【2018年第四季】香港終身危疾保險產品的綜合評分

突如其來的嚴重疾病,令人身心、經濟大受壓力,所以,不少消費者都自覺危疾保險的重要,而保險公司亦致力推出新款的危疾保險產品,務求在激烈的競爭中突圍而出。您可曾聽過,保險是對自己及家人的保障,是愛,是責任……?但說到底,危疾產品是由精算師精心設計的。所以,10Life以精算角度,站在消費者一方,根據癌症、心臟病、中風這3個主要危疾的保障、性價比,及不同危疾組合之第2次賠償,為危疾保險評分。(大家亦可了解我們的評分方法!)

以下是終身危疾保險產品的綜合評分﹙2018年第四季﹚﹕





以下是今期的新上榜產品、或更新之產品,及其簡介 (見註1)。概括而言,今次,多間保險公司在鬥等候期、多重保、家人保障、兒童發展障礙保障等。

  • 安盛的《愛護同行危疾保障》,新上榜,根據10Life評分標準,達5星級產品的水平。對於復發、擴散或持續癌症,產品容許受保人選擇每月賠償,等於保額5%,長達4年,直至受保人康復為止,而等候期僅需1.5年;同時,受保人也可選擇一筆過賠償﹙市場慣常做法﹚,保額100%,等候期就是3年;注意,受保人只可選擇每月賠償、或一筆過賠償其中之一。 

  • 富衛的《危疾全守衛(優越版)》及《危疾全守衛(優越版)+ 身心衛附約》,產品更新,兩個產品均達 10Life 評分之5星級產品。產品增加良性腫瘤額外權益,保額5-15%,視乎手術而定,每個器官可賠償一次;於癌症條款定義中,剔除了「不保非致命癌症」的字眼。 

  • 忠意的《無限保》,新上榜。對於癌症、中風及心臟病三種嚴重疾病,產品提供無限次保障,於等候期後,受保人可無限次獲100%保額,至100歲;就著等候期定義,新症的等候期為1 年,而相同或復發癌症的等候期需3 年。 

  • 宏利的《心愛一家保》,新上榜。恰如其名,產品的賣點是家庭保障,延伸至受保人的父母及子女,他們無須核保或驗身,但要求父母過去沒有原位癌或癌症紀錄。受保父母可得癌症保障,受保子女可得嚴重危疾及兒童疾病的保障,每次賠償為保額20%,最多2次賠償,適用於受保父母或子女各一次。
    另外,產品亦提供多重保障,癌症賠償可達3次﹙每次100%保額﹚,癌症之間的等候期為3年;而心臟病/中風亦有額外共2次100%保額之賠償,兩次危疾之間的等候期為1年。

  • 加入中國太平的幾個危疾產品,其中《安康至尊危疾終身保》,標誌高達1000%保額的多重危疾保障,當中,最多賠償3次癌症、2次心臟病。至於等候期,新癌症之間的等候期為1年,而原有癌症的持續、復發或擴散的等侯期為3年。
    其他的產品特點有良性病變賠償、及先天性疾病兒童保障。

  • 保誠的《尊尚危疾加倍保》,新上榜,取代了上一代產品《守護健康危疾加倍保》。產品的賣點亦是高達1000%保額的多重危疾保障﹙每次賠償為100%保額﹚,其中包括最多3次的癌症賠償、最多2次的心臟病賠償、最多2次的中風賠償 。癌症之間的等候為3年,而不同嚴重疾病組別之間的等候期為1年。
    此外,針對受保人的子女﹙1至18歲﹚,保障指定的兒童發展障礙,如嚴重自閉症、嚴重智力發展障礙,賠償保額20%;對於特殊學習障礙、專注力不足過度活躍症,賠償保額5%。

於上述產品的簡介中,我們多次提及保額約干%,究竟如何理解?假設危疾保險的保額是50萬港元,一般而言,若受保人確診一次嚴重疾病,可獲100%保額,即50萬港元﹙視乎有沒有指定保單年期的額外保障、之前曾否作出其他索償等﹚,詳情需參閱產品的條款、或向保險顧問了解。

我們認為,除了了解指定處境的保額﹙保單的表達是保額的%﹚外,亦要與保費作比較,才可判斷產品的性價比,10Life為多個常見危疾處境計算賠償倍數﹙=30年平均的賠償額 ÷ 每年保費﹚,大家可參閱10Life 網站及App內的《保險解碼》。

由於危疾保險產品的確十分複雜,如閣下有任何疑問,可於10Life網站及App內「匿名問問題」,即時得到多個持牌顧問的意見。

註﹕

1. 詳情需參閱產品的條款及細則。