顧名思義,高端醫療保險令人聯想到昂費的保險產品,可能叫一般消費者卻步。籠統來說,高端醫療保險產品是指,沒有為每個項目設賠償上限,反而有相對高的年度或終身保額的醫療保險。由於高端醫療產品選項複雜,其保障及保費的差異非常大,市場上,既有保費高昂的產品,亦有保費較相宜的產品,高端醫療保險未必遙不可及,但您要懂得選擇。
選擇醫療保險時,您起碼要問自己幾個問題,認清自己的負擔能力及所需保障。
- 您每年可以負擔多少保費?
- 您﹙或伴侶﹚有沒有公司團體醫保來支付醫療開支?
- 您需要什麼保障?大病私家醫?保小病入院?還是兩者皆重要。
- 您期望怎樣的醫療服務?病房類別﹙如私家房、半私家房還是大房﹚?受保地區﹙如亞洲還是全球﹚?
下圖概括地勾劃出不同醫療保險產品的定位﹕
高端醫療保險﹙入院保障﹚
- 沒有墊底費的產品,既保大病﹙嚴重傷病﹚,也保小病﹙非嚴重傷病﹚,但保費亦高,未必人人負擔得起。
- 如果您﹙或伴侶﹚有公司團體醫保,可考慮有墊底費的高端醫療保險,保費較﹙沒有墊底費的產品﹚低。這樣,高端醫療保險主要保大病,公司團體醫保可用作保小病。
大眾醫療保險﹙入院保障﹚
- 大眾醫療保險的保費相對較低,一般來說,可保部分的小病醫療開支,但不足夠去應付大病。如需加強大病保障,又預算許可,可付較高保費享附加額外醫療保障。
10Life精算師分析了市場上多個高端醫療保險產品,並因應不同的產品選項﹙如受保年齡、墊底費、病房類別、受保地區﹚,作出Top10產品評分﹕
- 35歲, 沒有墊底費, 私家房, 全球
- 35歲, 沒有墊底費, 私家房, 全球 (美國除外)
- 35歲, 沒有墊底費, 私家房, 亞洲
- 35歲, 沒有墊底費, 半私家房
- 35歲, HK$8,000 - 50,000 墊底費, 私家房, 全球
- 35歲, HK$8,000 - 50,000 墊底費, 私家房, 全球 (美國除外)
- 35歲, HK$8,000 - 50,000 墊底費, 私家房, 亞洲
- 35歲, HK$8,000 - 50,000 墊底費, 半私家房
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