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文章重點
香港牙醫質素有保證 惟收費昂貴
深圳牙科收費便宜 但小心中伏
牙科保險保障地區 有香港、大灣區、全中國及全球之分
牙科保險保障類別多 留意自付比率及保障額各有不同
【牙科保險】香港定深圳牙科？兩者各有好處 （附牙科保險產品比較）
正所謂「牙痛慘過大病」，患者隨時「食唔安，坐唔落」。雖然香港牙醫質素高，但奈何私人牙科診所收費昂貴、輪候時間長；隨住港人北上消費熱潮，去深圳睇牙亦成為不少港人的選擇。北上睇牙需求增加亦帶動保險創新，不少保險公司最近推出牙科保險，有些針對香港市場，亦有些對應內地市場，當中有平有貴，本文將為大家了解7款牙科保險的保障範圍。
香港牙醫質素有保證 惟收費昂貴
香港牙醫分為普通科及專科，而專科則細分口腔頜面外科及牙周治療科等8個類別1。香港牙醫質素雖然有保證，但收費昂貴，市民可參考播道醫院牙科門診收費，如簡單牙齒檢查要350至500港元，而較複雜的根管治療要5,800港元以上，植牙（每隻）更要33,000港元以上，矯牙治療更需要50,000港元以上。
深圳牙科收費便宜 但小心中伏
另一邊廂，深圳牙科診所較便宜且預約輪候時間短、服務選項更多，不少的內地牙科中心廣告亦吸引港人北上睇牙。
儘管深圳睇牙便宜且流行，市民卻要小心「中伏」。雖然內地大多牙醫仍專業，但亦有害群之馬，有報導提及港人北上植牙，稱在牙床裝上螺絲後還需等待新牙體製作完成再安裝，惟半夜時螺絲突然鬆脫，卡住他的喉嚨幾乎窒息2。所以，港人選擇北上睇牙亦要做好功課，留意牙科中心、或者牙醫的口碑，尋找可靠的牙醫。
牙科保險保障地區 有香港、大灣區、全中國及全球之分
表1：比較7款牙科保險
假設35歲非吸煙男士投保
產品 | 每年保費 | 保障地區 | 保障範圍 | 投保年齡 |
香港 | 限網絡供應商 | 18歲至80歲 | ||
香港 | 限網絡供應商 | 15天至64歲 | ||
香港 | 限網絡供應商 | 15天至64歲 | ||
大灣區 | 限網絡供應商 | 18歲至80歲 | ||
AVO | $788 | 全中國 | 限網絡供應商 | 1歲至80歲 |
$3,367 | 全球 | 不限網絡供應商 | 12日或以上 | |
$9,128 | 全球 | 不限網絡供應商 | 12日或以上 | |
| 註： 1.按保障地區香港、大灣區、全中國及全球排列 2.資料截至2024年12月2日 | ||||
投保人可根據個人需要而選擇不同牙科保險，10Life今次找出7款牙款保險，保障期同為一年，但保障地區各有不同，有些只保香港地區，有些保大灣區，甚至保全球地區。投保人亦要留意，雖然藍十字牙科保險的保費較高，但它是不限網絡供應商，其他產品則只限網絡供應商才會提供保障。
牙科保險保障類別多 留意自付比率及保障額各有不同
或者有人會問，自願醫保與牙科保險有何分別？其實自願醫保涵蓋因意外受傷（如牙齒因突發撞擊而碎裂）而導致的必要牙科手術，惟並不保障非意外的牙科費用；牙科保險就填補這個空缺，而且不同牙科保險的保障範圍各有不同，詳情可參閱下表（由於香港與內地的齒科術語有所不同，所以分開兩個表作顯示）。
表2：比較5款牙科保險保障項目（保障範圍：香港及全球）
| 產品 | 口腔檢查 | 洗牙 | 補牙 | 拔牙 | X 光檢查 | 植牙 | 假牙或牙托 | 根管治療 (杜牙根) | 箍牙 | 鑲牙 |
| ✓ | ✓ | ✓ | ✓ | ✓ | ✓ | ✓ | ✓ | ✓ | ✓ | |
| ✓ | ✓ | ✓# | ✓* | ✓ | X | X | X | X | X | |
| ✓ | ✓ | ✓# | ✓* | ✓ | X | X | X | X | X | |
| ✓ | ✓ | ✓ | ✓ | ✓ | X | 限意外引致 | ✓ | X | X | |
| ✓ | ✓ | ✓ | ✓ | ✓ | X | ✓ | ✓ | ✓ | ✓ | |
| 註: *不保事項：脫除智慧齒、任何複雜脫牙、任何脫除牙腳、任何需要移除牙骨之脫牙、任何口腔手術脫牙或因矯正牙齒而脫牙。 #不保事項：以美觀為理由之補牙服務 資料截至2024年11月19日 | ||||||||||
表3：比較2款牙科保險保障項目（保障範圍：大灣區及全中國）
| 產品 | 常規牙科檢查 /X 光檢查 | 舒適潔牙 | 簡單樹脂充填 /修復性充填 | 常規/複雜 拔牙 | 齒科修復 | 活動修復 | 簡單/複雜 根管治療 | 美容修復 |
| ✓ | ✓ | ✓ | ✓ | ✓ | ✓ | ✓ | ✓ | |
AVO | ✓ | ✓ | ✓ | ✓ | ✓ | ✓ | ✓ | ✓ |
| 註: 資料截至2024年11月19日 | ||||||||
注意事項1：自付比率和保障額
各款產品的自付比率和保障額各有不同，保單未必可以全數賠償逐個單項。就好像 WeMedi香港牙科保 D2 對應複雜治療（如杜牙根），最高保障額為5,000港元，自付比例達50%。
由於牙科手術有易有難，而且牙科保險對應每個細項保障額都可能不同，投保人投保前，可先向有關保險公司查詢，並仔細分析保單條款。
注意事項2：等候期
有些保險公司為避免投保人投保前有已知疾病，會訂立保單等候期，等候期後的睇牙開支才可以索償，好像藍十字牙科保險就設有90天等候期。不過本文比較的其他產品就沒有等候期。
表4：比較7款牙科保險保單條款
| 產品 | 自付比率 | 每年最高保障額 | 等候期 |
| Blue WeMedi 香港牙科保 D21 | 保健治療：不適用 基礎治療：20% 複雜治療：50% 意外治療：不適用 | 保健治療：5,000港元 基礎治療：2,000港元 複雜治療：5,000港元 意外治療：5,000港元 | / |
| 蘇黎世 「健診易」牙科保障計劃 標準計劃 | 沒有自付額 | 不設上限 （除一年1次口腔檢查、洗牙） | / |
| 蘇黎世 「健診易」牙科保障計劃 優越計劃 | 沒有自付額 | 不設上限 （除一年2次口腔檢查、洗牙） | / |
| Blue WeMedi 大灣區牙科保 D11 | 保健治療：不適用 基礎治療：10% 複雜治療：30% 意外治療：不適用 | 保健治療：7,000人民幣 基礎治療：1,000人民幣 複雜治療：2,000人民幣 意外治療：5,000人民幣 | / |
| AVO 北上牙科保險1 | 保健治療：不適用 基礎治療：10% 複雜治療：30% 意外治療：不適用 | 保健治療：7,000人民幣 基礎治療：1,000人民幣 複雜治療：2,000人民幣 意外治療：5,000人民幣 | / |
| 藍十字 護齒保險計劃 標準計劃 | 20% | 12,500港元2 （不包括假牙所需費用） | 90天3 （續保除外） |
| 藍十字 護齒保險計劃 特級計劃 | 沒有自付額 | 24,000港元2 （不包括假牙所需費用） | 90天3 （續保除外） |
| 註： 1.保健治療、基礎治療、複雜治療 、意外治療定義各有不同，詳情請參閱產品小冊子 2.設有分項限額，詳情請參閱產品小冊子 3.除口腔檢查及洗牙 4.按保障地區香港、大灣區、全中國及全球排列 5.資料截至2024年11月19日 | |||
註：
1.本港牙醫人手荒？修讀碩士增進兒童齒科專業知識 向專科出發
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本文最後更新日期：2024年11月19日
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