5星保險大獎
立即WeChat查詢
作為政府醫療政策的重要項目，自願醫保計劃可謂千呼萬喚始出來。不少市民認為，自願醫保有政府認證，應該「無伏位」？當大家的焦點都放在自願醫保，甚至是扣稅優惠之類的小恩小惠，然而，醫療保險的重點還是保障。除了自願醫保，醫保市場有沒有滄海遺珠產品，其保費與「靈活計劃」相約，但保障更高呢？
自願醫保遵照傳統大眾醫療保險的產品結構，劃分多個細項，如外科手術費、醫生巡房費、雜費等，各項均設賠償上限，往往會出現「A細項爆額」、「B細項用唔晒」的情況，容易導致受保人Claim唔足。
- 自願醫保「標準計劃」僅為醫保產品設立最低的要求；
- 而「靈活計劃」就在此基礎上，提升了細項的賠償上限，有些產品加入額外醫療保障﹙Supplementary Major Medical, SMM﹚，令保障升級，但始終未能擺脫逐個細項慢慢計的情況，受保人依然容易Claim唔足。
市面上有非自願醫保產品，採取「全數賠償*」的產品結構，不分細項，只要傷病治療符合「醫療所需、開支合理及慣常」，受保人便可在指定賠償上限內提出索償，對於一些非天價離地的治療，受保人更有機會Claim得足；這些產品有點似CEO 高療醫保，但其年度或每宗傷病的賠償上限就只得幾十萬，保費卻貼地得多，筆者暫且將有關產品歸類為「全數賠償*﹙大眾版﹚計劃」。
比較「標準計劃」、「靈活計劃」及「全數賠償*﹙大眾版﹚計劃」﹙普通房﹚
保障方面
我們曾諮詢專科醫生，估算各個傷病個案的醫療開支，並按保單條款，預計的保障率及受保人的自付額。
- 「標準計劃」在嚴重傷病個案的保障較低，例如，因冠心病需通波仔，受保人預估只可索償約35%的開支，出院埋單要自掏荷包$9.7萬元；若因受傷而進行前十字韌帶重建手術，受保人則預計自付$43,000（2018年價格），詳情按此。
- 「靈活計劃」的保障率有顯著的提升，尤其是嚴重傷病個案如通波仔，比「標準計劃」賠多一倍多。
- 而兩個非自願醫保的「全數賠償*﹙大眾版﹚計劃」產品，於下列幾個傷病個案，預計賠償超過9成，跑贏兩大保險公司的自願醫保「靈活計劃」。
- 富衛「揀易保全面醫療計劃(經濟)」﹙下稱「「揀易保」﹚的每宗傷病賠償上限僅25萬元（癌症多一倍），但由於不為細項設上限，反而在多種傷病個案中，如腸癌手術加化療、冠心病通波仔等，預計受保人可得全數賠償*。
保費方面
我們揀選了三個年齡層，以平均年保費作比較，當中包括35-45歲壯年、0-12歲小童、及65-74歲長者，後兩者為高危組別，索償醫保的機會較高。
- 「標準計劃」產品之間的價格差異頗大，以35-44歲的平均保費來比較，永明的「標準計劃」比大新的平超過一半；
- 各間保險公司的「靈活計劃」各有特色，保費亦存差異。以兩大保險公司同級的「靈活計劃」來比，整體來說，於多個年齡層，友邦的保費比保誠的低，除了35-44歲女性，但保誠的整體保障率稍佳。
- 至於保障較佳的「全數賠償*﹙大眾版﹚」醫保，如富衛「揀易保」及匯豐的「摯關懷超卓醫療計劃（靈活計劃）」，它們的保費與友邦、保誠的「靈活計劃」相約，其中，以富衛「揀易保」的保費最低。即使「靈活計劃」享稅務優惠，扣稅後此兩個「靈活計劃」亦未必平過富衛「揀易保」﹙實際扣稅額視乎受保人的年齡及邊際稅率﹚。
總結
自願醫保「標準計劃」對於小病的保障尚可，但嚴重傷病就很不足夠，受保人很可能要自揞荷包。比起「標準計劃」，如果預算許可，消費者更值得考慮保障較佳的「靈活計劃」。
雖然自願醫保產品獲政府認可，但產品始終由保險公司營運，消費者的選擇亦無須限於自願醫保。在自願醫保規範以外，仍有保障佳的產品，如「全數賠償*﹙大眾版﹚計劃」醫保。由於這些產品暫不符合自願醫保的部分要求，或者成為醫保市場的滄海遺珠，期望此類產品將來可納入自願醫保當中。
最後，我們提醒消費者，由於投保醫療保險是為了應付傷疾時的醫療開支，比較產品的保障及保費十分重要，不要因扣稅優惠而輕率投保。
10Life積極分析自願醫保計劃，詳見10Life 網站內的《自願醫保》版面。同時，我們亦比較了香港市場數十種大眾醫療保險產品，詳見10Life 網站內的《產品解碼》。
*「全數賠償」是指，受保人便可在賠償上限內獲得全數賠償，但有關傷病治療必須符合「醫療所需、開支合理及慣常」的原則。
10Life以不同途徑搜集保險產品的公開資料，並透過假設及數學運算，得出以上資料，僅供一般性的教育及參考用途，並不構成任何購買保險產品的建議。10Life不會就資料來源的準確性、完整性及適時性所引致的任何索償及/或損失負上任何責任。用戶購買任何保險產品前，應與持牌保險顧問諮詢適合自己的保險方案。
10Life 產品評級和評分由10Life Financial Limited（獲保監局授權持牌保險經紀公司，保監局牌照號碼為FB1526）所制定。10Life 產品比較和10Life保險評分乃根據產品資料、事實陳述以及數據，並以一般消費者作為假設對象，從而作出數學運算，並不受與保險公司任何形式商業合作或所獲得費用影響。 10Life平台上之任何資訊（「10Life資訊」），包括但不限於產品比較、產品評分、網誌文章等，僅供一般教育及參考用途，並不構成或意圖構成任何受監管建議、保險、金融、投資或其他專業建議、推薦、核准、認可、邀約、銷售保險、金融或投資產品。10Life資訊並沒有考慮閣下之個人需要，閱覽有關資料亦不應被視為正在進行個人合適性評估，亦不足以構成任何購買保險產品決定的依據。購買任何保險產品或進行有關保險決定前，閣下應以保險公司提供的資料為準，自己進行研究，及/或尋求持牌保險中介人的獨立及專業意見。10Life資訊是以最大努力從不同渠道收集、驗證、更新而成。10Life集團及其附屬公司、關連人士、代理、董事、職員、員工將不會就有關資料引致的索償或損失負上任何責任。10Life集團及其附屬公司亦概不保證或擔保有關資料之準確性、完整性和適時性。 如閣下對10Life產品評級和評分有任何意見，歡迎電郵至 enquiries@10life.com。
