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【海外升學保險2024】比較12款產品保障、保費 外地留學必讀!
今年中學文憑試 (DSE) 於7月17日放榜,考生們將決定未來升學去向。有人選擇留港升學,亦有人選擇負笈海外。子女往海外留學,通常父母擔心兒女生病或發生意外,此時若果有海外升學保險/留學保險傍身,至少可以補償部份開支,但相關保險眾多,應該點揀好?今天就跟大家比較12款熱門產品。
表1:比較12款海外升學保險保障評分及保費(港元)
保險產品 | 每年保費 | 總評分 | 醫療及緊急支援評分 | 教育保障評分 | 個人財物評分 | 旅程取消及延誤保障評分 | 個人意外評分 | 個人責任保障評分 | |
包括美加 | 不包括美加 | ||||||||
AXA 安盛 「卓越」海外升學樂 | $4,410 →立即投保← | $3,510 →立即投保← | 9.0 | 8.4 | 9.1 | 10.0 | 7.7 | 9.9 | 10.0 |
MSIG 海外升學保險 醫全計劃 | $4,024 | 8.9 | 8.6 | 9.4 | 8.6 | 9.2 | 7.6 | 10.0 | |
HSBC 滙豐 海外升學萬全保 | $5,000 | $4,000 | 8.8 | 8.4 | 9.1 | 8.7 | 7.6 | 10.0 | 10.0 |
Dah Sing大新 「學優遊」海外留學保障計劃 | $4,400 | $3,500 →立即投保← | 7.7 | 7.8 | 7.2 | 8.0 | 8.6 | 6.1 | 10.0 |
BOC 中銀 學宜無憂留學保險 優越計劃 | $5,580 9折優惠碼:LIFE20 →立即投保← | 7.5 | 8.4 | 6.9 | 4.3 | 8.9 | 10.0 | 10.0 | |
Blue Cross 藍十字 「智醒海外升學保」(智尊) | $6,080 →立即投保← | 7.2 | 7.8 | 6.1 | 6.7 | 8.8 | 5.9 | 10.0 | |
Zurich 蘇黎世 「智學保」海外學習保險計劃– 專上計劃 | $4,165 7折優惠碼: 10LIFESTUDY30 →立即投保← | 6.8 | 6.7 | 4.9 | 6.0 | 7.6 | 10.0 | 10.0 | |
Prudential 保誠 保誠精選「海外留學寶」卓越(包醫療支援保障) | $6,150 →立即投保← | 6.6 | 6.0 | 8.0 | 6.8 | 1.5 | 10.0 | 10.0 | |
Hong Leong 豐隆 海外留學生保險 | $5,500 →立即投保← | 6.3 | 6.1 | 7.5 | 4.7 | 7.0 | 4.0 | 10.0 | |
AIG 海外留學生保障計劃 優越計劃 | $8,650 →立即投保← | 5.9 | 7.5 | 6.0 | 6.1 | 1.0 | 6.8 | 10.0 | |
Generali 忠意保險 全年海外留學保障 | $3,672 →立即投保← | $2,999 →立即投保← | 5.7 | 6.7 | 6.3 | 6.8 | 1.5 | 4.4 | 10.0 |
Starr 「智樂遊」海外留學生保險(榮譽) | $4,500 優惠碼:SLifex10 →立即投保← | 4.6 | 7.3 | 1.9 | 5.9 | 0.6 | 4.7 | 10.0 | |
註:按產品總評分排列。 |
產品保費存差距 僅3款產品總評分高於8.0
表1顯示12款海外升學保險保費、總評分和其保障項目的評分。總評分高於8.0的產品僅有3間,分別是安盛(9.0分)、MSIG(8.9分)和滙豐(8.8分)。由於各產品之間的保費存差距,投保前不妨先了解清楚產品的保障內容及細節。
海外升學保險總評分如何計算?
海外升學保險保障眾多,10Life精算師抽取了6大保障類別,並將之逐一評分,然後再按比重計算出總分。
表2:海外升學保險保障類別及評分比重
保障類別 | 保障內容 | 比重 |
醫療及緊急支援 |
| 25% |
教育 |
| 25% |
個人財物 |
| 20% |
旅程取消及延誤 |
| 15% |
個人意外 |
| 10% |
個人責任 |
| 5% |
註:上表「保障內容」只是扼要顯示部分評分因素,並非評分準則之全部。 |
部份產品總分雖不高 但個別保障項目表現出色
消費者個人需要不一,比較海外升學保險時,可多留意不同保障類別的評分。事實上,部分產品總評分未必出色,但個別保障類別出眾。以蘇黎世產品為例,它總評分雖然只得6.8,但其個人意外卻高達10分。為使讀者了解產品分別,我們進一步比較個別產品,以作說明(見表3)。
表3:海外升學保險比較(最高賠償金額,港元)
比較該子保障項目最高分及最低分產品
產品 | 保障内容 | 產品 | 保障内容 |
醫療及緊急支援保障 | |||
HSBC 滙豐 海外升學萬全保 |
| Prudential 保誠 保誠精選「海外留學寶」卓越 (包醫療支援保障) |
|
教育保障 | |||
MSIG 海外升學保險 醫全計劃 |
| Starr 「智樂遊」海外留學生保險(榮譽) |
|
個人財物保障 | |||
AXA 安盛 「卓越」海外升學樂 |
| BOC 中銀 學宜無憂留學保險 優越計劃 |
|
註: 1. 滙豐醫療及相關費用總賠償上限,包括親屬探望保障,但保誠的親屬探望保障則獨立項目,獨立於於醫療及相關費用總賠償上限。 2. 上表只是扼要顯示部分評分因素,並非評分準則之全部。 |
海外醫療總賠償上限相差108%
家長都希望子女有醫療保障,所以大部份產品均提供海外住院及門診賠償,以及列明門診次數上限。此外,如受保人曾於外地因意外身體受傷或疾病就醫,而治療過程於海外未能「埋尾」,回港後可能要覆診,海外升學保險亦涵蓋相關開支,惟多只限回港後90日或3個月內的覆診,包括門診和住院。
不過,不同產品就該項目的最高賠償金額差異顯著。如表3顯示,滙豐產品的賠償上限為2,500,000港元,而保誠上限為1,200,000港元,兩者相差108%。此外,滙豐保險還會賠償受保學生因目睹或親歷創傷,而需接受創傷輔導的費用。
在出現一些需要住院多日或一些不幸事故,海外升學保險都會提供「緊急家庭團聚」或「緊急啟程」保障,賠償親友前往探訪的費用,包括機票及住宿。然而不同保險公司對親友或家屬的定義,以及住院多少日才能夠符合賠償資格,條款都有頗大差異,因此投保前宜小心閱讀條款。
提供「教育基金」助交學費 「學業中斷」亦可索償
海外升學保險另一個常見的保障是所謂「教育基金」,即是指當受保學生的父母或合法監護人,如因意外不幸身故或傷殘,保險公司會提供持續教育補助基金,資助交學費。可是,未必每款產品都有提供。如表3顯示,MSIG提供300,000港元教育基金,而Starr則沒有提供。
另外,「學業中斷」亦是常見的保障項目,學業中斷泛指因受保學生因長期住院或生病受傷、家屬身故,而無法繼續學業,保險公司將賠償已繳交但不能取回的學費。如表3所見,MSIG和Starr均提供相關保障,但金額相差100,000港元(或100%)。
個人財物保障差距大 相機賠償差400%
個人財物保障亦是用家看重的保障,尤其是往海外留學時,受保人可能會攜帶許多個人物品,例如手提電腦、智能手機和其他貴重物品,而海外升學保險的個人財物保障,則賠償於升學旅程期間的行李及個人物品遺失或損毀。
個人財物保障的最高賠償金額,受限於「總賠償上限」。所以該上限越高,對消費者越有利。表2的兩款產品中,安盛的總賠償上限是20,000港元,較中銀(10,000港元)多1倍。 另外,外國升學保險通常就手機、手提電腦、相機等項目設立分項賠償上限。再以表3為例,就相機賠償,安盛金額為7,500港元,而中銀為1,500港元,兩者相差400%。
不保事項包括極限運動
最後談談不保事項。海外留學保險常見的不保事項除了一些蓄意行為,亦包括一些極限運動,例如在海拔5千米以上進行高山遠足,或在超過30米水深範圍潛水;甚至是以職業身份參與或進行涉及賺取報酬的運動或活動等等,投保前有必要細閱條款。
可以用旅遊保險代替海外升學保險嗎?
不得不提,很多時候大家會混淆旅遊保險與海外升學保險,原因是兩者都有提供類似的保障,但旅遊保險無論是單次行程或全年旅遊保險,多數都會定明每次離港最長日數(如90日),因而並不適合往外地留學學生。
註:
1. 本文以產品中較高級別的計劃作比較。
2. 以上保費資料更新至2024年7月5日,並未包括保險業監管局收取的保費徵費。
3. 本文最後更新日期:2024年7月5日。
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