香港寵物保險比較2024 保障、保費全披露（附獨家精算師評分）

作為主人，為愛貓籌備飲食、趣味玩具，搏它歡心，費煞思量。貓咪時而冷傲、時而親近，我們心甘命抵，樂此不疲，貓奴是這樣練成的。人生十幾年，足見調皮毛孩，霎時長大，瞬間老邁，看獸醫亦在所難免。為毛孩張羅一份寵物保險，守護健康，理所當然。適逢香港市場出現虛擬保險公司，主打寵物保險，貓主人狗主人都大感興趣。

10Life設有寵物保險評分，精算師比較市場上較熱門的七款寵物保險，包括Blue Cross藍十字、China Taiping中國太平、Bolttech、MSIG、OneDegree、PetbleCare、Prudential保誠的寵物保險，發現各大保險公司的保障差異很大，至於抵唔抵買，大家就要比較過至知！

首先簡單以短毛貓及柴犬為基準來比較各份保險之保費。

由於不少消費者打算長期投保寵物保險，所以十分關心保費。值得留意的是，保費或因寵物的年齡和品種而受影響，故此投保前而先向保險公司查詢。表1顯示了1歲及8歲的柴犬和短毛貓保費，只有中國太平的保費於兩個年齡皆一樣（不分貓狗），其他保險公司的保費就按寵物年紀和品種作為區分。另外，部分保險公司設立有關於保費的優惠——「無索償折扣優惠」。在7款產品中，藍十字、MSIG、PetbleCare提供無索償折扣優惠。無索償期1年、連續2年、連續3年，其折扣分別是5%、10%、15%。

再者，年幼的毛孩體弱，不少主人都希望及早購買保險，在寵物患病時得到保障。上述保險中，投保年齡最低的是PetbleCare，只需寵物年齡達8星期，而藍十字和Bolttech接受年齡低至6個月的投保。另一個要注意的是續保年齡限制，部份產品的續保年齡上限為12至13歲，而OneDegree則續保時無年齡限制。

此外，MSIG保險條款中提到，在保單生效日期前或後30天內，受保寵物須進行投保所需之臨床檢查，並將該檢查結果於在首次索賠時提供給MSIG。若屆時未能提交，或使保單失效。

筆者飼養貓狗多年，深明毛孩有事，主人心如刀割。為保毛孩健康，陪伴我們走多幾年，當毛孩健康時，我們要做齊保健措施；當毛孩生病時，我們就帶它立刻就醫。以下5大事項，主人一定要知： 

1. 定期進行例行健康檢查、接種疫苗。 
2. 毛孩不舒服，就要帶它看獸醫（門診），由於毛孩開不了口，通常須驗血驗便等檢驗項目，來診斷病況，有時更動用較先進的診斷測驗，如X光檢查、超聲波等。
3. 生病時要服用醫生處方藥物。
4. 毛孩病重時，可能要入院治療，甚至進行手術。
5. 毛孩亦可能患癌症，需要化療。

這些年來，帶貓狗去例行檢查、接種疫苗、看門診（通常都要驗血等檢驗）都經常發生；隨着寵物年紀越來越大，出現嚴重疾病的機會隨之上升。究竟上文所評比的7款寵物保險提供的保障足夠嗎？

10Life精算師分析寵物保險時，針對醫療保障及可保證續保條款兩大方面比較寵物保險產品，其中醫療保障評分佔9成，可保證續保條款則佔1成。醫療保障評分再細分為住院保障及門診保障。住院保障考慮寵物患上常見疾病，例如患上心絲蟲症、心臟疾病、腎衰竭和癌症時，產品為毛孩提供的醫療保障。門診保障則考慮毛孩需要緊急獸醫門診時所提供的保障。

從表2可見，  OneDegree的產品在寵物住院及門診保障評分均是各產品之中最高。不過，藍十字產品在保證續保具有明顯優勢，是7款產品之中，唯一一隻可以提供保證續保條款。雖然OneDegree產品表明「續保時無年齡限制」，但每年均不一定續保，但藍十字產品提供保證續保至毛孩13歲，讓毛孩可以長遠穩定地得到保障。

同時，每份寵物保險就不同的醫療費用都有不同上限，有些是分為多個細項，有些即是將多個細項共用同一個保障額，詳情請參閱以下表3。

先談對汪星人的保障，部份寵物保險於多個保障項目設賠償上限，而MSIG和OneDegree則將多個保障項目合併，共用一個賠償上限，令索償更為彈性。雖然兩者年度醫療上限均高於68,000港元，但MSIG集中賠償與手術相關的費用。因此，消費者宜先認識保險特性，切勿單純以保額挑選產品。

另外，大部份產品均保障癌症化療，其中以藍十字最高（15,000港元），而OneDegree則為首次不幸患上癌症的毛孩，提供一筆過10,000港元癌症現金賠償。

7款產品中， MSIG的「貓計劃」不論年度醫療保障額，又或個別項目賠償額，都較其狗計劃低。其餘產品均對貓咪和汪星人提供相同保障。

上述寵物保險部份屬「共同保險」，即主人需要自付部份開支。共同保險以比率計算，一般來說，共同保險的比率（%）越低，投保人與保險公司分攤的金額越低。

如表2顯示，中國太平和Bolttech的共同保險為0%，即無須支付已受保障的醫療開支，但另一方面，由於其細項限額劃分得較仔細，當開支超出細項上限時，投保人仍要全數承擔超出金額。

MSIG則按毛孩年齡，共同保險介乎20%至 40%，而藍十字則按毛孩年齡，共同保險介乎30%至 40%。換言之，當毛孩長大變老，投保人自費開支比率亦會增加。

大部分保險公司只承保已植入微型晶片的貓咪及汪汪狗，只有OneDegree, 藍十字和保誠容許以印有貓貓投保名字的文件代替，例如疫苗注射記錄卡。

大部分寵物保險均提供至少1,000,000港元的第三者責任保障，賠償因受保寵物引致他人受傷或損失財物。不過，這些產品同時不受保部分危險狗隻品種，例如阿根廷杜告犬、巴西非拉犬、日本佐太犬、比特鬥牛犬。

雖然OneDegree不限投保狗隻品種，但該計劃並沒有第三者責任保障。換言之，如果狗狗如不小心咬傷其他狗隻或途人，主人必須自己承擔相關責任。 

若保單持有人需要住院多於指定天數，藍十字、中國太平、保誠將賠償毛孩的暫託費用，金額最高的是中國太平金額（2,500港元，惟設自付費5%）。

當寵物被盜或丟失時，不少主人都會刊登尋找寵物廣告。中國太平、Bolttech、PetbleCare產品賠償相關費用，其中以中國太平金額最高（2,500港元，但設自付費5%）。

另外，若毛孩不幸離世，主人需要處理身後事。除OneDegree外，其他6款產品均賠償火化、殮葬服務費用，金額最高的是藍十字和保誠（3,000港元），而最低的是PetbleCare（1,000港元）。

小動物帶給人類歡樂，猶如「毛價之寶」。很多主人都未雨綢繆，為毛孩的醫療開支張羅。大部分寵物保險都可以網上投保，非常方便。本文只討論了寵物保險的保障及保費。其實，寵物保險產品亦有不保事項，例如投保前已存在疾病。投保前要了解產品的保障範圍，必要時向專業人士查詢。

OneDegree推出全港首份龜鳥寵物保險，涵蓋68種鳥類及53種龜類，並接受1歲至10歲的龜鳥投保，惟續保時，11歲或以上的龜鳥或需每年核保。主人可於網上投保，保費每年為2,988元，賠償百分比為50%。計劃賠償診金最多每年20次，並涵蓋住院及手術等費用。

註：

1. 以上列產品中較高級別的計劃作比較。
2. 以上保費資料更新至2024年5月23日，並未包括保險業監管局收取的保費徵費。
3. 本文最後更新日期: 2024年5月23日。