5星保險大獎
立即WeChat查詢
文章重點
定期人壽保費較少、賠償槓桿高
拉長保障年期、終身人壽優勢顯現
定期、終身人壽點揀好？
保障夠唔夠？定期人壽 VS 終身人壽 應該點揀好？
人生是一趟多姿多彩的旅程，各人的經歷際遇自有不同，但人生的終點只有一個，有些人長命百歲、頤養天年，但有些人卻得早點回歸天家；人們無法預視旦夕禍福，但可以為自己及摯親做好準備，透過人壽保險，即使受保人不幸身故，其摯親﹙受益人﹚亦可得到保險公司的賠償，渡過經濟難關，維持原先的生活質素。人壽保險又分為定期人壽﹙又稱純人壽﹚及終身人壽。在香港，含儲蓄成份的終身人壽是主流，因為香港人想要保障、又要「有錢攞返」，反觀，「唔死就無錢賠」的定期人壽聽起來不太吸引，但正正因為沒有儲蓄成份、保費也相對便宜。
今次10Life在定期人壽及終身人壽產品中，各挑選了3款、合共6款評分較高的產品，比較兩者當中的差異，分析考慮要點？
定期人壽保費較少、賠償槓桿高
表1：比較定期人壽保險與終身人壽險（10年）
假設投保人為35歲男性，保障額為100萬港元，保障期為10年，下表為45歲時的表現
10 年總保費(港元) | 槓桿比率(倍) | 保證現金價值(港元) | 預測現金價值(港元) | |
定期人壽 | ||||
$7,840 | 127.6 | N/A | N/A | |
$8,526 | 117.3 | N/A | N/A | |
$9125 | 109.6 | N/A | N/A | |
終身人壽 | ||||
永明 | $110,900 | 18.01 | $24,953 | $29,553 |
周大福人壽 | $122,768 | 12.22 | $25,884 | $42,253 |
宏利 | $173,727 | 5.8 | $53,908 | $69,810 |
註： | ||||
表1顯示，同是100萬港元的人壽保障額、及10年保障期，沒有儲蓄成份的定期人壽的保費少於1萬元，但終身人壽的保費卻要11萬至17萬港元。由於定期人壽的保費低，因此其槓桿比率（即身故倍償÷已繳保費）也會比終身人壽高得多。
而表1中部份終身人壽產品會設有早期額外身故保障，若在特定受保期內身故，可獲額外賠償，如永明的永延保障計劃及周大福人壽「按您想」壽險計劃均設有額外保障。以永明的永延保障計劃來說明，若受保人在首20年身故，受益人可以額外獲得100%賠償，當保額是100萬元時，賠償額可提升至200萬元，其槓桿比率也會較同類終身人壽保險產品高。
定期人壽與終身人壽最大的分別是在於儲蓄功能。前者屬於消費型保險，不含儲蓄成份、不具現金價值，亦即不能拿回已繳保費；後者除了有人壽保障，同時也具備儲蓄功能，資金可慢慢滾存、穩定增值。不過，從表一來看，在首十年，有關資金尚在累積的階段，終身人壽的保證現金價值仍未能抵得上期內繳交的總保費。
拉長保障年期、終身人壽優勢顯現
表2：比較定期人壽與終身人壽（30年）
假設投保人為35歲男性，保障額為100萬港元，保障期為30年，下表為65歲時的表現
若只看首10年，定期人壽似乎完勝終身人壽。不過，若把時間拉長至30年，終身人壽的優勢則慢慢顯現。像醫保一樣，定期人壽的保費會隨年紀上升，所以其槓桿比率的優勢也開始慢慢收窄。
另一方面，由於有足夠長的時間讓資金滾存，表2的終身人壽產品的保證現金價值也顯著提升，甚至抵消多年的總保費。而且，終身人壽供滿之後，投保人便無須再繳交保費，也可繼續享有人壽保障，意味受保人不需要擔心保費隨年紀上升，令負擔加重。以上表為例，永明永延保障計劃、周大福人壽「按您想」壽險計劃及宏利優越終身保最長的繳付期為25年，表2的總保費亦以25年供款期計算。若受保人35歲投保並按時供款，到了約60歲退休之齡，便無需繳交保費。
定期、終身人壽點揀好？
根據衞生署統計數字，2023年本港男女的平均預期壽命已分別升至82.5歲及87.9歲，香港人出名長命，儘管機會率低，但若不幸發生，尤其是家庭支柱、負債人士，將對家人有嚴重影響，所以人壽保險十分重要。選擇定期人壽與終身人壽時，其實並非「魚與熊掌，不可兼備」，反而是，兩者各有所好，可以互相配搭使用。不少人會考慮以終身人壽保險為基礎，收保障及儲蓄之效，期望安然渡過壯年，到退休可以滾存到現金價值。為了加大壯年時的人壽保障，應付供樓、家庭的需要，便以便宜的保費投保定期人壽，保障期為約5年至20年，視乎孩子年齡、樓宇債務償還年期。
如想了解更多，可以到10Life《定期人壽保險解碼器》及《終身人壽保險解碼器》了解詳情或向10Life持牌顧問查詢。
延伸閱讀：【比較終身人壽保險】壽險並非為儲蓄回報？一表睇晒身故賠償高低
延伸閱讀：【上網買保險】社恐人士必讀 認識網上投保的特點
本文最後更新日期：2024年11月13日
10Life 產品評級和評分由10Life Financial Limited（獲保監局授權持牌保險經紀公司，保監局牌照號碼為FB1526）所制定。10Life 產品比較和10Life保險評分乃根據產品資料、事實陳述以及數據，並以一般消費者作為假設對象，從而作出數學運算，並不受與保險公司任何形式商業合作或所獲得費用影響。 10Life平台上之任何資訊（「10Life資訊」），包括但不限於產品比較、產品評分、網誌文章等，僅供一般教育及參考用途，並不構成或意圖構成任何受監管建議、保險、金融、投資或其他專業建議、推薦、核准、認可、邀約、銷售保險、金融或投資產品。10Life資訊並沒有考慮閣下之個人需要，閱覽有關資料亦不應被視為正在進行個人合適性評估，亦不足以構成任何購買保險產品決定的依據。購買任何保險產品或進行有關保險決定前，閣下應以保險公司提供的資料為準，自己進行研究，及/或尋求持牌保險中介人的獨立及專業意見。10Life資訊是以最大努力從不同渠道收集、驗證、更新而成。10Life集團及其附屬公司、關連人士、代理、董事、職員、員工將不會就有關資料引致的索償或損失負上任何責任。10Life集團及其附屬公司亦概不保證或擔保有關資料之準確性、完整性和適時性。 如閣下對10Life產品評級和評分有任何意見，歡迎電郵至 enquiries@10life.com。
