保障夠唔夠？定期人壽 VS 終身人壽 應該點揀好？

人生是一趟多姿多彩的旅程，各人的經歷際遇自有不同，但人生的終點只有一個，有些人長命百歲、頤養天年，但有些人卻得早點回歸天家；人們無法預視旦夕禍福，但可以為自己及摯親做好準備，透過人壽保險，即使受保人不幸身故，其摯親﹙受益人﹚亦可得到保險公司的賠償，渡過經濟難關，維持原先的生活質素。人壽保險又分為定期人壽﹙又稱純人壽﹚及終身人壽。在香港，含儲蓄成份的終身人壽是主流，因為香港人想要保障、又要「有錢攞返」，反觀，「唔死就無錢賠」的定期人壽聽起來不太吸引，但正正因為沒有儲蓄成份、保費也相對便宜。

今次10Life在定期人壽及終身人壽產品中，各挑選了3款、合共6款評分較高的產品，比較兩者當中的差異，分析考慮要點？

表1顯示，同是100萬港元的人壽保障額、及10年保障期，沒有儲蓄成份的定期人壽的保費少於1萬元，但終身人壽的保費卻要11萬至17萬港元。由於定期人壽的保費低，因此其槓桿比率（即身故倍償÷已繳保費）也會比終身人壽高得多。

而表1中部份終身人壽產品會設有早期額外身故保障，若在特定受保期內身故，可獲額外賠償，如永明的永延保障計劃及周大福人壽「按您想」壽險計劃均設有額外保障。以永明的永延保障計劃來說明，若受保人在首20年身故，受益人可以額外獲得100%賠償，當保額是100萬元時，賠償額可提升至200萬元，其槓桿比率也會較同類終身人壽保險產品高。

定期人壽與終身人壽最大的分別是在於儲蓄功能。前者屬於消費型保險，不含儲蓄成份、不具現金價值，亦即不能拿回已繳保費；後者除了有人壽保障，同時也具備儲蓄功能，資金可慢慢滾存、穩定增值。不過，從表一來看，在首十年，有關資金尚在累積的階段，終身人壽的保證現金價值仍未能抵得上期內繳交的總保費。

若只看首10年，定期人壽似乎完勝終身人壽。不過，若把時間拉長至30年，終身人壽的優勢則慢慢顯現。像醫保一樣，定期人壽的保費會隨年紀上升，所以其槓桿比率的優勢也開始慢慢收窄。

另一方面，由於有足夠長的時間讓資金滾存，表2的終身人壽產品的保證現金價值也顯著提升，甚至抵消多年的總保費。而且，終身人壽供滿之後，投保人便無須再繳交保費，也可繼續享有人壽保障，意味受保人不需要擔心保費隨年紀上升，令負擔加重。以上表為例，永明永延保障計劃、周大福人壽「按您想」壽險計劃及宏利優越終身保最長的繳付期為25年，表2的總保費亦以25年供款期計算。若受保人35歲投保並按時供款，到了約60歲退休之齡，便無需繳交保費。

根據衞生署統計數字，2023年本港男女的平均預期壽命已分別升至82.5歲及87.9歲，香港人出名長命，儘管機會率低，但若不幸發生，尤其是家庭支柱、負債人士，將對家人有嚴重影響，所以人壽保險十分重要。選擇定期人壽與終身人壽時，其實並非「魚與熊掌，不可兼備」，反而是，兩者各有所好，可以互相配搭使用。不少人會考慮以終身人壽保險為基礎，收保障及儲蓄之效，期望安然渡過壯年，到退休可以滾存到現金價值。為了加大壯年時的人壽保障，應付供樓、家庭的需要，便以便宜的保費投保定期人壽，保障期為約5年至20年，視乎孩子年齡、樓宇債務償還年期。

如想了解更多，可以到10Life《定期人壽保險解碼器》及《終身人壽保險解碼器》了解詳情或向10Life持牌顧問查詢。

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本文最後更新日期：2024年11月13日