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【2024年4月16日】10Life精算團隊分析了最新紅利實現率數據，涉及19間保險公司，3290個紅利實現率數據點，覆蓋640款分紅產品（包括儲蓄保險及年金等），首創保險公司紅利實現評分1。10Life發現，本港保險市場上只有不足四成數據可達預期回報2，而且保險公司之間的紅利實現率表現參差，評分差距大。
坊間保險代理於銷售分紅保單時，不時以高回報作招徠，當中涉及非保證回報，但實際派發金額一直欠缺透明，有見及此，保監處（保監局前身）要求保險公司由2017年起披露紅利實現率，適用於由2010 年起、及於最近五年內曾發出新保單的分紅產品，以顯示非保證回報的表現3。10Life行政總裁倫沛然表示：「雖然保險公司提供紅利實現率數據予消費者，但更新時間不一，呈現方式複雜，大量數據亦令一般市民難以理解。故此10Life的精算團隊以統一標準，整合大量數據並為各保險公司評分，讓消費者更易理解，提高分紅產品的透明度」。
僅38%達預期回報2 實現100%或以上紅利
紅利實現率達到100%或以上，表示保險公司能實現當初的銷售預期，即實際派發的金額至少達到（或超過）銷售建議書所述的非保證回報。10Life團隊收集3290個數據，有1260個數據完全實現預期回報，即38%數據能達到或超出非保證回報2。分析同時發現，有保險公司的紅利實現率數據差距十分闊，介乎8%至788%，反映其表現不穩定。
倫沛然認為：「『非保證回報』始終存在不確定性，受市況波動、公司投資表現及分紅政策影響，要持續地實現接近100%紅利實現率實不容易，並非所有分紅產品都符合預期回報且表現穩定，消費者投保時應認真了解」。
市場首創紅利實現評分1 行業分數差距大
倫沛然解述：「由於分紅保單屬長線理財工具，不建議早期退保，且一般保單首5年的非保證回報非常少，較容易達到100%或以上的紅利實現率；但隨著保單年期增長，紅利實現率就開始下跌（見附件），所以今次評分透過保單生效期六至十年以上的數據來計算」。
10Life 精算團隊首創紅利實現評分1，旨在評定保險公司的紅利實現率是否符合預期回報且表現穩定，故篩選保單生效期介乎六至十年以上的分紅數據，擷取其平均值及高於70%的數據佔比，計算保險公司的紅利實現評分1。由於部分保險公司的數據點不足，為確保評分的代表性，在今次報告中，10Life精算團隊聚焦分析不少於50個數據點的12間保險公司。
結果顯示，行業紅利實現評分差距大，12間保險公司的得分介乎5.8分至9.7分，反映行業於紅利實現表現參差。以最高得分9.7分的保險公司為例，其紅利實現率平均值達95%，反映回報相對符合預期；而全部數據點的紅利實現率高於70%，代表其表現相對穩定。
10Life建議：宜放眼紅利實現率長期表現 審視產品優劣
倫沛然認為，越長年期的紅利實現率，參考價值越大，建議市民在選擇分紅產品時，應審視產品的長線回報，並考慮自己的理財需要及風險取向。紅利實現率只是其中一項審視分紅產品的指標，在10Life保險比較平台上，同時整理了儲蓄保險的保證及預期回報率（IRR）供市民參考。
倫沛然又補充，是次評分建基於目前保險公司披露的數據，但披露情況並不全面，例如10Life因無法得知產品銷售佔比而不能作出加權計算，故評分結果亦受限。於參考紅利實現率數據時，消費者應參考保單貨幣、紅利類別、及非保證回報與總回報佔比等。10Life將會定期根據保險公司披露的最新數字，更新紅利實現評分，以反映保險公司最新的紅利實現表現。
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完
附註：
- 10Life以去年第四季搜集的保險公司公布的2022年度數據（最新數據）計算紅利實現率的平均值及高於70%的數據佔比，作出個別保險公司的紅利實現評分。由於部分保險公司（包括Blue、中國太平保險、富邦人壽、富衛香港、忠意保險、立橋人壽、萬通保險）所披露的數據（保單生效期介乎六至十年以上）較少，少於50個數據，考慮數據的代表性，未顯現於是次報告中。本報告的內容基於發佈時的公開訊息，反映了 10Life 目前的評估。本報告提供的資訊如有更改，恕不另行通知。本報告僅供參考。本報告的編寫並未考慮任何個別投保人的具體目標、財務狀況或需求，因此不應被解釋為提供個人化的財務、保險或投資建議。
- 10Life以去年第四季搜集所得的19間保險公司公布的2022年度合共3290個數據（保單生效期介乎一至十年以上），計算行業紅利實現率100%或以上的佔比。
- 為協助保單持有人了解保險公司過往派發非保證利益的表現，「承保長期保險業務（類別 C 業務除外）指引 (GL16) 」要求保險公司就分紅保單的非保證利益，發布分紅實現率，以顯示保險公司在實踐派發預期非保證利益的表現。分紅實現率適用於由2010年起、及於最近五年內曾發出新保單的分紅產品。
關於10Life
10Life 是一個一站式保險平台，致力實現公平保險。由保險業專業人士創立，10Life以科技為綱，人心為本，為香港帶來公平產品、公平銷售、公平理賠。我們首創保險產品評級，消費者可輕鬆比較保險；團隊更設有保險顧問，按客戶需要作出專業建議；而獨立的理賠專員更專注索償，熟悉理賠程序，協助受保人獲得公平賠償，如有不公便向保險公司據理力爭。我們涵蓋比較、投保與索償，目標是讓客人無論是買保險或進行理賠時，都獲得最好的保障，讓消費者「買得啱，賠得足」。 如欲了解更多 10Life 資訊，或比較各類保險，可瀏覽：10life.com
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