作為家中經濟支柱的打工仔,通常都關心兩個問題,自己有事家人點算,退休無錢傍身點算,面對此擔憂,保險顧問通常都會推介儲蓄型終身壽險,既有儲蓄成分,又有身故賠償。所謂儲蓄壽險,是一個籠統的名詞,當中仍有細節,值得大家留意,尤其是一家大細靠晒您的讀者。
回報導向抑或保障導向?
市場上林林總總的儲蓄壽險產品各有特色,有的著重回報,有的強調保障。著重回報的產品有較高的預期回報,其投資策略較進取,所以退保時的實際回報很難說得定,但其保證身故賠償十分有限,大概與您所支付的保費相若。另一類儲蓄壽險,預期回報相對保守,卻有明顯高於已付保費的保證身故賠償,但隨著供款年期越長,保證身故賠償相對於已付保費的賠率會相對變低。
就以下圖為例,即使同一間公司,都有不同性質的儲蓄壽險,消費者不易分辨,投保前需與顧問了解清楚。在 10Life app 內,我們已計算好儲蓄壽險於第 1 年、第 10 年、第 20 年、第 30 年的身故賠償,供大家參考。
定期人壽保費可更低
香港人傾向未雨綢繆,酷愛儲蓄,所以儲蓄壽險大有市場。縱使保障導向的儲蓄壽險都有身故賠償,但由於此類計劃帶有儲蓄成分,身故賠償 (相對於保費) 的賠率始終不會太高;若需加大人壽保障,保費亦需再調高。此時,您可考慮沒有儲蓄成分的定期壽險。
定期人壽在香港並不流行,agent 通常會說「終身比定期好」、「無錢攞番」等原因,不會向您推介定期人壽,但是,您需要知道的是,定期人壽保險的保費可以很低。視乎投保年齡,以同一樣的保額及30年保障年期,相比起儲蓄壽險,定期壽險的總保費大概只是十份一*。對於預算有限,但需要較高人壽保障的消費者,定期壽險可能是一個便宜的選擇,讓您於指定年期得到人壽保障。
10Life 現正準備定期壽險的分析,希望儘快推出。若大家有任何關於保險的疑問,可於10Life app匿名問問題,即時得到多個持牌保險顧問的回覆。
* 假設投保固定保費的定期壽險共30年。比較儲蓄壽險及定期壽險,定期壽險的30年總保費大概是前者的十份一,但此乃平均值。於30年期間,首幾年的定期壽險及儲蓄壽險保費的差距幅度更大於平均;但隨著時間,兩者保費的差距幅度會逐漸收窄。
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