汽車保險是甚麼？第三者保險意思、價錢及墊底費比併

根據本港法例，駕駛汽車必須購買汽車保險，而車保一般分為第三者責任保險（三保）和全保。不過，對於新手車主來說，車保條款繁複，當中涉及墊底費，容易搞到一頭霧水。 今次 ，10Life 將透過實例拆解車保重點，等大家可以清楚了解三保與全保的分別，輕鬆揀選最適合自己的保障。

汽車保險或車輛保險是保障車主及第三方在交通事故中可能涉及的財務損失，涵蓋車輛維修費用、財物損毀及人身傷亡賠償，保障範圍視乎保單而定。而根據《汽車保險(第三者風險)條例》規定，任何人在香港路上使用汽車，都須為該汽車購買第三者責任保險（三保），否則即屬違法，最高可處罰10,000港元及監禁12個月。

第三者責任保險（簡稱「三保」）是法例規定所有車主在道路上駕駛汽車時必須購買的保險。它的主要作用是承保因意外導致的第三者人身傷亡及財物損毀，例如乘客、行人或其他車輛使用者。如果車主沒有購買此保險，將屬於違法行為，可能面臨罰款及監禁的刑罰。但三保的賠償金額並不涵蓋司機本人的醫療費用或自己汽車的維修費用，因此如果發生事故，車主可能需要自行承擔相關費用。

第三者責任保險跟車定跟人？

第三者保險是跟車，不是跟人。 當你把車借給別人，保險也會一起借出。如果發生交通意外，車主需要負責賠償或支付墊底費。 此外，如果車主換車，必須通知保險公司，因為舊保單可能不適用於新車。保險公司會根據新車的型號、價值、性能來決定新的保費，甚至可能需要重新購買新的保單。
 

第三者責任保險（三保）和綜合車保（全保）主要分別是在於保障範圍。三保主要賠償因意外導致的第三者人身傷亡和財物損毀，例如行人、乘客或其他車輛使用者。但三保不包括司機自己的受傷或汽車損毀，所以如果發生意外，車主需要自己支付維修和醫療費用。因為保障範圍較少，三保的保費通常較便宜。 全保的保障範圍比三保更廣，除了包含三保的內容外，更額外保障司機的醫療費用和車輛的損毀。有些全保計劃更提供盜竊、自然災害等額外保障。由於保障範圍較廣，所以保費通常比三保高。簡單來說，三保保障「別人」，全保則保障「自己和別人」。車主可以根據自己的需要選擇適合的保險計劃。

車保保費受多種因素影響，包括車輛型號與價值、駕駛者的背景，以及選擇的保單類型。

在車輛型號與價值方面，一般來說，新款、價值高、性能強的車輛保費較高。例如，跑車或豪華車的保費通常比一般車輛更貴，因為這類車的維修費用較高，且風險較大。

保險公司也會考慮駕駛者的年齡、駕駛經驗、職業、索償紀錄、交通違規紀錄等因素來決定保費。通常，年輕或駕駛經驗不足的駕駛者保費較高，而曾有交通違規或危險駕駛紀錄的人，可能需要支付額外保費（Loading）。此外，某些職業如建造業工人因經常出入工地，發生意外的風險較高，因此保費也會較貴。

今次10Life以一輛較普及的家庭汽車2018年生產的本田Stepwgn作例子（汽缸容量1,499c.c.），投保的主要司機符合以下條件：

• 35歲，職業為文員
• 有10年駕駛經驗
• 過去3年沒有索償
• 無索償折扣NCB 60%
• 過去5年沒有違反交通事故紀錄

然後再向不同網上平台作出報價，比較市場上的第三者保險價錢。

汽車保險設有財物自負額，即保單持有人索償時需要自行承擔的「第三者保險墊底費」，意思是當主要司機索償財物損失時，要先承擔基本自負額；若汽車被借予他人駕駛時發生意外，視乎其他駕駛者的歲數、駕駛執照年期，會再衍生額外的財物自負額。對於投保時沒有記名的司機，部分保險公司又會再加。

一般而言，若車主願意承擔較高財物自負額，保費會較低，反之亦然。因此車主在考慮不同汽車保險時，除了比較保費高低外，也需審慎考慮財物自負額。

以保費最便宜的立僑保險為例，由主要司機駕駛時所產生的第三者財產自負額與其他保險公司的產品相若，但若果比較由其他司機駕駛時所產生的第三者財產自負額，則有較明顯分野。當汽車借予年輕司機（即25歲以下的駕駛者）或經驗不足司機（即考獲駕駛執照不足兩年的駕駛者）的自負額高達25,000元，與安聯的計劃同為一眾產品中最高。如有需要將汽車借予年輕或經驗不足司機的車主，值得留意一下。

另外，我們也發現同一類自負額於不同計劃中有明顯差異。以年輕司機及經驗不足司機的財物自負額為例，最高可達25,000元，與最低的7,500元，兩者足足相差逾3倍。

值得留意的是，財物自負額是可以累積計算，更反映不同自負額高低的重要性。假設由上述立橋保險承保的汽車被借予他人駕駛時發生交通意外，實際須賠償100,000港元，該名駕駛司機未滿25歲，駕駛經驗少於2年，亦未在保單登記，面對第三者財物損失，受保人需承擔的財物自負額可達63,000港元。所以，如果汽車常借予他人、或由幾名家庭成員共用，投保時就要留意他人駕駛時的自負額。

表二：不同情況的第三者財物自負額

（以立橋保險報價為例子）  

最後，不單是保險公司的汽車保險保費本身有差異，同一份汽車保險於不同網上報價平台也可以有一定分別。而在不同地方購買汽車保險，日後的索償跟進也有分別。若直接向保險公司投保，受保人須直接聯繫保險公司處理索償，如經網上報價平台購買，保險經紀一般可協助跟進。

思考買第三者保險，意味著準車主在投保前除了宜貨比三家，也要留意條款細項，例如部分第三者保險計劃價錢較低但墊底費卻比較高昂，以及哪些項目屬於附加保障等，以免發生意外時因小失大。

購買第三者保險需要準備什麼文件？

購買第三者保險時，需要準備以下文件：

• 身份證
•  有效車牌
• 車輛登記文件（即「牌簿」）
• 續保通知書（如有）

汽車保險會否拒保？

會的，保險公司有權拒絕某些駕駛者的投保申請，主要考慮以下因素：

• 駕駛記錄：如申請人過去有嚴重交通違規或肇事紀錄，保險公司可能拒保或收取較高保費。
• 年齡與駕駛經驗：較年輕或駕駛經驗不足的駕駛者，部分保險公司可能會拒絕承保。
• 過往索償紀錄：如申請人過去曾有頻繁索償，保險公司可能會提高保費或拒保。
  為了降低被拒保的風險，保持良好的駕駛習慣和索償記錄非常重要。

汽車保險中的無索償折扣 NCD/NCB 是什麼？

無索償折扣（No Claim Discount，簡稱 NCD/NCB） 是保險公司給予沒有索償記錄的車主的保費折扣。若車主多年內沒有提出保險索償，保費會隨著無索償年數逐步減少，最高可達一定折扣幅度。

註：本文最後更新日期2025年3月4日。