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專欄作者
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未雨綢繆，積穀防飢，就算小學教育，都會告訴我們，儲蓄非常重要，所以儲蓄人壽保險向來受香港消費者的歡迎。保險顧問向您銷售時，可能這樣說，透過複息效應，紅利滾存，若干年後，會幫您滾到一大筆錢，此時，便會highlight建議書上的「退保總現金價值」。嘩！真是一個大數目，叫人心動。而且，時間越長，這個數目會越來越大！
複息效應固然奇妙，令本金越滾越大；但當衡量產品的回報時，總現金價值並沒有告訴您，該投資究竟用了多少時間去換取回報，當中的回報是保證、抑或非保證。所以，10Life更重視產品的內部回報率 (IRR, Internal rate of return)，考慮整個現金流、時間價值、何時投資及用多少時間得到多大的回報，因應儲蓄壽險產品不同的供款期，計算其10年、20年及30年IRR，並將保證及預期回報分開表達，從而得出儲蓄型人壽保險的精算評分。
預期回報
總現金價值(或總回報)，其實只是預期性質，當中包含了保證現金、及非保證的紅利、花紅、滾存利息等 (見註1)，保險公司能否實現， 受多個因素影響，如投資表現、理賠、退保、費用開支等；即使保險公司的投資真的賺錢，亦需平衡保單持有人及股東之間的利益，究竟派紅利予保單持有人，還是以派股息或以高收益推高股價來回饋股東，視乎保險公司的分紅政策。
依照產品的預期內部回報率 (Expected IRR) 來排序，以下是首3位產品 (見註2) ﹕
保證回報
保證回報是基於保證現金來計算，代表保險公司有責任必須支付之最低金額。
今時今日，跟消費者談保證回報的保險公司並不多，第一，數字上不夠大，第二，為履行支付保證金額的責任，保險公司需預留更高的資本儲備，投資取向便不能太過進取，某程度上限制了回報的升幅(upside)。不過，保證就是保證，不論市況怎樣，這是保險公司必須給予受保人的回報，受保單契約的約束。
根據產品的保證內部回報率(Guaranteed IRR) 來排序，以下是首3位產品 (見註2)，它們來自友邦、富邦、中國太平及中國人壽，其中，中國太平的多個產品更是初次上榜。
隨著美國加息，香港的銀行亦逐漸提高活期及定期存款的利率，利率會否持續上升，視乎加息周期有幾長。而儲蓄人壽保險的保證回報是相對長線，橫越不同的息口周期，不受周期利率升跌的影響。
上圖只列出有關組別的Top 3產品，如閣下想了解其他更多儲蓄人壽保險產品的回報，可瀏覽 10Life網站的《產品解碼》，並按 「保證回報」或「預期回報」來排序。
如閣下對儲蓄人壽保險有任何疑問，可於10Life app內「匿名問問題」，即時得到多個持牌顧問的意見。
備註﹕
1. 我們以保單建議書中「現時」的預期回報來計算該產品之預期內部回報率，並不是悲觀及樂觀情景下的預期回報。
2. 假設受保人為35歲男性，非吸煙人士﹔繳付保費年期分別為1-3年、4-8年、9-12年、或15-30年﹔期間，準時年供保費，總保費共10萬美元﹔於保單有效期內，沒有提取任何保單貸款，亦沒有中途領取任何的現金價值及/或利息（如有）。
免責聲明
10Life 產品評級和評分由10Life Financial Limited（獲保監局授權持牌保險經紀公司，保監局牌照號碼為FB1526）所制定。10Life 產品比較和10Life保險評分乃根據產品資料、事實陳述以及數據，並以一般消費者作為假設對象，從而作出數學運算，並不受與保險公司任何形式商業合作或所獲得費用影響。 10Life平台上之任何資訊（「10Life資訊」），包括但不限於產品比較、產品評分、網誌文章等，僅供一般教育及參考用途，並不構成或意圖構成任何受監管建議、保險、金融、投資或其他專業建議、推薦、核准、認可、邀約、銷售保險、金融或投資產品。10Life資訊並沒有考慮閣下之個人需要，閱覽有關資料亦不應被視為正在進行個人合適性評估，亦不足以構成任何購買保險產品決定的依據。購買任何保險產品或進行有關保險決定前，閣下應以保險公司提供的資料為準，自己進行研究，及/或尋求持牌保險中介人的獨立及專業意見。10Life資訊是以最大努力從不同渠道收集、驗證、更新而成。10Life集團及其附屬公司、關連人士、代理、董事、職員、員工將不會就有關資料引致的索償或損失負上任何責任。10Life集團及其附屬公司亦概不保證或擔保有關資料之準確性、完整性和適時性。 如閣下對10Life產品評級和評分有任何意見，歡迎電郵至 enquiries@10life.com。
