10Life: 全面的香港保險比較解碼平台

10Life 保險解碼器,比較香港的醫療保險(住院)、危疾保險、儲蓄人壽保險產品。資深精算師、保險產品專家及醫生顧問為您分析香港保險產品的保障、性價比及條款,以消費者利益為依歸,為保險產品評分。

大眾醫療保險

大眾醫療保險(Mass Market Medical Insurance)主要保障受保人的住院醫療開支。大眾醫保產品有多個保障項目,每個項目均設有賠償上限,保費因應受保人的年齡而定,每年續保,保費相對高端醫療保險較低,受保人以實報實銷形式來索償。當比較產品時,我們考慮到非嚴重和嚴重傷病個案的預計保障率,並假設投保人入住私家醫院普通病房。

高端醫療保險

高端醫療保險(High-end medical insurance)主要保障受保人的住院醫療開支,以實報實銷形式索償,對比起大眾醫療保險,高端醫療通常有更高的每宗事故/年度/終身保額,但保費亦因此通常較高。受保人需每年續保,保費按受保人年齡、保額、病房類別、受保地區和墊底費而釐定。如消費者本身有公司醫保,可選擇設墊底費的計劃,以減低保費;索償時,先透過公司醫保來承擔墊底費的醫療開支。用戶可以選擇不同墊底費、病房種類、以及受保地區進行比較。我們比較時,會考慮非嚴重及嚴重傷病個案的預計保障率、每年賠償上限、及保費。

終身危疾保險

終身危疾保險(Whole Life Critical Illness Insurance, CI)主要保障嚴重疾病,但時下的產品亦保障至早期疾病、兒童疾病等,保額會因應疾病的嚴重程度而不同。當受保人確診符合危疾保單定義的疾病,便可得到一筆過賠償,投保人可決定該如何運用賠償,如用以繳付醫藥費、生活費、或任何其他用途。。癌症、心臟病及中風三大危疾佔香港超過9成的索償,我們著重比較它們的性價比及條款。

終身儲蓄人壽

終身儲蓄人壽保險(簡稱終身人壽,Whole Life Savings Insurance)是一種既有回報(包含保證及非保證回報)亦有人壽成分 (保障至終身) 的理財工具。儲蓄人壽產品定位不盡相同,有些保障較重,有些則著重財富增值。保費通常是固定,並設有指定繳費期數。比較產品時,我們衡量產品的保證回報、預期回報、及身故賠償。

退休年金

退休年金(Retirement Annuity)產品的主要目的是對沖長壽風險、自製長糧,為受保人提供退休保障。年金產品分為即期年金及延期年金。即期年金為即將退休人士而設,政府年金就屬於這一類,投保人通常於退休前短時間內繳付大額保費,便即開始收取年金;而延期年金的對象通常處於財富累積階段,受保人於指定時期付款,累積一段時間後,才獲派年金。

定期人壽

定期人壽保險 (又稱純人壽,Term Life Insurance)的保費通常較為便宜,令賠償倍數(槓桿)較終身人壽高,若受保人於保障期內身故,受益人便可按條款得到一筆過的身故賠償。保費會按受保人年齡、繳費期數以及保額而釐定。定期壽險的保障年齡及續保期均有限制。我們會以不同年齡、性別的保費與身故賠償倍數作出比較。

個人意外保險

個人意外保險(Personal Accident Insurance)會在受保人遇上意外時賠償。當投保人遇上意外導致傷殘或死亡時,部分意外保險會提供一筆過的賠償金額;亦有產品會讓受保人實報實銷因意外而引起的醫療及住院開支、甚至是物理治療、跌打的費用。保險公司會考慮投保人的職業組別而釐定保費;承保後,受保人需每年續保。進行意外保險比較時,我們會計算產品於多個情況下的賠償倍數,以及保障高風險運動種類的數量。