長期儲蓄保險評分方法

為準確比較保險產品於不同目標年期的回報情況，10Life根據產品的保證回報評分、預期回報評分、公司紅利實現(2022)評分，再按權重計算不同目標的10Life評分。

• 假設受保人為35歲男性，非吸煙人士；
• 總保費共10萬美元；
• 於保單有效期內，沒有提取任何保單貸款，亦沒有中途領取任何的現金價值及／或利息（如有）。

保證回報是長期儲蓄保險與互惠基金的主要分別之一。10Life 將產品的保證回報及預期回報，與相同投資年期的同類型市場產品比較，從而得出保證回報評分及預期回報評分，以反映指定保單期末的不同風險水平。以下是詳細的評分計算方法：

4.1. 反映的風險水平

在評估保單的保證及預期回報時，我們會考慮以下三個因素：

• 回報是保證的嗎？
• 回報包括所有保證的金額嗎？
• 回報包括非保證的金額嗎？

詳細資料概括於以下表格：

4.2. 比較退保發還金額

我們假設受保人於保單第 10 / 20 / 30 / 60 年一次過提取保單的總現金價值，並使用該價值計算產品的保證回報評分及預期回報評分。

4.3. 與同類型市場產品回報作比較

就保證回報評分及預期回報評分而言，我們會以市場上同類型產品的第99個百位數的回報作為基準。為評估產品的回報之吸引度，我們會比較目標產品於相同投資年期的現金價值與指標的差異以計算出回報評分。指標產品可能會不時修訂，以反映市場變化。

自GL16出台，由2017年起，保險公司須公開儲蓄保險產品的紅利實現率，但現階段，市場上公開的數據只有產品於頭幾年的紅利實現率，未能充分反映產品於較長時間下，能否達到預期回報。再者，產品及市場環境時刻轉變，以往回報表現難以代表將來。10Life致力為大眾拆解保險，以達致公平保險的願景。因此，自2024年，10Life將公司紅利實現率納入計算「儲蓄」評分的考慮因素。

公司紅利實現評分取決於以下因素：

• 平均紅利實現率
• 紅利實現率達70%的比率
• 經驗因素

5.1. 評分計算方法

長期儲蓄保險產品為一種長線投資工具。一般而言，長期儲蓄保險產品於頭幾年的分紅較少，其分紅實現表現的參考價值較低。所以，10Life計算公司紅利實現評分時，主要考慮保單年期6年及以上的分紅實現率數據。當保單年期6年及以上的分紅實現率數據達一定數目(50個)，我們便會以以下算或作出評分：

5.2. 經驗因素

保險公司在香港營運年期及經驗各有不同。正如上述，保險公司的分紅實現率數據點愈少，參考價值或者會較低。所以，為準確評價較少經驗的保險公司紅利實現表現，10Life會因應保險公司的分紅實現率（保單年期6年及以上）的數據點，對數據點不足的保險公司根據以下標準打相應的折扣。惟須留意的是由於梯隊1及2的數據點實屬不足，IFS的計算便不限於6年及以上的保單，而是參考了所有年期的分紅實現率。

10Life長期儲蓄保險5星評級，會授予下述滿足保單持有人四大理財目標，而且回報表現較好的儲蓄保險：

• 黃金十年
• 教育升學
• 退休規劃
• 財富傳承

每一項理財目標均有其獨特的目標年期、保費繳付期、公司紅利實現及回報要求，而每項理財目標的5星評級標準可參考下表：

更新日期﹕2024年6月26日