父母子女家用、強積金等諸如此類⋯⋯所以，即使您今日豪得起保費，亦要考慮將來（整個付款期）的供款能力。因此，不少香港的投保人因付不起保費，而買保額不夠的終身人壽保險；又或者，供一份大額保單，但一兩年後，發現付款很有壓力，最終「斷單」離場。遺憾地，這兩類人都逃不掉「保障缺口」。
有說法是，終身人壽保險的保障是終身，保障期比定期人壽長，貴一點亦合理。續上例，若投保人支付了10年全期保費約67萬後，得到200萬保額，保額大概是總保費的3倍，雖然保障期是終身，但槓桿比率一點都不高。因為產品保費多用於儲蓄，讓投保人有錢拎返，但人壽保障成份較遜。
定期人壽保費低又保障高 卻不獲推薦
如果人壽保障是您的重點需求，延續上例，定期人壽保險的平均年保費約2,421元，200萬的人壽保額相對於10年保費，槓桿率達82.6倍，大家可以低廉的價錢，輕鬆跨過「保障缺口」！做好人壽保障後，以省下來的錢（比起終身人壽的保費），您仍可考慮以儲蓄或投資為主的工具，為財富增值。
為什麼香港消費者很少買定期人壽保險呢？當然，消費者不會嫌這「消費險」太cheap，只是它的利潤不高，傳統保險公司更傾向誘使保險顧問推銷利潤高的產品，再者，保險顧問的收入依賴佣金，佣金來自保費，但定期保險卻平到一千幾百都有交易，保費如此低，保險顧問可賺取的佣金就更低，自然鮮有保險顧問推薦。
重視保障的消費者，當然要了解自己買的保險是否足以保障家人。如果您怕保險顧問向您hard sell儲蓄型終身人壽保險，你可考慮網上投保定期人壽產品。
網上投保定期人壽 過程簡單
不過，對於香港的消費者，向來習慣由保險顧問服侍，自行網上投保是否「不可能的任務」呢？筆者用手機嘗試數碼保險公司Blue的投保程序，過程中，投保人需要影相，及回答3條健康問題，可即時知道投保成功與否，在沒有任何人導讀的情況，亦不覺得困難。投保人通常認為保險索償麻煩，不過，對於簡單的人壽保險，涉及因素就是受保人的生死，可存在的爭議其實比較少（除非投保後一年內自殺），索償不是難事。不過，投保人要記得，向受益人交代曾經投保、及按時留意保險公司的繳費及續保通知，確保於需要保障的年期，得到應有的保障。
若投保人需要續保定期人壽保險，保險公司會再按年齡加保費。不少人都擔心保險公司於續保時，以通脹為由大幅加價，如醫療保險的情況。其實，定期人壽價格與死亡索償掛鉤，而香港人長壽是全球首屈一指的，所以，香港保險公司的定期人壽保費表的調節一般很輕微。若香港人越趨長命，定期人壽甚至有可能減價呢！
如大家希望以低成本，大大提高對家人的保障，可考慮定期人壽保險，有關產品的評分，可瀏覽10Life《產品解碼器》。
- 25歲非吸煙男士 或 25歲非吸煙女士 （10年保障期）
- 35歲非吸煙男士 或 35歲非吸煙女士 （10年保障期）
- 45歲非吸煙男士 或 45歲非吸煙女士 （10年保障期）
- 25歲非吸煙男士 或 25歲非吸煙女士 （5年保障期）
- 35歲非吸煙男士 或 35歲非吸煙女士 （5年保障期）
- 45歲非吸煙男士 或 45歲非吸煙女士 （5年保障期）
- 25歲非吸煙男士 或 25歲非吸煙女士 （每年續保）
- 35歲非吸煙男士 或 35歲非吸煙女士 （每年續保）
- 45歲非吸煙男士 或 45歲非吸煙女士 （每年續保）
註﹕
- 2019年保險業監管局發表《香港保障缺口(身故風險)研究》，以在職人士的平均年薪的5.4倍來解讀「保障缺口」。為方便解釋，本文以4捨5入計，以年薪的5倍計算人壽保額的基本要求。
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