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專欄作者
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臨近稅季，不少消費者為把握扣稅機會，投保自願醫保。自願醫保產品得到政府認證，令人倍感安心。自願醫保的賣點之一是「訂明非手術癌症治療」的最低保障額為每年80,000元港幣，涵蓋化療、標靶藥等治療。10Life發現，「訂明非手術癌症治療」的定義存在拒賠漏洞，其保障適用於「住院期間，或在為日症病人提供醫療服務的設備下」的合資格費用，對於家中口服標靶藥，其保障成疑。
保險公司對條款的解讀未必相同
標靶治療的原理是針對癌細胞進行靶點攻擊，較化療更有針對性，減低傷害其他器官，而常見的標靶藥的服用方式有靜脈注射、皮下注射、及口服(如片劑或膠囊)。不少口服標靶藥，在醫生處方下，病人可於家中自行服用，但根據自願醫保的定義，家中口服標靶藥就始乎未明確地受保。以下是自願醫保標準計劃的「訂明非手術癌症治療」定義﹕
本保障將賠償受保人在住院期間，或在為日症病人提供醫療服務的設備下，接受訂明非手術癌症治療所收取的合資格費用，包括在接受治療期間就進行治療計劃、監察預後及病況進展的專科醫生門診收費。
據市場消息，有個別保險公司照條款字面解讀，不保家中口服標靶藥。為深入了解，10Life於去年12月，電郵致香港各大保險公司查詢其保障範疇，有部分保險公司一直沒有回覆。不過，亦有保險公司明確地表示，其自願醫保產品保障家中服用標靶藥，可見仍有保險公司對條款作出合乎人情的詮釋。
以下保險公司的的自願醫保產品，保障家中服用標靶藥（依英文字母排序）
- AXA 安盛
- Bupa 保柏
- Chubb 安達人壽
- China Life 中國人壽（海外）
- Cigna 信諾
- FWD 富衛
- Manulife 宏利
- Sun Life 永明金融
食物及衛生局回覆: 有關治療只要是由註冊醫生按醫療需要處方，便可以獲得保障
從字面解讀，家中口服標靶藥似乎未算是「醫療服務的設備下」的合資格費用，但如此解讀又是否符合條款的原意呢？我們亦向食物及衛生局了解有關條款的含義，得到以下的書面回覆：「所有自願醫保計劃認可產品的保障範圍必須包括『訂明非手術癌症治療』，當中涵蓋治療癌症的放射性治療、化療、標靶治療、免疫治療及荷爾蒙治療。有關治療只要是由註冊醫生按醫療需要處方，便可以獲得保障。」由此推斷，經註冊醫生按醫療需要處方的家中口服標靶藥，理應受保。不過由於現在的定義寫法，保險公司可能拒賠，所以，我們建議食衛局修訂條款用字，讓自願醫保的好意得以名正言順地落實，釋除疑慮。
有非自願醫保醫療保險產品 寫得更清晰
其實除了自願醫保外，市場亦有其他醫療保險產品保障標靶治療，其定義寫得更加清晰，例如友邦AIA「亞洲至尊」醫療計劃2，清楚釐定經醫生處方的家中口服標靶藥亦受保，值得借鏡，期望食衛局將來修訂自願醫保的條款用字，避免保險公司不一的詮釋。
友邦AIA「亞洲至尊」醫療計劃 2對「化療、電療及標靶治療費用賠償」的定義﹕
我們將賠償實際衍生的合理及慣常費用：
1)若受保人（不論是以住院病人或門診病人身份）因受保疾病或受保受傷而進行由其主診註冊醫生所指定及醫療所需的任何化療、電療或標靶治療，及
2) 因受保疾病或受保受傷而由其主診註冊醫生所指定及醫療所需的任何供受保人於家中使用或服用的標靶治療或化療藥物。
自願醫保癌症基本保障不夠，消費者投保前要比較產品
其實標靶治療的費用高昂，引述傳媒早前的報道，個案中肝癌患者服用新一代肝癌標靶藥樂伐替尼（Lenvatinib），每月花近2萬多元，十個月便花了近30萬。而自願醫保的「訂明非手術癌症治療」的基本保障額僅得每年8萬，對標靶藥的保障顯然不夠。市場上僅少數自願醫保靈活計劃，為標靶治療提供額外保障。
因此，雖然自願醫保得到政府認證，但消費者投保時，亦要了解不同產品的保障及條款，比較產品。大家可瀏覽10Life《產品解碼器》，我們的精算師計算了癌症、心臟病、中風等多個傷病個案的保障評分。
如閣下對自願醫保、醫療保險、危疾保險等條款及保障有任何疑問、根據個人需要規劃醫療保障，可於10Life網站內「匿名問問題」，即時得到多個持牌顧問的回覆。
參考資料﹕
- 《明報健康網》2019年2月18日﹕《化療傷身？標靶、免疫治療更好？ 抗癌三大療法 各擅勝場 》
- 香港特別行政區衛生署藥物辦公室的健康及藥物教育健康專題《標靶治療藥 》
- 《香港01》 2019-10-03《肝癌無聲來到 不煙不酒六旬婦腹痛近半年 掃描始知屬末期》
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