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文章重點
有4間公司提供住院現金保險保費回贈
住院兩天賠償金額已抵消保費
指定情況下 6款產品提供雙倍住院現金保障
【住院現金保險比較2024】8款產品邊間好？什麼情況有得賠雙倍？
住院現金（Hospital Cash）保險，為住院的受保人提供現金保障，可紓緩其因入院而帶來的財務負擔，例如減輕收入減少的壓力。不過，市面上住院現金保險眾多，那一款較好？今天，10Life跟大家比較8款熱門產品。
住院現金保險按日賠償 適合自僱人士
不論受保人因什麼疾病入院，住院現金計劃均按住院日數作出賠償。所以投保人要留意計劃列明的「每日住院現金入息」，即是保險公司因受保人入院所提供的現金賠償。如每日住院現金入息為1,000港元，留院3日，便可獲3,000港元賠償。不少計劃提供多於一種入息水平選擇，讀者可按個人需要，決定金額的數目。以富衛為例，投保人可選揀的每日住院現金入息金額，由360港元至2,000港元不等。
住院現金可獨立投保，適合「手停口停」的打工仔，例如日薪制的在職人士、打散工的Slasher，住院現金保險可以為他們提供收入保障。當然，其他人士亦可以利用住院現金作為生活費。
有4間公司提供住院現金保險保費回贈
為方便比較，我們選擇了8款最接近每日住院現金入息1,000港元的住院現金計劃，其中有4款提供保費回贈。如表1顯示，中銀人壽、富衛和立橋人壽，不論保單持有人曾否索償，三間公司均會於指定年期期滿時回贈已繳總保費，可高達108%已繳總保費。
另外，富衛和立橋人壽，只需要繳付滿指定年期的保費，便可獲贈額外年期保障。 此外，保柏亦向連續每3年沒有索償的保單持有人，提供該3年每年的30%已繳保費回贈。
住院兩天賠償金額已抵消保費
不過，可回贈已繳總保費的計劃，保費相對較高，動輒逾萬元。如果比較非保費回贈住院現金計劃，每年保費介乎900港元至約2,100港元，而每日住院現金入息則介乎900港元至1,200港元。換言之，只要受保人住院兩天，便已回本。
有一點必須留意，住院現金保險會就每宗傷病設最高日數，除立橋人壽、豐隆和MSIG外，其他均為1,000日。
表1：比較住院現金保險保費及賠償金額（港元）
假設投保人為35歲非吸煙人士，並以最接近每日住院現金入息1,000港元的計劃作比較
| 產品 | 保費 （男） | 保費 （女） | 每日 住院現金 入息 | 每宗傷病 最高日數(日) | 保費回贈 |
| 保費回贈住院現金計劃 | |||||
| 中銀人壽 網上全數保費回贈住院現金 計劃2 | $10,152 | $10,152 | $900 | 1,000 | 保障期10年，即使曾經索償，保單期滿時可獲101%已繳總保費回贈。 |
| 保柏 保柏住院現金 計劃1 | $1,884 | $1,884 | $1,000 | 1,000 | 連續每3年沒有索償，可獲該3年的30%已繳保費回贈。 |
| 富衛 樂衛您 保費回贈住院保障計劃H | $13,889*/ $28,889^ | $13,111*/ $27,333^ | $1,000 | 1,000 | 保障期可選12 / 20 年(惟只需要繳付6 /10 年保費)，即使曾經索償，保單期滿時可獲104%（12年保障期） / 108%（20年保障期）已繳總保費回贈。 |
| 立橋人壽 立安心108 保費回贈住院入息保 計劃2 | $10,030 | $9,929 | $900 | 730 | 保障期10年(惟只需要繳付8年保費)，即使曾經索償，保單期滿時可獲108%已繳總保費回贈。 |
| 非保費回贈住院現金計劃 | |||||
| AXA 安盛 真智住院現金保障 特級計劃 | $1,129 | $1,493 | $1,000 | 1,000 | X |
| Hong Leong 豐隆 住院現金保險 計劃2 | $2,112 | $2,112 | $1,200 | 730 | X |
| MSIG 住院現金寶 計劃3 | $1,101 | $1,101 | $900 | 750 | X |
| Sun Life 永明 住院入息保障 計劃3 | $900 | $1,240 | $1,00 | 1,000 | X |
註： * 為10年供款期的每年保費 ^為6年供款期的每年保費 1. 按保險公司英文名稱首個英文字母排序 2. 內容更新至2024年12月3日 | |||||
指定情況下 6款產品提供雙倍住院現金保障
若受保人不幸入住深切治療病房，大部分計劃會提供雙倍每日現金賠償。此外，部分計劃無須受保人入院深切治療病房，只要在指定情況下，如接受主要器官移植手術、因指定傳染病或意外入院，便會提供雙倍住院現金保障。值得一提，部份產品還提供其他保障，例如手術費用、身故賠償、意外身故賠償等。
表2：比較住院現金保險雙倍住院現金及其他保障（港元）
| 產品 | 雙倍住院現金保障 | 其他保障 |
| 保費回贈住院現金計劃 | ||
| 中銀人壽 網上全數保費回贈住院現金 計劃2 | 沒有提及 | 身故賠償額為100%已繳總保費 |
| 保柏 保柏住院現金 計劃1 | 1.入住深切治療部 （每病症最多90日） 2.接受主要器官移植手術 3.因感染指定傳染病住院 （每病症最多30日）1 | 緊急意外門診保障 及海外意外保障 |
| 富衛 樂衛您 保費回贈住院保障計劃H | 1. 因意外入院 （保障期為90日） 2. 因公共交通意外入院 （保障期為365日） 3. 因傳染病入院 （保障期為30日）2 | 1. 身故賠償限額為相等於10倍每日住院現金權益及100%總已繳保費。若被保人因意外身故，額外提供相等於100倍每日住院現金權益的身故賠償。 2. 可額外附加12個月門診醫療服務，包括提供普通科門診、專科門診、中醫門診、物理治療及跌打治療。 |
| 立橋人壽 立安心108 保費回贈住院入息保 計劃2 | 入住深切治療病房 （保障期為30日）3 | 1. 身故賠償額為150%總已繳年保費 2. 額外意外身故額為50%總已繳年保費4 |
| 非保費回贈住院現金計劃 | ||
| AXA 安盛 真智住院現金保障 特級計劃 | 入住深切治療病房 （保障期為120日）5 | 身故賠償額為 $20,000 |
| Hong Leong 豐隆 住院現金保險 計劃2 | 1. 因癌病、接受主要器官移植住院 （保障期為730日） 2. 入住深切治療病房 （保障期為90日） | 手術費用保障 |
| MSIG 住院現金寶 計劃3 | 因不幸入住深切治療病房、或接受主要器官移植、或因嚴重燒傷而須入院治療 （保障期為100日） | 意外身故賠償額為 $200,000 |
| Sun Life 永明 住院入息保障 計劃3 | 沒有提及 | 身故賠償額為 $10,000 |
| 註： 1. 住院期間必須在同一所醫院內留院連續6小時或以上，並被收取病房及膳食費。如受保人在出院或最後接受治療當日（以較後者為準）90日後，再因同一病因所引起之病症，將被視為另一次病症。主要器官移植手術是指心臟 、肺、肝臟 、胰臟 、腎臟或骨髓移植手術。若因精神病導致住院，每日保險賠償與深切治療每日保險賠償合共的總賠償日數，每次住院將不超過90日；若因其他受保傷病導致住院，則這兩項賠償合共的總賠償日數，每次住院將不超過1,000日。 2. 額外意外每日住院現金權益為本保單中須支付的其他權益之外的權益，且僅在已支付或應支付該次住院的每日住院現金權益後。有關受保傳染病請自行參閱產品小冊子。 3. 住院指受保人按醫生建議登記入院作為留院病人就受傷或疾病接受治療而住院最少六小時並於出院前持續留院，因同一或相關之傷病或其併發症而多次住院，若每次住院相距上一次住院不超過90日，將被視為同一次住院。住院必須是醫療必需的。 4. 總已繳年保費等值指於相關日期並以年繳保費計算的累積總保費，計算方法為年繳保費除以十二再乘已繳付之月份數目。保費徵費或任何其他保障項目（如有）的保費並不包括在內。 5. 若因精神病導致住院，每日保險賠償與深切治療每日保險賠償合共的總賠償日數，每次住院將不超過90日；若因其他受保傷病導致住院，則這兩項賠償合共的總賠償日數，每次住院將不超過1,000日。 6. 按保險公司英文名稱首個英文字母排序 7. 內容更新至2024年12月3日 | ||
住院現金保險不能取代醫療保險
必須強調，如不幸因重大疾病入院，住院現金或不足以覆蓋所有醫療費用。故此，就應付醫療費用，宜選擇醫療保險，方為上策。與住院現金保障按日賠償不同，醫療保險以實報實銷的方式賠償醫療保險。如想了解進一步比較醫療保險，歡迎使用《保險解碼器》。
註：
1. 以上保費資料更新至 2024年12月3日，並未包括保險業監管局收取的保費徵費。
2. 本文最後更新日期：2024年12月3日。
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所顯示保費資料尚未包括保險業監管局收取的保費徵費，並均四捨五入至港元個位數。
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