所謂贏在起跑線,為人父母總希望為子女預備最好的,就連買危疾保險,也會趁早,務求讓子女最快得到保障。因應這新世代的市場,不少保險公司亦為危疾保險增添新元素,例如父母身故免繳保費、未出世亦可投保、照顧者可獲得賠償,令產品更為貼心,讓父母、子女、至一家人願意一同投保。
父母身故 免繳保費
不少父母會為年幼子女投保危疾產品,但子女未有工作能力,如負責賺錢的爸爸媽媽不幸身故,危疾產品的保費誰來繳付呢?因此,市面上不少危疾保險產品,如安盛「愛護同行危疾保障(加強版)」、友邦「加裕智倍保2」、英國保誠「尊尚危疾加倍保」,都加設免繳保費保障——若作為保單持有人的父母身故,未成年的子女可豁免繳交保費,並繼續享有危疾保障,詳情見下表﹕
保險公司為產品加入不同元素,增加吸引力,我們可以如何衡量各個元素的價值呢?免繳保費保障儼如在保單中加添了定期人壽的元素,假如保單持有人身故,便可利用定期人壽的賠償額,來繳付危疾保險餘下的保費。
那麼,定期人壽保險的價值如何呢?假設受保人為35歲男性,保障額50萬,較便宜的定期人壽計劃年保費約$500至$600。
未出生子女都有得保
一般危疾產品只接受受保人為15日以上,亦排除先天性疾病。最近,友邦「加裕智倍保2 – 首護摯寶」便容許懷孕的準媽媽,為尚未出生、但孕期達22周的寶寶投保,若寶寶患有先天性疾病,也可以得到保障﹕
- 如出生後90天內患上受保的44種早期危疾及13種嚴重兒童疾病,可獲賠償額的20%、
- 90天後可獲100%保額的保障
由懷孕bingo開始,不少媽媽都變成緊張大師,深怕寶寶不健康、患有先天性疾病,每次產前檢查、嬰兒成長檢查,只求醫生說一句OK就好。一般來說,孕婦會在懷孕18-22周進行結構性超聲波,意在檢測約80%胎兒結構不正常狀況,而其他先天性疾病,則待新生兒檢查、或隨藉兒童成長,才會被發現。不過,大部分嬰兒都是健康的,為人父母亦不必過分憂慮。
為照顧者提供每月現金
不少新款的危疾保險會為受保人的照顧者提供一段時間的現金,作為困難時期的經濟支援;而部分則提供居家護理服務。以安盛「愛護同行危疾保障(加強版)」為例,如果受保人是18歲或以下,一旦患上危疾,父母或照顧者便可獲得每月2%保額的賠償,最長達17個月。
而英國保誠「尊尚危疾加倍保」,則為首次患上指定危疾的受保人,提供價值$20,000的復康居家護理服務,例如物理治療、言語治療、職業治療。
保險公司會為產品增添不同的特色以及保障,讓一個產品滿足多個願望,但消費者不易計算產品的價值,作為精明消費者,選擇時,要考慮清楚自己的需要以及負擔能力,便可選擇合適的產品。
10Life為終身危疾保險評分,主要分析佔90%索償的三大危疾,包括癌症、心臟病、中風的賠償倍數及條款,詳情請瀏覽網站內的《產品解碼器》。
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