踏入颱風季節 家居保險保障分析 點樣由室內保到室外？

落雨打風在香港時有發生，即使住戶做足防風措施，屋企亦有機會因漏水而成為「水舞間」，所以住戶在颱風來臨前，及早買家居保險，就算天有不測風雲，亦盡量避免荷包大失預算，將風險轉移到保險公司。

不過，家居保險的保障範圍廣、條款眾多，對應颱風吹襲所產生多變情況，家居保險保障是甚麼？本文會就室內、室外情況，以及第三者責任逐一去分析。

做足防風措施   室內爆玻璃或水浸可受保

面對颱風吹襲，住戶都應做好防風措施，包括保護玻璃等易碎物品，以及將室外物品搬到室內。假如住戶做足防風措施，但一些固定易碎物品，例如玻璃櫃及玻璃窗等，仍因颱風導致損毀，一般來說，家居保險對都會提供保障。不過，對於一些非固定易碎物品，好像未收藏好的玻璃杯以及紅酒樽等，家居保險就不會提供保障。

打風往往伴隨暴雨，如果家中因水浸導致浸爛電器，大多數家居保險亦會提供保障，但投保人最好維修前要跟保險公司申報有關損失，了解保險公司賠償的立場，才決定是否維修電器。

不過，如果室內損失涉及人為疏忽，家居保險就未必提供保障，例如住戶外出旅遊而忘記關窗，從而令屋內水浸或爆玻璃，所以住戶自己亦需盡量做好防風措施。

停電引致雪櫃內食品變壞   一般家居保險會保障

停電在香港不常出現，但颱風有可能引發大廈突發性停電，導致家中電器不能正常運作，舉例因停電令家中雪櫃內食品變壞，一般家居保險都會提供保障。

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若投保村屋類家居保  泊在外面的單車受保

對於村屋住戶，即使防風措施做得再好，有些物品仍不能搬到室內，如單車等都要較直接面對颱風吹襲，若因此造成損壞，就需要視乎投保人購買哪一類家居保險，保障範圍亦有所不同。

如果投保人投保了村屋類家居保險，就會提供保障。相反，若投保人買住宅類家居保險，就不會提供保障。 

保障村屋天台固定物品

颱風吹襲往往對村屋帶來較大影響，如果村屋單位連天台的話，強風隨時吹毀天台物品。事實上，大多數家居保險會對天台的合法固定物品提供保障，例如合法而固定的天台簷篷。相反，家居保險未必保障天台非固定物品，好像盆栽及燒烤爐等可以移除物品，但投保人可以透過加保費，在基本保障範圍上，額外增加保障個別非固定物品。

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家中物品引致其他人財物損失可受保

除了室內及室外情況，家居保險都有第三者責任保障範圍。假如住戶單位受颱風影響，玻璃窗等物品被吹跌到其他地方，引致他人出現財物損失，甚至是人命傷亡，家居保險的第三者責任可發揮作用，個別產品的賠償上限達到1000萬元。不過，保障前提需要該被吹跌的物品為固定物品，假如是盆栽等非固定物品，引致第三者責任就未必得到保障。

另一個較特殊例子，假如家中漏水浸到出大廈升降機，而升降機因而損壞，有關維修費用亦可由家居保險負責。 

大廈外牆造成途人受傷 不屬家居保險保障範圍

不過，有些第三者責任就不在家居保險的保障範圍，好像颱風引致大廈外露水管破裂或大廈外牆石屎剝落，甚至造成途人受傷，這些屬於大廈的責任，並不屬於家居保險的保障範圍。

注意！如果天文台發出颱風訊號後才投保家居保險，保險公司可能理解為已知風險，就不會保障該次颱風的損失，所以住戶買家居保險的話，都是愈早買愈好！

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