【家傭保險邊間好2024】法例規定必買？一次過比較門診、醫療保障

香港有逾一成住戶有僱用家庭傭工，其中有逾9成為外籍家傭。一份適合的家傭保險，除了滿足法例要求的基本勞保外，更可以有效分擔僱主的相關法律責任，例如減輕僱主因外傭醫療、個人意外等而產生的財務負擔，甚至為僱主或外傭財務損失等作出賠償。所以，10Life從基本保障、門診及住院醫療保障、財務損失及第三者保障等其他保障，合共3大方向入手，為讀者剖析市面上10款熱門家傭保險。

保費差距大 多數產品可網上投保

家傭保險的保費差距較大。除了比較保費之外，不少人都會考慮產品是否方便投保。以上10款產品為例，除了昆士蘭及東京海上火災保險外，其他8款家傭保險都有提供網上投保，方便僱主為家傭投保。

《僱員補償條例》訂明，僱主要為家傭投保不少於1億港元保額的僱員補償保險（或稱勞保），假如聘請的是外傭，根據入境事務處標準僱傭合約，外傭受僱期內生病或受傷，不論是否與工作有關，僱主亦須為其提供免費醫療，意味若僱主沒為外傭投保的話，就須一力承擔其醫療費用。

根據保監局，家傭保險主要涵蓋3大保障範圍，第一是法定的僱員補償保險（或稱勞保），第二是一系列醫療保障，例如門診、住院、物理治療、跌打和牙科等，視乎個別產品，最後是保障就外傭欺詐、不誠實行為及個人責任等而導致僱主的損失。

就僱員補償而言，今次比較的10款家傭保險均按照法例要求，就每宗事故劃一賠償不少於1億港元，而人身意外賠償則是保誠和昆士蘭最多（200,000港元），其餘則介乎100,000港元至150,000港元，保障細項包括意外死亡、永久傷殘、雙目失明。

入境事務處標準僱傭合約亦規定，假如外傭死亡，僱主須負責支付將外傭遺體及個人物品運返其原居地的費用，今次比較產品中，遺送費用介乎10,000港元至30,000港元。此外，若果註冊醫生認定該外傭不適宜繼續工作，有關遺送費用亦適合。

家傭保險在門診費用上，主要分作兩種賠償機制，其中一種是分別就每年門診醫療費用及每次門診醫療費用設有上限。以滙豐為例，每次的門診醫療費用上限為300港元，屬今次比較產品中最高，每年門診醫療費用上限3,000港元。假設每次門診收費300元，相當於家傭一年可看10次私家門診。

根據香港醫學會2019年公布的私家醫生醫療收費調查，普通科醫生一般收費中位數為300元；如果僱主選擇其他計劃，例如每次診症賠償200港元，便需自付100港元（300港元 - 200港元 = 100港元）。

另一種賠償機制則如世聯或蘇黎世般，沒有就每年門診醫療費用、每次門診醫療費用設有上限，唯一的限制是每年看門診次數。世聯可享用每年最多25次門診保障，惟限於指定網絡醫生。至於蘇黎世則可享用每年最多20次門診保障，同樣只限指定網絡醫生；假如想享用非指定網絡醫生，每年門診醫療費用上限為3,000港元，每次門診費用上限則為200港元。

除了門診，住院費用保障亦不可輕視。不過大部份家傭保險保障上都杯水車薪。保誠保障上明顯針對須住院的「大病」，雖然每年保費為今次比較產品中最貴，但每年外科手術及住院費用上限亦明顯跑出，達到150,000港元，而且不會就每日住院費開銷設限。假如僱主想重點針對外傭在住院上的保障，這款產品在今次比較產品中最佳。

排第二的蘇黎世每年外科手術及住院費用上限為80,000港元，每天住院費開銷上限300港元；排第三的已經是保障35,000港元的滙豐，每天住院費開銷上限300港元；其餘產品的每年外科手術及住院費用上限則為20,000港元至30,000港元，每天住院費開銷上限介乎300港元至600港元。

不少人對外傭享用香港公立醫院服務的收費有疑問。事實上，只要持有根據《人事登記條例》所發香港身份證的外傭屬「符合資格人士」，在享用香港公立醫院服務時，只需繳付與本地居民相同的費用。根據醫管局，療養 / 復康、護養及精神科病床的住院費用為每天100港元，急症病床則收取入院費75港元和每天120港元的住院費用。

外傭因為疏忽而導致他人受傷的情況時有發生，例如抹窗時鋁窗脫飛落街、放狗時狗咬路人等，這些都牽涉到第三者的相關責任，而且索償金額難以估算，但並非所有家傭保險在這方面有相應的保障，例如富衛及東京海上火災保險便沒有公眾責任或個人責任保障，而昆士蘭則每年保障500,000港元最多，其餘則介乎100,000港元至200,000港元。AXA安盛則是按每項事故賠償，賠償投保人每項意外實際承擔的所有費用及開支，最高達 100,000港元。值得注意的是，個別家居保都有為家傭責任提供保障。

除了疏忽，不時看到有工人姐姐涉欺詐或不誠實行為的新聞，導致僱主財務損失。家傭保險均有名為「家傭誠信」的保障，滙豐每年最多賠償12,000港元，為今次比較產品中最多，大新和蘇黎世每年最多賠償10,000港元排第二，AXA安盛最多賠8,000元排第三，其餘產品則介乎3,000港元至6,000港元，至於相關定義上，舉例，滙豐寫明保障家傭做出欺詐或不誠實的行為引致僱主金錢損失，東京海上火災保險則保障家傭因欺詐或舞弊而對僱主造成的實際經濟損失。

另外，個別產品亦有一些獨特的保障，例如保誠設有家庭傭工分娩保障，假如外傭懷孕或在其產假的情況下未能完全履行職務，例如做粗重工作，而需要額外聘請外傭的話，保誠會一次性提供10,000港元津貼，作為額外聘請費用的補償；而購買了東京海上火災保險的話，若家傭向僱主借錢，並於離職後仍有貸款未能償還給僱主，僱主可獲就該貸款每年最多5,000港元的賠償。

大新和滙豐則設有服務中斷津貼，保障因家傭住院而導致僱主蒙受服務中斷的損失，兩者均賠償每日200港元現金津貼，每年最高6,000港元。

AXA安盛也有提供另聘家傭補貼，若由於家傭工作滿兩年後突然離職、惡意行為或疏忽導致僱主家人受傷、或於一年內發生提早終止僱傭合約2次或以上的情況，而需要另聘家傭，計劃將會補貼有關額外開支。

最後，從上述比較可見，不同的家傭保險的側重點均不同，有的注重門診，有的注重住院醫療，有些甚至較注重第三者責任保障等，僱主為家傭投保前，宜仔細比較產品，從而揀出最合適的保險。

註： 
1. 以上保費資料更新至 2024年2月16日，並未包括保險業監管局收取的保費徵費。 
2. 本文最後更新日期: 2024年2月16日。