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專欄作者
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雖然香港年金認購反應未如理想，但卻引起坊間對於退休生活規劃的關注，最近幾個月，多間保險公司亦乘勢推出年金產品，吸納未符合政府年金申請資格的消費者，尤其是一班正處財富累積階段的中年、壯年人士，鼓勵大家及早儲錢，為退休生活做好準備。
市場上的年金產品越出越多，有產品主打靈活多樣的供款期及入息期、有的賣點是保證派終身、有的附加財富傳承、危疾保障等林林總總的特色，令人眼花撩亂，不易比較。作為精明的消費者者，您會怎樣選擇呢？
年金的出現，其實是因為人們怕太過長命，積蓄不足以應付退休後長遠的生活開支，所以，年金產品能否對沖長壽風險是一個重要的考慮因素，若年金是派終身的，就算受保人長命百二歲，也不愁沒有收入。
那麼，年金終身派發就足夠嗎？消費者更要考慮派幾多錢！有些產品，雖然保證派終身，但派發金額卻不能保證；也有產品，將年金額攤長分薄來派，即使是同一產品，以不同派發期選項作比較，長派發期的每期年金額明顯低於短派發期的。到底怎樣揀選年金派發期？其實要看整個現金流，由供款期、累積期、至年金派發期來計算內部回報率﹙IRR﹚，這樣才可為產品作合理的比較。
說到回報，消費者亦要留意回報分為保證及非保證回報。保險公司有時以總回報來包裝，數字上較為吸引，其實當中有非保證成分。對於年金，保證回報尤其重要，試問踏入退休之齡，收入無復壯年多，如果保險公司未能兌現其非保證回報，晚年生活有多大影響呢？！
另外，有些因素相對較次要，但消費者可能都關心，例如，早期身故賠償，萬一受保人不似預期般長命，保單又尚未回本，市場上的年金產品通常提供一筆過身故賠償、或由受益人繼續收取餘下年金；另一因素，早期退保價值，對於延期年金，由供款到派錢經歷多年，其間受保人若需退保應急，保單有幾多渣拿。不過，說到底，買年金是長線的，要量力而為，預備流動資金，提前退保必有損失。
10Life現已推出退休年金的產品比較及評分，分為延期年金﹙對象﹕處於財富累積階段人士﹚、及即期年金﹙對象﹕即將退休人士﹚，羅列出年金產品的保證入息比率、保證/預期IRR及回本年等，詳情可瀏覽 10Life 網頁或App內的《產品解碼》。以下是年金評分準則之概要﹕
關於年金的詳細評分準則，詳情可按此了解更多。
如閣下對年金或其他儲蓄保險有任何疑問，可於10Life app內匿名問問題，即時得到多個持牌顧問的回覆。
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10Life 產品評級和評分由10Life Financial Limited（獲保監局授權持牌保險經紀公司，保監局牌照號碼為FB1526）所制定。10Life 產品比較和10Life保險評分乃根據產品資料、事實陳述以及數據，並以一般消費者作為假設對象，從而作出數學運算，並不受與保險公司任何形式商業合作或所獲得費用影響。 10Life平台上之任何資訊（「10Life資訊」），包括但不限於產品比較、產品評分、網誌文章等，僅供一般教育及參考用途，並不構成或意圖構成任何受監管建議、保險、金融、投資或其他專業建議、推薦、核准、認可、邀約、銷售保險、金融或投資產品。10Life資訊並沒有考慮閣下之個人需要，閱覽有關資料亦不應被視為正在進行個人合適性評估，亦不足以構成任何購買保險產品決定的依據。購買任何保險產品或進行有關保險決定前，閣下應以保險公司提供的資料為準，自己進行研究，及/或尋求持牌保險中介人的獨立及專業意見。10Life資訊是以最大努力從不同渠道收集、驗證、更新而成。10Life集團及其附屬公司、關連人士、代理、董事、職員、員工將不會就有關資料引致的索償或損失負上任何責任。10Life集團及其附屬公司亦概不保證或擔保有關資料之準確性、完整性和適時性。 如閣下對10Life產品評級和評分有任何意見，歡迎電郵至 enquiries@10life.com。
