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專欄作者
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預備退休？財富增值及傳承？終身儲蓄保險的用途是用作長期財務安排，向來是保險公司積極推銷的產品。我們比較市面上三大保險公司熱推的儲蓄保險產品，它們均著眼於投資收益，長線帶來較高的總回報，包括﹕友邦「充裕未來」計劃 3 (AIA Bonus Power 3)、英國保誠 特級「雋陞」儲蓄保障計劃 II (Evergreen Growth Saver Plus II)、宏利 豐譽傳承保障計劃 (Manulife ManuGrand Saver)，分析它們的短中長期回報。
儲蓄保險是否「抵買」，大家都著眼於回報。保險公司通常以紅利、分紅、利息、及多年後的總現金價值，來演繹產品的高回報。但它們並沒有考慮時間價值，試想想，您今日投資1萬元，5年後賺2萬與10年後賺2萬元是有顯著分別的，您當然希望越早賺錢越好；所以，我們會以內部回報率（IRR）來比較儲蓄產品，計算您用多少時間來賺取幾多錢，並且拆開保證及非保證部分，讓大家一目了然。您可能聽過，內部回報率的定義及計算頗為複雜，但是，一個專業的理財顧問，應該有能力向消費者計算及解釋內部回報率。
比較預期回報
儲蓄保險的預期回報，又稱總回報，當中包括保證及非保證兩部分；非保證回報通常佔儲蓄保險回報的較大部分，對整體回報有決定性影響。以下為三大熱門儲蓄保險的預期內部回報率^：
預期 內部回報率（Projected IRR） | 友邦「充裕未來」計劃3 Bonus Power Plan 3 (供款年期：10年) | 英國保誠 特級「雋陞」儲蓄保障計劃II Evergreen Growth Saver Plus II （供款年期：12年） | 宏利 豐譽傳承保障計劃 ManuGrand Saver （供款年期：10年） |
10年 | 0.3% | 0.6% | 0.9% |
20年 | 4.7% | 5.1% | 4.6% |
30年 | 5.5% | 5.7% | 5.1% |
預計回本時間 | 10年 | 10年 | 10年 |
在上述三個儲蓄保險產品當中，英國保誠 特級「雋陞」儲蓄保障計劃 II 於20年及30年有較高的預期內部回報率。
事實上，「預期回報」多與少由保險公司來釐定，並受多個因素影響，例如保險公司的投資表現、盈利狀況、分紅策略、市場環境等等。如果遇上經濟不景等情況，或會令非保證回報大幅減少，讀者應該多加留意。
比較保證回報
那麼，如果預期回報未如理想，消費者最起碼的保障在哪裡？就是保單內的「保證回報」，「保證回報」是保單合約中訂明保險公司一定要給付受保人的金額，因此對於穩健保守的消費者，更應留意保單的保證回報部分。
以下為上述三款產品的保證內部回報率^：
保證回報 內部回報率（IRR） | 友邦「充裕未來」計劃3 Bonus Power Plan 3 (供款年期：10年) | 英國保誠 特級「雋陞」儲蓄保障計劃II Evergreen Growth Saver Plus II （供款年期：12年） | 宏利 豐譽傳承保障計劃 ManuGrand Saver （供款年期：10年） |
10年 | -10.5% | -7.8% | -3.4% |
20年 | -0.9% | -0.5% | 0.6% |
30年 | 0.5% | 0.0% | 1.3% |
保證回本時間 | 25年 | 30年 | 17年 |
由於上述儲蓄保險的回報都不集中於「保證」部分，其短中期的保證內部回報率甚至會呈現負數，意即在此年期內，未能保證回本。在三個產品當中，宏利的「豐譽傳承保障計劃」有較高的保證內部回報率﹙30年的保證回報內部回報率為1.3%﹚。
終身儲蓄保要有長期擺放的準備
最後，我們想提醒讀者，終身儲蓄保險的用途是用以作長期財務準備，例如30年後退休、或留下一些財富予下一代等，因此購買前應有長期擺放及供款的準備，例如供款15年後要再等15年才可領回金額，假如提早退保，會損失大量的金額。
10Life比較了市場上多個儲蓄保險產品，大家可以瀏覽我們的產品比較解碼，詳細閱覽我們為各產品的回報及評分。
10Life以不同途徑搜集保險產品的公開資料，並透過假設及數學運算，得出以上評分，僅供一般性的教育及參考用途，並不構成任何購買保險產品的建議。10Life不會就資料來源的準確性、完整性及適時性所引致的任何索償及/或損失負上任何責任。用戶購買任何保險產品前，應與持牌保險顧問諮詢適合自己的保險方案。本人已閱讀並明白以上資料。
^ 我們以保單建議書中「現時」的預期/保證回報來計算該產品之預期/保證內部回報率，並不是悲觀及樂觀情景下的預期/保證回報．並假設受保人為35歲男性，非吸煙人士﹔繳付保費期間，準時年供保費，總保費共10萬美元﹔於保單有效期內，沒有提取任何保單貸款，亦沒有中途領取任何的現金價值及/或利息（如有）。
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