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專欄作者
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個案A﹕事主A投保危疾保險，曾向保險代理交代自己於懷孕時貧血，但代理稱，貧血很普通無須申報，事主A成功投保。約一年後，事主A確疹血癌，索償時，保險公司以漏報病歷為由拒絕賠償⋯⋯
個案B﹕事主B投保危疾保險前，接受了保險公司的身體檢查，並於投保申請書上，回答曾有心臟及血管疾病，詳情為高血壓，仍獲受保。投保後約一年，事主B確診患上前列線癌四期，向保險公司索償。但保險公司認為事主B沒有申報心臟病及曾接受過檢測，所以拒賠。事主B不忿，他認為投保前已接受保險公司的身體檢查，保險公司理應知道自己的病歷，不應該拒賠⋯⋯
無疑，有買無賠是投保人的惡夢。就著上述個案，保險公司皆以投保人無披露過往醫療病歷為由而拒賠。保險合約乃建基於信任，所謂「最高誠信」（Utmost Good Faith），意思是﹕投保人要真誠、充分、準確地向保險公司披露，與此保險有關的重要事實（Material Fact），例如您的病歷、已存在的疾病等，因為這些重要事實，會直接影響保險公司是否承保、加設不保事項、或加保費等。
法律上，投保人有責任向保險公司申報重要事實，但是，何為重要事實呢？投保人自然不知曉，難道傷風感冒亦要逐一申報？其實，投保人需仔細了解申請書上的問題，如實作答。尤其，當問題設定十分廣泛時，大家尤其要小心回答，舉例﹕
- 問題1﹕在過去五年內，您曾否遇上意外，或患上任何疾病而未有在上述提及？
- 問題2﹕您曾否接受過任何檢驗（包括 X光、心電圖、驗血、活體檢視、超聲波、乳房X光或子宮頸細胞塗片檢查等）？
試問大家，面對這樣不著邊際的問題，答「否」的機會有多微！對於問題1，除非您能5年內未病過，否則亦「有病」要申報；至於問題2，問您「曾否檢驗」，問題不設時限，實在更難答「否」，試想想，若大家正正常常在醫院出世，至起碼亦曾驗血，而成世人流流長，大家接觸檢驗的機會更越來越多，保險公司這樣問，投保人亦需要如數家珍般回答曾接受過的檢驗及結果。
雖然投保人詳盡地申報病歷，可能會令核保時間加長，甚至加不保事項、加保費、或被拒保，但這總好過索償時被拒賠，大失預算。不過，現實環境中，投保人通常依賴保險代理告訴他，如何申報，就好像事主A，代理叫她不用申報貧血。其實這亦存在利益衝突的問題，可能有部分代理，希望盡快簽單減少麻煩，故意叫投保人不用申報某些病。但是，即使被引導致漏報病歷，投保人始終於申請表上簽名，若索償出現爭拗時，就算往保險投訴局（ICB）投訴，亦很蝕底。
至於事主B，他認為投保時已接受保險公司的身體檢查，保險公司應了解自己的身體狀況才接受投保，不應到索償時才查出。事實上，當大家購買危疾保險時，已簽名授權保險公司查核其病歷，保險公司有權決定何時查核。有時候，保險公司於核保時無查您，到索償時才查您。再者，每間保險公司都有其核保及索償指引。坊間有傳，某些公司「核保鬆，索償嚴」，有些「核保嚴，索償鬆」，但事實如何，未有數據引証。
另外值得一提，上述兩個個案，事主都於投保後一年左右索償，保險公司對於這類早期索償通常會查核得非常嚴謹，看看受保人是否漏報病歷、或有已存在疾病。如果保險公司於索償時，發現受保人沒有申報重要事實，而要拒賠，一般情況下，保險公司會推翻整份合約（俗稱VOID單），退回已交保費予投保人，就好像合約沒有發生過一樣。
買保險無非為求買個安心，不少拒賠個案都源自誤填病歷，所以投保人應仔細了解問題，如實作答，覆核後才簽名，善用21日冷靜期再深入了解保單及自己簽署的文件。
如大家對危疾保險的投保、核保、保障及索償有任何問題，可於10Life網站《匿名問問題》，即時得到多個持牌顧問的回覆。
本文個案取材出無線電視《東張西望》之訪問，節目於2019年11月19日播出。
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