「保險產品複雜,各有特色,點可以評分?」自10Life 精算師為保險產品評分以來,我們得到不少業內人士、用戶的關注,亦經常收到相關的提問、建議。當然,我們亦樂於聽取意見,並不時檢視評分方法,尋求進步空間。就著最新一期《終身危疾保險產品評分﹙9月份﹚》,我們除了加入新產品外,計算時亦考慮以下因素﹕
「通波仔」賠償
心臟血管成形術﹙俗稱「通波仔」﹚是一種常見的心臟疾病治療。多數保險公司都視之為早期危疾,受保人僅得基本保額的約 20% 至 30%。最近,有保險公司為「通波仔」手術提供基本保額100% 的賠償,相等於嚴重危疾的賠償額。為了讓用戶更了解不同保險公司對「通波仔」的賠償,在 10Life app 內,我們會以下列項目來表達﹕
- 早期心臟疾病治療「通波仔」的賠償
- 「通波仔」賠償後的心臟病賠償
此外,您亦可以知道第一次、第二次﹙如有﹚心臟病的賠償。保險公司都將心臟病歸類為嚴重危疾作賠償。
不同危疾多次保障
現時不少保險產品都標榜多重保障,可獲基本保額幾倍,甚至十幾倍的賠償。要符合理賠要求,受保人需於等候期以後,才患上另一個﹙保單定義下的﹚危疾。但保險公司有時會限制嚴重疾病的先後次序,有些情況,不同危疾病種是有關聯的,例如,癌症康復者有較大機會患上心臟病,有些保險公司不賠癌症賠償後的心臟病索償,只賠心臟病賠償後的癌症索償。10Life 已分析不同嚴重危疾組合﹙如下﹚的第二次危疾賠償﹕
- 癌症 + 心臟病
- 癌症 +中風
- 癌症 + 其他嚴重危疾
- 心臟病 + 中風
- 心臟病 + 其他嚴重危疾
- 中風 + 其他嚴重危疾
- 其他嚴重危疾 +其他嚴重危疾
以索償數據作評分準則
10Life 精算師參考了 “GenRe 2008 to 2012 Dread Disease Survey” ,內容包括香港保險市場的索償分析,研究指出,癌症、心臟病、中風佔危疾索償超過90%。以下是 10Life 終身危疾綜合評分的比重﹕
- 癌症 : 60%
- 心臟病﹕20%
- 中風﹕10%
- 不同危疾多重保障: 10%
為什麼不同危疾多重保障的比重較低?其實,不同危疾多重保障是最近幾年才興起,現階段實際索償數據並不多,有待較長時間才可累積相關數據。
以下是最新一期的終身危疾綜合評分﹙2017年9月﹚﹕
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