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Sally 在2017年初為爸爸投保醫療保險，約1年後她爸爸因嚴重胃痛向公立醫院求診。隨後保險顧問建議他轉至私家醫院治療。Sally 爸爸在診症時透露胃痛已持續多年，只不過痛楚不嚴重，所以之前未有求醫。最後，爸爸留院數月，出院時埋單15萬，當中以過10萬元的房費為主，其他開支包括檢驗、藥物及診証費用。不過，保險公司只賠 $2000的診症費用，原因是，爸爸的症狀在購買保險前已經出現，所以未能為爸爸全數賠償。﹙見註1﹚買醫療保險就可以安心入住私家醫院嗎？點解Sally只得到少額賠償？其實，醫療保險﹙住院﹚蘊含重要的條款，對於消費者的理賠或索償有關鍵性的影響，您不可不懂！
條款1：不保「已存在疾病」
醫療保險都不包「已存在疾病」。「已存在疾病」是指受保人於購買醫療保險前已確診的疾病、已出現的病徵。在Sally的例子中，由於爸爸胃痛的病徵在投保前已存在，所以他的胃痛屬於「已存在疾病」，保險公司不會作出賠償。
條款2：只保「醫療所需」項目
醫療保險要求受保人的住院及接受的服務符合「醫療所需」，即符合醫療標準或慣例。對於一些無須入院或長時間住院的情況，若受保人為了方便而選擇留院，保險公司亦可不作賠償。
與保險顧問保持良好溝通
對於上述醫療保險的條款，大部份消費者未能掌握，這並不出奇。不過， Sally乃接受保險顧問的建議才讓爸爸入住私家醫院，當然我們無法知悉他們溝通時的詳情。
一個有能力又負責任的保險顧問，作為保險公司的代表，應該清楚哪些情況受保或不受保，甚至於受保人求醫過程中作出緊密的跟進及聯繫，為理賠作好準備。
想減少賠不足的情況，可以點？
「出院免找數」產品
現時市面上有不少醫療保險產品提供「出院免找數」，受保人只要拿著醫療卡便可進院，出院時由保險公司找數。不過，此服務通常限制於指定的醫生及醫院。同時，大家亦應留意「出院免找數」並不代表保險公司會100%賠償受保人的醫療開支，倘若他們實際接受的治療有別於預期、當中包含了不受保項目，如實驗性藥物等，他們仍有機會需支付超出的金額。我們建議即使持有醫療卡，受保人亦應在入院前與保險顧問聯絡。
非醫療卡產品-尋求預先批核
購買非醫療卡產品的受保人，如在非緊急情況下，可先與保險顧問聯絡，並與醫生及醫院了解預計的醫療開支，向保險公司申請預先批核，了解什麼項目可獲賠償與不獲賠償，讓自己有一個預算。
如您對醫療保險的條款或索償任何疑問，可透過10Life網站或 app「匿名問問題」，即時得到多個持牌顧問的意見。
註﹕
Sally的個案來自《香港電台3》的《Money Talk Xtra》節目﹙12-1-2019﹚，10Life精算師以此剖析醫療保險的條約，以下是訪問的詳細內容﹕https://bit.ly/2SNwSfK
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