終身危疾保險的評分方法

10Life 相信,「終身危疾」的主要功能是,讓受保人在患上嚴重疾病時得到保障。市場數據顯示,癌症、心臟病及中風,佔全港超過 90% 的危疾索償個案,所以,10Life 精算師會集中分析危疾產品於這三種常見嚴重疾病的保障、性價比,及條款的嚴謹程度,為危疾產品評分。因分析牽涉醫學知識,10Life 精算師亦諮詢了醫生顧問的意見。

 

 

一般性的假設

  • 假設受保人為35歲男性,非吸煙人士;
  • 20年供款期﹙或最接近20年供款期的選項﹚,15萬美元基本保額

 

1. 癌症保障的評分方法

1.1 常見情況

10Life 諮詢醫生顧問什麼是常見的癌症情況,包括:

  • 早期癌症﹙原位癌﹚
  • 第一次主要癌症
  • 第二次主要癌症

 

1.2 性價比

計算受保人在早期癌症﹙原位癌﹚、第一次主要癌症、及第二次主要癌症的情況下的賠償倍數。賠償倍數 = 賠償額﹙30年平均*﹚÷ 每年保費 。

  • * 如果產品於個別保單年度有不同的賠償額,如「早期升級保障」之類,我們亦會考慮此等因素,以30年內不同時期的賠償額的平均數,計算出上述情況的平均賠償倍數。
  • 根據上述三種常見的癌症相關病例,我們會以此產品類別中得到最高賠償倍數的產品為基準,與其他產品的賠償倍數比較,得出評分。當此產品類別的最高賠償倍數有變動時,其他產品的分數亦會相對調節。

 

1.3 條款細節

依照醫生顧問的意見,審核保險產品條款的嚴謹程度,就著不利於索償的條款,我們會調低其「條款分數」﹙基本分數是10分﹚。以下是扣分項目:

  • 模糊的不保條款,如「交界性或低惡性潛力的腫瘤」、「非致命的癌症」
  • 要求受保人提供確鑿無疑的證據
  • 要求受保人進行「主要的介入性治療或大型手術」
  • 對於 i) 同一器官復發,或 ii) 不同器官的新癌症,兩次﹙第一次及第二次﹚癌症之間等候期較長
  • 不保慢性淋巴球白血病的較早期的Rai分期

 

1.4 根據醫生顧問提出上述需留意的情況,我們計算出癌症保障的加權評分。

 

2. 心臟保障的評分方法

2.1 常見情況

10Life 諮詢醫生顧問什麼是常見的心臟疾病情況,比較其賠償額,包括﹕

  • 早期心臟疾病﹙通波仔﹚
  • 第一次主要心臟病
  • 第二次主要心臟病
  • 血管成形手術﹙通波仔﹚索償後的心臟病賠償

 

2.2 性價比

計算受保人在以上四種情況下,分別可得的賠償倍數。賠償倍數 = 賠償額﹙30年平均*﹚÷ 每年保費 。

  • * 如果產品於個別保單年度有不同的賠償額,如「早期升級保障」之類,我們亦會考慮此等因素,以30年內不同時期的賠償額的平均數,計算出上述情況的平均賠償倍數。
  • 根據上述四種常見的心臟相關病例,我們會以此產品類別中得到最高賠償倍數的產品為基準,與其他產品的賠償倍數比較,得出評分。當此產品類別的最高賠償倍數有變動時,其他產品的分數亦會相對調節。

 

2.3 條款細節

根據醫生顧問的意見,對於不利於受保人索償的條款,進行扣分。此「條款分數」的基本分數是10分,以下是扣分項目:

  • 心肌病定義較嚴﹕
    • 美國紐約心臟病學會心臟功能分級為4級或以上
    • 需要受保人的射血指數﹙EF﹚低於30%
  • 需要冠狀動脈疾病受保人接受指定治療
  • 血管成形手術﹙通波仔﹚的定義較嚴 :
    • 需矯正兩條或以上冠状動脈嚴重閉塞>50%的情況
    • 要求心電圖證實出現顯著及相關變化的醫療證明
  • 第一次及第二次心臟病之間等候期較長

 

2.4 根據醫生顧問提出上述需留意的情況,我們計算出癌症保障的加權評分。

 

3. 中風保障的評分方法

3.1 常見情況

根據醫生顧問的意見,比較常見的中風情況的賠償額,包括:

  • 早期中風相關治療
  • 第一次主要中風
  • 第二次主要中風

 

3.2 性價比

計算受保人在以上三種情況下,分別可得的賠償倍數。賠償倍數 = 賠償額﹙30年平均*﹚÷ 每年保費 。

  • * 如果產品於個別保單年度有不同的賠償額,如「早期升級保障」之類,我們亦會考慮此等因素,以30年內不同時期的賠償額的平均數,計算出上述情況的平均賠償倍數。
  • 根據上述三種常見的中風相關病例,我們會以此產品類別中得到最高賠償倍數的產品為基準,與其他產品的賠償倍數比較,得出評分。當此產品類別的最高賠償倍數有變動時,其他產品的分數亦會相對調節。

 

3.3 條款細節

根據醫生顧問的意見,對於不利於受保人索償的條款,進行扣分。此「條款分數」基本分數是10分,以下是扣分項目:

  • 不保因意外/創傷、偏頭痛、感染、血管炎等所引致的中風
  • 中風定義較嚴,要求中風病發後4星期或以上的時間,才可確認其永久神經功能缺損
  • 第一次及第二次中風之間等候期較長

 

3.4 根據醫生顧問提出上述需留意的情況,我們計算出癌症保障的加權評分。

 

4. 不同種類危疾的多次保障的評分方法

4.1 常見情況

此評分項目意在反映當受保人已得到一個嚴重疾病賠償後,於等後期後再患上另一不同種類的嚴重疾病時,可得到的第二次賠償,包括以下不同組合情況:

  • 主要癌症 + 主要心臟病
  • 主要癌症 + 主要中風
  • 主要癌症 + 其他主要危疾
  • 主要心臟病 + 主要中風
  • 主要心臟病 + 其他主要危疾
  • 主要中風 + 其他主要危疾
  • 其他主要危疾 +其他主要危疾

於同一組合內,若保險公司限制嚴重疾病的先後次序,例如,只賠心臟病賠償後的癌症﹙第二次﹚索償,不賠癌症賠償後的心臟病﹙第二次﹚索償,我們會對賠償倍數進行調整。

根據上述情況,我們計算出不同危疾多次保障的加權評分。

 

4.2 性價比

計算受保人在上述情況,分別可得的賠償倍數。賠償倍數 = 賠償額﹙30年平均*﹚÷ 每年保費 。

  • * 如果產品於個別保單年度有不同的賠償額,如「早期升級保障」之類,我們亦會考慮此等因素,以30年內不同時期的賠償額的平均數,計算出上述情況的平均賠償倍數。
  • 根據相關病例,我們會以此產品類別中得到最高賠償倍數的產品為基準,與其他產品的賠償倍數比較,得出評分。當此產品類別的最高賠償倍數有變動時,其他產品的分數亦會相對調節。

 

5. 綜合危疾的評分方法

10Life 會參考市場上有關疾病的索償情況,按以下比例,得出綜合危疾分數:

  • 癌症保障 佔 60%
  • 心臟保障 佔 20%
  • 中風保障 佔 10%
  • 不同種類危疾的多次保障 佔 10%

10Life 的終身危疾評分主要根據產品在常見危疾情況的保障、保費、及條款三方面的表現。但是,受保人索償成功與否,或多或少也要看保險公司如何詮釋及執行其產品條款,尤其對於一些模糊的條款,執行時可嚴可鬆。雖然坊間時有傳聞,某些保險公司索償較嚴,但現階段,我們無法核實傳聞。而且,市場未有具公信力的機構可提供不同保險公司的理賠成功率、及理賠訴訟率等,所以,10Life現在未能把這些因素反映在評分上。

 

由於保險公司的危疾產品推陳出新,當中的條款亦時有更改,所有,10Life 需要緊貼產品情況,修訂評分方法,務求可以多角度地反映危疾產品的表現。

10Life 評分僅供參考,並不是銷售建議。用戶投保前,應與持牌保險顧問商討適合自己的保險方案。如大家對 10Life 的評分方法有任何疑問或建議,歡迎電郵致 enquiries@10Life.com

 

更新日期﹕2018年4月9日