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【火險比較2024】同家居保有咩分別？邊間保障好、價錢平？
買樓申請按揭基本上是「指定動作」，銀行都會要求業主買一份火險保障樓宇結構安全。不過不少人都會混淆火險與家居保險，事實上前者主力保障樓宇結構，後者主力保障家居財物，保障範圍不盡相同。
今天，10Life就跟大家講講兩者有何分別，以及比較市場上火險的保費率差異，大家若果不希望由銀行直接推薦火險產品，亦可以自己選擇 。
表一：火險／樓宇結構保險比較（港元）
| 保險公司 | 保障範圍 | 保費率 | 保額 300 萬港元之首年保費 | 自負額 |
| OneDegree 火險 | 因火警、閃電、或家用鍋爐及家用氣體燃料爆炸或任何約定之附加險而引致損失或損毀 |
0.034% | $1,020 憑優惠碼【FIRE10LIFE】投保，首年保費總值高於或等於HK$1,700：即享HK$200超市禮券 | (a) 因颱風/暴風雨/水災而引致或造成的索償，自負額為賠償額之首3,000港元#； (b) 因山泥傾瀉和地陷引致或造成的索償，自負額為賠償額之首10,000 港元或損失的 10%，以較高者為準#； (c) 因地震（火警/震動/洪水）而引致或造成的索償，自負額為賠償額之首3,000港元#； (d) 因(a), (b), (c) 之外原因之附加險索償，自負額為賠償額之首3,000 港元。 |
| 忠意保險 火險 | 保障住宅建築結構遭受火災、閃電、家用鍋爐或燃氣爆炸造成的任何破壞或損失。 | 0.035% | $1,050 | (a) 因颱風/暴風雨/水災而引致或造成的索償，自負額為賠償額之首 3,000 港元#； (b) 因山泥傾瀉和地陷引致或造成的索償，自負額為賠償額之首港幣10,000 港元或損失的 10%，以較高者為準#； (c) 因地震（火警/震動/洪水）而引致或造成的索償，自負額為賠償額之首3,000 港元#； |
| 豐隆保險 家居樓宇保險 | 樓宇結構因意外損毀；附加保障包括山泥傾瀉及地陷保障、清理災場費用保障（賠償限額為投保金額之5%或100,000港元，以較低者為準）、測量師及顧問工程師費用保障（賠償限額：投保金額之5%或100,000港元，以較低者為準)。 | 0.057% | $1,710 | (a) 因火災、閃電及爆炸引致損毀外，每次事故之自負額為賠償額之首1,000港元； (b) 因山泥傾瀉或地陷引致之損毀的自負額則為每次賠償額之首10,000港元或損毀金額之10%，較高者為準#。 |
| AIG 樓宇結構保險 * | 保障住宅樓宇結構因火災、閃電、爆炸、地震、墜下之飛機、水管或水箱爆裂或滿溢、風暴、颱風或水浸、暴動或罷工、惡意破壞、第三者汽車撞擊、山泥傾瀉而引致之損失。樓宇結構包括住宅的建築結構、地板、牆壁、瓷磚及門窗等。 | 0.063% | $2,100 | (a)每宗非水損引致索償之自負金額為經調整後損失之10%或250港元，較高者為準；每宗水損引致索償之自負金額為經調整後損失之10%或1,000港元，較高者為準。 (b) 因山泥傾瀉或地陷引致之損毀的自負額則為每次賠償額之首10,000港元或損毀金額之10%，較高者為準#。 |
| 中國平安 按揭火險 | 受保物業遭受火災，閃電，鍋爐爆炸或家用氣體造成的任何損失或損壞引起的重置費用(排水管及其裝置除外)。 | 0.041% | $3,000 | (a) 每次事故索償為損失理算之10%，或最少自負額10,000港元，以較高者為準； (b) 因颱風/暴風雨/水災而引致或造成的索償，自負額為賠償額之首 3,000 港元#； (c) 因地震（火警/震動/洪水）而引致或造成的索償，自負額為賠償額之首3,000港元#； (d) 其他附加險原因之附加險索償，自負額為賠償額之首3,000 港元。 |
| 滙豐 火險（基本保障） | 若發生火災及閃電、爆炸、洪水、颱風及暴風、地震、山泥傾瀉及地陷而造成損毀，滙豐會為受損居所提供重置費用保障。 | 0.11% | $3,300 | (a) 因颱風/暴風雨/水災而引致或造成的索償，自負額為賠償額之首3,000 港元#； (b) 因山泥傾瀉和地陷引致或造成的索償，自負額為賠償額之首10,000 港元或損失的 10%，以較高者為準#； (c) 因地震而引致或造成的索償，自負額為賠償額之首 3,000港元#。 (d) 因(a), (b), (c) 之外原因之附加險索償，自負額為賠償額之首3,000 港元。 |
| 滙豐 火險（全面保障） | 除基本保障外，更進一步包括水箱、輸水裝置或水管缺陷、飛機或汽車碰撞（並非您的汽車所引致）、暴動及罷工以及惡意損毀。 | 0.15% | $4,500 | (a) 因颱風/暴風雨/水災而引致或造成的索償，自負額為賠償額之首 3,000 港元#； (b) 因山泥傾瀉和地陷引致或造成的索償，自負額為賠償額之首10,000 港元或損失的 10%，以較高者為準#； (c) 因地震而引致或造成的索償，自負額為賠償額之首 3,000港元#； (d) 因(a), (b), (c) 之外原因之附加險索償，自負額為賠償額之首3,000 港元。
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| *假設分層住宅、少於500呎，樓齡40年以下 #每次損失意指每一事故按比例分攤條款計算後之損失，而保險期間內連續 72 小時內發生的事故均視為一次事故。 @假設樓齡22年、單位400呎 註： 1. 上述保險產品均提供網上報價或保費率，從而計算出有關保費及保費率。 2. 若果是因應按揭貸款額而申請火險，有關保障範圍須符合銀行要求，消費者宜直接向銀行查詢。 3. 有關保費並未包按揭保監局保費徵費。 4. 上述產品排名根據保險公司首年保費。 5. 資料以保險公司為準。 | ||||
保費點解差距咁大？火險係咪一定要買？
火險價錢會受多個因素影響，一般情況以貸款額計算保費，再計及保費率等因素從而給出保費，因此單位面積越大，保費越高。此外，火險提供的保障範圍越多，例如滙豐火險（全面保障）般包括飛機或汽車碰撞造成的損失等，保費亦會越貴。消費者可根據自己的需求，如地理位置、安全隱患、過往漏水情況，選擇合適的火險產品。
業主置業時如需申請銀行按揭，銀行會要求業主必需購買火險，以保障物業價值和銀行利益。銀行會要求業主每年均要續保或進行自動續保。值得注意的是，業主並不一定要經銀行購買，可以自行網上投保以符合銀行要求。另一方面，如果物業管理公司或業主立案法團已為物業購買集體火險，其實可以向按揭銀行提供有關文件副本，毋須一定購買。
違反《建築物條例》或導致火險投保被終止
不少火險保單條款列明，如單位結構改動違反《建築物條例》，保險公司有權終止該單位的火險投保。事實上，可能違反《建築物條例》的情況眾多，包括業主未獲屋宇署批准下改動單位結構，進行非法打通單位、自製開放式廚房、加裝樓梯等工程，或如日出康城首都單位拆除主力牆等。因此，業主在裝修及維修工程前，宜須先諮詢專業人士評估，以免誤墮法網，兼令單位保障受損。
火險同家居保險有咩分別？
不少人都會混淆火險與家居保險，事實上前者主力保障樓宇結構，而後者主力保障家居財物，保障範圍不盡相同，詳情可參閱表二。
表二：比較火險和家居保險
| 火險 | 家居保險 | |
| 保障範圍 | 只涉及樓宇結構，例如地板、天花板、門窗、牆身和水管等，但須由火災、閃電、爆炸、冧樓、山泥傾瀉等引致 | 家居財物保障，例如家庭電器、傢俬、收藏品、珠寶首飾等，須由火警、水浸、盜竊、爆水管引致；此外，家居保險亦保障第三者法律責任賠償；以及全球個人財物保障 |
| 誰人可以買？ | 業主 | 業主或租客 |
| 一定要買？ | 如需申請銀行按揭，業主必需要根據銀行要求買一份合適的火險 | 按個人需要自行決定 |
| 註：實際保障須視乎個別保險產品。 | ||
家居保險保家居財物 業主或租客可自行決定買唔買
家居保險則針對因意外而引起的物業內財物損失，賠償相關的財物損毀費用，例如家庭電器、傢俬、收藏品、珠寶首飾等。然而，由於不同計劃對個別財物的賠償上限存在差異，加上部份產品或會涵蓋第三者責任保險，所以消費者宜按照自己需要，細閱產品條款，以揀選適合自己的產品。
現時不少家居保險不僅涵蓋家居財物，而且提供全球性的個人財保障，例如手提電話、筆記型或平板電腦維修費用；金錢失竊及個人證件補領費用；信用卡被盜用的損失等。
不過，購買家居保險並非業主專利。事實上，不論業主或租客均可按個人需要，自行決定是否購買家居保險，以保障個人財物。至於保費，通常建築面積愈大，保費愈高。若果物業樓齡較大，或非典型的分層單位，保險公司的收費亦有差異。
火險與家居保險相輔相成
以火災為例，火險可賠償牆壁、天花等建築結構損毀，而家居保險則可賠償室內財物損失。由此可見，兩款保險產品實際針對不同風險，投保人切勿混淆。
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註：本文最後更新日期2024年5月9日。
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