癌症是香港頭號危疾殺手,也是不少消費者投保危疾保險的原因。但是,我們經常聽到一些關於癌症有買無賠的新聞,令消費者對危疾產品信心大減。所謂保險公司拒賠的原因,其實就是癌症條款的「辣招」,10Life 諮詢了醫生顧問,發現以下「辣招」,值得大家留意。
1. 模糊條款難詮釋
醫生顧問發現,有一些不保項目相當模糊,如「交界性或低惡性潛力的腫瘤」、「非致命的癌症」,醫生亦感難以介定,這樣為保險公司提供更大的詮釋空間,受保人可能要小心地跟保險公司「捉字蝨」。
2. 特別要求惹爭端
部分保險公司要求受保人提供確鑿無疑的細胞及機能組織化驗證據,醫生顧問認為這個要求很特別,難以定義「確鑿無疑」。此外,保險公司亦要求受保人需就癌症進行「主要的介入性治療或大型手術」,方可獲賠償。言下之意,假設受保人想在患病期間環遊世界,享受餘生,不接受令人痛苦的「主要的介入性治療或大型手術」,保險公司亦可因此拒賠。
3. 等候期可短可長
對於多重癌症索償的危疾計劃,保險公司都有列明第一次癌症及第二次癌症之間的等候期,於等候期內再患癌症是不獲賠償的。癌症之間的等候期可短可長,由1至5年不等;有些產品由第一次癌症確診起計,有些則由完成第一次癌症治療起計。等待期也會因第二次癌症的性質(癌症復發/同一器官, 或新癌症/不同器官)而有所不同,消費者必須留意。
4. 第二次癌症含意不同
市面上不少保險產品以多重癌症索償作賣點,保多次癌症,但保險公司對第二次癌症的定義都各具特色,有些保險公司不賠同一個器官的癌症復發,只賠償其他器官的新癌症,消費者要了解清楚,免生誤會。
除上述幾點,坊間較常討論原位癌的保障。針對過往原位癌的爭議,現時市面上不少危疾產品都涵蓋原位癌的保障,但要留意的是,其賠償額相當有限,大概介乎年保費的6至10倍。即是,假設受保人的每年保費$10,000,患有原位癌亦只得約6至10萬的賠償額,視乎不同的產品。但是,若果您於多年前已投保危疾,以前的產品可能未必保原位癌。
10Life明白,上述癌症定義及不保項目不易理解。我們希望,將來有關保險監管團體可以要求保險公司劃一定義,幫助消費者作選擇。但現階段,如果大家對這林林總總的危疾保障或定義有疑惑,可透過10Life app,以匿名方式問問題,即時得到多個持牌保險顧問的意見,讓大家在零壓力的情況下選擇和比較!
10Life 產品評級和評分由10Life Financial Limited(獲保監局授權持牌保險經紀公司,保監局牌照號碼為FB1526)所制定。10Life 產品比較和10Life保險評分乃根據產品資料、事實陳述以及數據,並以一般消費者作為假設對象,從而作出數學運算,並不受與保險公司任何形式商業合作或所獲得費用影響。 10Life平台上之任何資訊(「10Life資訊」),包括但不限於產品比較、產品評分、網誌文章等,僅供一般教育及參考用途,並不構成或意圖構成任何受監管建議、保險、金融、投資或其他專業建議、推薦、核准、認可、邀約、銷售保險、金融或投資產品。10Life資訊並沒有考慮閣下之個人需要,閱覽有關資料亦不應被視為正在進行個人合適性評估,亦不足以構成任何購買保險產品決定的依據。購買任何保險產品或進行有關保險決定前,閣下應以保險公司提供的資料為準,自己進行研究,及/或尋求持牌保險中介人的獨立及專業意見。10Life資訊是以最大努力從不同渠道收集、驗證、更新而成。10Life集團及其附屬公司、關連人士、代理、董事、職員、員工將不會就有關資料引致的索償或損失負上任何責任。10Life集團及其附屬公司亦概不保證或擔保有關資料之準確性、完整性和適時性。 如閣下對10Life產品評級和評分有任何意見,歡迎電郵至 enquiries@10life.com。