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儲蓄保險懶人包
甚麼是儲蓄保險？
首要滿足理財目標
養成儲蓄習慣
懶人理財，無須時刻管理
儲蓄保險是一種相對穩健的理財工具，同時結合了保險和儲蓄功能，為投保人提供身故保障，以及幫助投保人積累財富。投保人透過向保險公司一筆過或定期供款，到了指定年期，便可取回保證金額，部分保單會附有非保證回報（紅利），將視乎不同種類的儲蓄保險而定。儲蓄保險計劃根據保單年期分為短期儲蓄保險及長期儲蓄保險。以長期儲蓄保險為例，在一定的供款期後，紅利會持續滾存，並提供保證及非保證回報，統稱總回報或預期回報。
短期儲蓄保險 VS 長期儲蓄保險
一般為1年或2年
一般為3年或5年，部分為8年
主要賣點為保證回報
1年至25年不等
終身受保，部份保單可以更換受保人
包含保證及非保證回報，後者視乎保險公司的投資表現
儲蓄保險小字典
保證回報
保證回報是指保險公司於銷售時承諾一定會支付的最低金額。換句話說，無論市場波動如何，受保人都能獲得合約訂明的最低限度回報。
非保證回報
非保證回報（又稱分紅），可以不同的紅利形式派出，如周年紅利、歸原紅利或終期紅利等。保險公司會根據市場狀況、公司投資表現和分紅政策等因素決定派發金額。
預期回報
預期回報是由保證回報及非保證回報組成，又稱總回報。
紅利實現率
紅利實現率是代表保險公司實際派發的非保證回報部分（即保單紅利），相比當年銷售時的估算，得出的百分比。而紅利實現率計法為：實際派發的非保證紅利 / 銷售時於利益說明文件顯示的非保證紅利 X 100%。換句話說，紅利實現率越高，就越能夠實現銷售時的回報預測。
內部回報率 (IRR)
在衡量回報時，除了要考慮投入資金及最後的總回報外，亦要考慮投資者用了多少時間去換取回報。所以IRR計算了整個現金流，並考慮時間價值。IRR 是一種公平比較不同付款期及儲蓄期保險產品的方式。
甚麼人需要買儲蓄保險？
年輕人
剛剛踏入社會工作，想儲錢之餘，又不想自己過度消費，可選擇買儲蓄保險「迫自己」儲蓄。
父母
不少父母都重視子女教育，在年幼時會為他們儲錢作教育基金，待他們長大後作海外升學之用。
中年人士
中年人士工作多年，慢慢亦要為退休生活打算，除了強積金及年金，亦會買長期儲蓄保險。
常見問題
如何選擇短期儲蓄保險及長期儲蓄保險？
若果希望5年內獲得穩定回報，短期儲蓄保險較容易達成理財目標；而長期儲蓄保險則用於長遠的理財規劃，例如兒女海外留學、退休等。香港的儲蓄保險計劃多元化，消費者可根據自己的儲蓄目的來投保合適的儲蓄保險。
為何回報不似預期？
長期儲蓄保險設有保證回報及預期回報，而預期回報受到市場狀況、投資表現及分紅政策等因素影響。
如何衡量保險產品的預期回報是否可信？
保監局要求保險公司，披露分紅儲蓄保險過去至少5年的紅利實現率（即實際派發的非保證紅利 / 銷售建議書顯示的非保證紅利 x100%），投保人可以參考。
提早退保可否獲得回報？
分紅儲蓄保險通常是長期儲蓄保險計劃。如果在保單生效初期退保，有可能會損失部分已繳保費，並失去相關保障。因此，在購買分紅保單之前，應仔細評估自己的財務狀況，確保有能力支付全期保費，並持續持有以發揮滾存效應。
