【子女教育基金2024】為外國升學作準備 附海外升學費用表

子女到外國升學，除了能增廣見聞，還能開闊眼界。不過，眾所周知，海外升學所費不菲，若可及早為下一代籌備教育基金，便可減輕將來財政壓力。坊間不少工具都可以用作儲蓄，以支付未來海外升學費用。一般而言，愈早投保，滾存期愈長，回報也會愈高。但到底去外國讀書要幾多錢？出國留學費用又是幾多？何時開始準備教育基金才好？教育基金要儲幾多先夠？今次就跟大家一一說明。 

如果想讓子女到外國讀書，在設立教育基金之時，首要任務便是訂下儲蓄目標，而了解出國留學費用則是至關重要的一步。讀者可以先參閱表1，有機構調查海外地區升學的教育開支，其中港人升學熱門地區，如美國、澳洲、加拿大及英國等地，都屬於較昂貴地區。以美國為例，每名學生每年教育相關總費用為35,097美元（約27.4萬港元），總計4年美國大學生涯就需要140,388美元（約109.5萬港元），再加上在當地食宿等費用，亦是一筆不少的數目，所以家長如想送子女去外國讀書，在資金上可能需要及早準備。   

家長愈早儲蓄，不單可以培養習慣，更可以將資產滾存增值。根據72法則，將72除以年回報率，便可估算本金翻1倍所需要的時間。以年度回報7.2%的產品為例，它需要10年使本金升100%，而年度回報6%的產品則需要12年。

為下一代建立教育基金，可選擇的工具眾多，表2比較了5種常見理財工具，包括教育基金保險、保證入息儲蓄壽險（Coupon Plan）、長期儲蓄保險、投資相連壽險計劃（投連險，ILAS）、月供股票。 籌劃教育基金，不少人注重保證回報。不過，在5款產品中，只有教育基金保險、保證入息儲蓄壽險（Coupon Plan）和長期儲蓄保險提供保證回報，而且除非提早斷單，否則一般不會虧損本金，較為適合風險承受能力較低。

至於追求高回報的投資者，則可考慮投連險或月供股票。不過，高回報伴隨高風險，如投資失利，有可能得不嘗失，蝕本離場。

當然，父母毋須孤注一擲，可以考慮採取混合策略，分散風險。  

長期儲蓄保險保本之餘，並提供保證回報，因此亦是不少父母之選。不過，需要留意，長期儲蓄保險品性質差異頗大，有些著重保證回報，有些著重非保證回報，用家可以因應自己風險承擔能力、財政規劃，選擇相關產品。

以35歲的陳先生為例，他打算未雨綢繆，為剛出世的女兒建立教育基金，選擇以長期儲蓄保險作儲蓄工具。如表3顯示，陳先生每年總供款12萬港元，供款期10年港元，即總供款120萬港元。於保單第18年（表3中紅框），保單總現金價值為204萬港元，即170%已繳總供款。

不過，必須提醒，如保單持有人因突發需要而提首早退保，屆時退保所得的金額或低於已繳保費。因此，投保之前，宜注意自己的資金儲備，避免被提早迫斷單。 

表3：長期儲蓄保險回報例子（港元）

假設投保人為35歲非吸煙男性，每年總供款12萬，供款期10年

總結而言，教育基金越早準備越好。不過，理財工具選擇繁多，當中涉及不少專業知識。如想了解更多，歡迎賜電或WhatsApp 37051599，向我們的10Life保險顧問查詢。

註：資料截至2024年4月26日。