《準備退休?留錢給下一代? 三大熱門終身儲蓄保比較》

預備退休?財富增值及傳承?終身儲蓄保險的用途是用作長期財務安排,向來是保險公司積極推銷的產品。我們比較市面上三大保險公司熱推的儲蓄保險產品,它們均著眼於投資收益,長線帶來較高的總回報,包括﹕友邦「充裕未來」計劃 3 (AIA Bonus Power 3)英國保誠 特級「雋陞」儲蓄保障計劃 II (Evergreen Growth Saver Plus II)宏利 豐譽傳承保障計劃 (Manulife ManuGrand Saver),分析它們的短中長期回報。

儲蓄保險是否「抵買」,大家都著眼於回報。保險公司通常以紅利、分紅、利息、及多年後的總現金價值,來演繹產品的高回報。但它們並沒有考慮時間價值,試想想,您今日投資1萬元,5年後賺2萬與10年後賺2萬元是有顯著分別的,您當然希望越早賺錢越好;所以,我們會以內部回報率(IRR)來比較儲蓄產品,計算您用多少時間來賺取幾多錢,並且拆開保證及非保證部分,讓大家一目了然。您可能聽過,內部回報率的定義及計算頗為複雜,但是,一個專業的理財顧問,應該有能力向消費者計算及解釋內部回報率。

比較預期回報
儲蓄保險的預期回報,又稱總回報,當中包括保證及非保證兩部分;非保證回報通常佔儲蓄保險回報的較大部分,對整體回報有決定性影響。以下為三大熱門儲蓄保險的預期內部回報率^:
預期
內部回報率(Projected IRR)
友邦「充裕未來」計劃3
Bonus Power Plan 3
(供款年期:10年)
英國保誠 特級「雋陞」儲蓄保障計劃II
Evergreen Growth Saver Plus II
(供款年期:12年)
宏利 豐譽傳承保障計劃
ManuGrand Saver
(供款年期:10年)
10年
0.3%
0.6%
0.9%
20年
4.7%
5.1%
4.6%
30年
5.5%
5.7%
5.1%
預計回本時間
10年
10年
10年

在上述三個儲蓄保險產品當中,英國保誠 特級「雋陞」儲蓄保障計劃 II 於20年及30年有較高的預期內部回報率。

事實上,「預期回報」多與少由保險公司來釐定,並受多個因素影響,例如保險公司的投資表現、盈利狀況、分紅策略、市場環境等等。如果遇上經濟不景等情況,或會令非保證回報大幅減少,讀者應該多加留意。

比較保證回報
那麼,如果預期回報未如理想,消費者最起碼的保障在哪裡?就是保單內的「保證回報」,「保證回報」是保單合約中訂明保險公司一定要給付受保人的金額,因此對於穩健保守的消費者,更應留意保單的保證回報部分。

以下為上述三款產品的保證內部回報率^:
保證回報
內部回報率(IRR)
友邦「充裕未來」計劃3
Bonus Power Plan 3
(供款年期:10年)
英國保誠 特級「雋陞」儲蓄保障計劃II
Evergreen Growth Saver Plus II
(供款年期:12年)
宏利 豐譽傳承保障計劃
ManuGrand Saver
(供款年期:10年)
10年
-10.5%
-7.8%
-3.4%
20年
-0.9%
-0.5%
0.6%
30年
0.5%
0.0%
1.3%
保證回本時間
25年
30年
17年

由於上述儲蓄保險的回報都不集中於「保證」部分,其短中期的保證內部回報率甚至會呈現負數,意即在此年期內,未能保證回本。在三個產品當中,宏利的「豐譽傳承保障計劃」有較高的保證內部回報率﹙30年的保證回報內部回報率為1.3%﹚。

終身儲蓄保要有長期擺放的準備
最後,我們想提醒讀者,終身儲蓄保險的用途是用以作長期財務準備,例如30年後退休、或留下一些財富予下一代等,因此購買前應有長期擺放及供款的準備,例如供款15年後要再等15年才可領回金額,假如提早退保,會損失大量的金額。

10Life比較了市場上多個儲蓄保險產品,大家可以瀏覽我們的產品比較解碼,詳細閱覽我們為各產品的回報及評分。 

10Life以不同途徑搜集保險產品的公開資料,並透過假設及數學運算,得出以上評分,僅供一般性的教育及參考用途,並不構成任何購買保險產品的建議。10Life不會就資料來源的準確性、完整性及適時性所引致的任何索償及/或損失負上任何責任。用戶購買任何保險產品前,應與持牌保險顧問諮詢適合自己的保險方案。本人已閱讀並明白以上資料。

^ 我們以保單建議書中「現時」的預期/保證回報來計算該產品之預期/保證內部回報率,並不是悲觀及樂觀情景下的預期/保證回報.並假設受保人為35歲男性,非吸煙人士﹔繳付保費期間,準時年供保費,總保費共10萬美元﹔於保單有效期內,沒有提取任何保單貸款,亦沒有中途領取任何的現金價值及/或利息(如有)。