點揀退休年金?年金產品的評分方法

雖然香港年金認購反應未如理想,但卻引起坊間對於退休生活規劃的關注,最近幾個月,多間保險公司亦乘勢推出年金產品,吸納未符合政府年金申請資格的消費者,尤其是一班正處財富累積階段的中年、壯年人士,鼓勵大家及早儲錢,為退休生活做好準備。

市場上的年金產品越出越多,有產品主打靈活多樣的供款期及入息期、有的賣點是保證派終身、有的附加財富傳承、危疾保障等林林總總的特色,令人眼花撩亂,不易比較。作為精明的消費者者,您會怎樣選擇呢?

年金的出現,其實是因為人們怕太過長命,積蓄不足以應付退休後長遠的生活開支,所以,年金產品能否對沖長壽風險是一個重要的考慮因素,若年金是派終身的,就算受保人長命百二歲,也不愁沒有收入。

那麼,年金終身派發就足夠嗎?消費者更要考慮派幾多錢!有些產品,雖然保證派終身,但派發金額卻不能保證;也有產品,將年金額攤長分薄來派,即使是同一產品,以不同派發期選項作比較,長派發期的每期年金額明顯低於短派發期的。到底怎樣揀選年金派發期?其實要看整個現金流,由供款期、累積期、至年金派發期來計算內部回報率﹙IRR,這樣才可為產品作合理的比較。

說到回報,消費者亦要留意回報分為保證及非保證回報。保險公司有時以總回報來包裝,數字上較為吸引,其實當中有非保證成分。對於年金,保證回報尤其重要,試問踏入退休之齡,收入無復壯年多,如果保險公司未能兌現其非保證回報,晚年生活有多大影響呢?!

另外,有些因素相對較次要,但消費者可能都關心,例如,早期身故賠償,萬一受保人不似預期般長命,保單又尚未回本,市場上的年金產品通常提供一筆過身故賠償、或由受益人繼續收取餘下年金;另一因素,早期退保價值,對於延期年金,由供款到派錢經歷多年,其間受保人若需退保應急,保單有幾多渣拿。不過,說到底,買年金是長線的,要量力而為,預備流動資金,提前退保必有損失。

10Life現已推出退休年金的產品比較及評分,分為延期年金﹙對象﹕處於財富累積階段人士﹚、及即期年金﹙對象﹕即將退休人士﹚,羅列出年金產品的保證入息比率、保證/預期IRR及回本年等,詳情可瀏覽 10Life 網頁或App內的《產品解碼以下是年金評分準則之概要﹕



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