危疾保險的保障期限您要知

所謂危疾保險,當受保人患上指定並符合保單定義的疾病時,保險公司就會作出一筆過賠償,因應疾病的嚴重程度,如嚴重、早期或兒童疾病等,賠償額亦有不同。因為重疾復發、多次患病的可能性,近年保險公司積極推出「多重保」危疾產品,讓受保人得到延續的保障。多數人以為,主流的危疾保險屬於終身人壽保險,保障及終身,但其實危疾產品亦有年齡限制,避免索償時出現誤會,消費者亦應留意!


嚴重疾病保障及終身?

對於嚴重疾病的基本保障,即第一次危疾賠償,大部分危疾保險產品的保障期至100歲,期滿後,受保人可取回保單的現金價值﹙如有﹚;亦有保險公司,如友邦及保誠,寫明保「終身」。


多重保障有限期?

多重保障是指,當受保人已經得到一次嚴重疾病賠償後,再次不幸患上危疾的保障,不少多重保危疾產品保障受保人第二次、第三次、甚至第N次的嚴重疾病。市場上多數危疾產品的多重保障的年齡限制至85歲;而中國人壽 (護您安心危疾多重保) 及富衛 (危疾全守衛) 的條款沒有註明多重保障的限期,理論上跟基本保障的期限,保到100歲;但美國萬通 (首選健康多重保) 就僅保障至75歲前。

多重保障聽起來吸引,保障得以延續。重疾復康過後再患重疾,病發一兩次確實屢有所聞,但一生患十次八次危疾,又會不會發生,還是市場推廣的綽頭?


指定疾病保到幾多歲?

自閉症﹕時下危疾產品多設有指定兒童疾病的保障,當中,自閉症是父母比較關心的。多數危疾產品對自閉症的保障至17歲,但是安盛 (愛護同行危疾保障) 就保到21歲。

不過,自閉症的徵狀通常在3歲前出現,父母應留意初兒發展,及早識別和評估,需要時由專人介入。﹙見註1) 

另外,危疾保險通常將自閉症歸類為兒童疾病,約賠基本保額的10%-20%。


骨質疏鬆症連骨折﹕骨質疏鬆症是一種骨骼新陳代謝的病症。患者的骨質密度減少,令骨骼結構變得脆弱,因而容易導致骨折,長者及停經後的女性是高危。﹙見註2﹚

對於骨質疏鬆症連骨折,不少保險公司都設有年齡限制,如友邦 (多重智倍保)、宏利 (活躍人生危疾保)、中國人壽 (護您安心危疾多重保)、富衛 (危疾全守衛) 等,都保障至70歲。一般而言,骨質疏鬆症連骨折乃早期危疾,賠償上限大概是基本保額的10%-20%。


不能獨立生活﹕在沒有他人輔助下,受保人永久地不能進行指定的日常活動。友邦 (多重智倍保) 及 保誠 (尊尚危疾加倍保) 的年齡限制至 65歲,而安盛 (愛護同行危疾保障) 則寫明,有關疾病需於受保人 15至75歲內發生。


完全永久傷殘﹕不少保險公司對於完全永久傷殘設年齡限制,如保誠 (尊尚危疾加倍保) 的保障期至65歲。


危疾保險為每一個受保疾病作出定義,大家在投保前,都要了解條款的細節,尤其對於一些您份外關心的疾病,更應仔細比較。如閣下有任何保險的疑問,可於10Life app內「匿名問問題」,即時得到多個持牌顧問的意見。


註﹕

1. 參考資料﹕https://www.dhcas.gov.hk/tc_chi/health_pro/files/SeriesII_ASD_Chi.pdf

2. 參考資料﹕https://www.elderly.gov.hk/tc_chi/common_health_problems/bones_and_joints/osteoporosis.html