【多重危疾保險】比較友邦、宏利、保誠熱銷產品 邊份保障周全夠彈性？

人生不同階段，各有不同程度危疾風險。惟市場上多重危疾保險眾多，要揀選一款適合自己的產品並不容易。現時3間大型保險公司代理均力銷其最新推出的多重危疾保險，包括友邦愛伴航、宏利守護無間危疾保以及保誠危疾加護保III。

這3份熱銷危疾保險在保障上都出現激烈競爭，保險公司務求在市場上脫穎而出並吸引市民。我們今次選取5個「賣點」為大家重點比較及分析，市民在投保前亦應認該清楚自己需要。

分析危疾保險的第一步，先要留意幾項數字，包括最高賠償百分比和個別危疾最多賠償次數，清楚賠償機制才能揀選合適自己的危疾保險。此外，近年新興多重危疾保險，通常針對主要危疾作出多次賠償，例如購買了100萬港元保額的危疾保險，最終賠償額將高達數倍以上；而其他嚴重危疾多數只限首次賠償。

表1：比較多重危疾保險保障

擁有多重賠償功能之危疾保險十分重要，原因是癌症等危疾容易擴散或復發，而且醫療發達令病人存活期大幅延長，同時令醫療開支增加，單次賠償只能應付一次患病後的醫療或生活費用，而多重賠償能提供更全面的保障，免卻後顧之憂。

上述3款產品可見，宏利守護無間危疾保最高賠償百分比為投保額的1000%，為今次比較產品中最高，友邦愛伴航最高賠償百分比為投保額的900%排第二，而保誠危疾加護保III則為860%。

以個別危疾的最多賠償次數計，宏利守護無間危疾保賠償癌症高達6次，為3份危疾保險中最多，友邦愛伴航及保誠危疾加護保III則分別賠償癌症最多5次¹及3次。

假如先患上癌症，期後再患上危疾仍能獲得賠償的話，坊間產品稱之為「持續保障」。「持續保障」之所以重要，是因為部分危疾如癌症、心臟病及中風較容易復發。此外，個別退化病例如認知障礙或柏金遜症則是人生老年期時常見，根據醫管局數字，70歲以上長者中，每6位女士便有1位患認知障礙，每10位男士則有1位。至於香港柏金遜症基金亦推算，本港每100名60歲以上的長者當中，便有1位患上柏金遜症。

值得留意，雖然市場上不少多重危疾保險都會保障認知障礙或柏金遜症，但只限首次索償，保障未免不足。舉例，假如購買一份多重危疾保險後，先患上癌症，老年時才患上認知障礙或柏金遜症，未必每份危疾保險都能為這種情況下提供賠償。

假如壯年時曾患其他危疾，購買一份沒有「持續保障」的危疾保險，人生較後階段便會出現保障缺口。3份危疾保險都有就香港較常見的危疾包括癌症、心臟病及中風提供「持續保障」，惟只有宏利守護無間危疾保及友邦愛伴航就一些退化病提供「持續保障」，前者保障認知障礙³和柏金遜症，後者則僅保障認知障礙²。

癌症是都市人的一大殺手。在揀選危疾保險的時候，亦應該審視各種賠償選項。畢竟不同患病情況下，不同賠償方式亦各有優劣之處，選項夠多自然夠彈性。

表2：比較3大癌症賠償選項

若果選擇癌症傳統賠償選項、每次癌症賠償投保額100%，在符合等候期原則下，宏利守護無間危疾保的癌症總賠償最高可達到投保額的600%，為3份產品中最高，友邦愛伴航及保誠危疾加護保III則分別達到500%及300%。不過，保誠危疾加護保III則可在每次癌症後，分兩年每年賠償投保額60%，即每次癌症可額外以現金賠償最多120%，而癌症現金總賠償最多可達到360%。

由於醫療技術日新月異，癌症病人存活期大大增長，而癌症治療是一個長年累月的過程，當中的醫療費用、因癌症暫停工作的生活開支均不容輕視，所以危疾保險除了多重賠償選項外，有時會另設持續癌症現金津貼選項，以每月現金津貼形式，來應付醫療或日常生活開支，以取代一筆過賠償。

舉例來說，假設投保額為100萬港元，在首次癌症索償後，再次不幸患癌的話，根據多重賠償方案，可選擇一筆過賠償100萬港元，亦可選擇每月賠償若干百分比現金，例如100萬港元的5%，即5萬港元，並每月派發。揀選這個選項的話，就不能重啟多重賠償選項。持續癌症現金津貼的好處在於等候期較短，一般為1年，而多重賠償方案等候期一般為3年。

友邦愛伴航及宏利守護無間危疾保均設有持續癌症現金津貼，以每月賠償投保額5%、最多賠償100個月計，賠償最多為投保額500%。

「末期癌症選項」毋須等候期

針對癌症，宏利守護無間危疾保還增設一項彈性選擇，假如首次確診已經是第3期癌症，可以選擇一筆過額外賠償投保額的75%，即合共175%；假如是第4期，則可選擇額外一筆過賠償投保額的100%，即合共200%。

無論是第3或第4期癌症，患者只要在該癌症診斷日期起1年內作出選擇，毋須等候期，即可獲得額外賠償，讓患者養病時仔細考慮對自己最有利的選擇。注意一旦揀選這個選項，保單亦會即時失效。

危疾保險的保障範圍不斷擴闊，連未出世嬰兒亦能獲得保障，吸引不少希望為將出生兒女帶來最佳保障之準媽媽，而嬰孩成長後的兒童疾病亦在保障範圍之內，為人生不同時期提供足夠保障。

表3：比較未出世嬰兒、新生嬰兒、兒童疾病保障

為迎接即將到來的新生命，友邦愛伴航及宏利守護無間危疾保均設有未出生嬰兒版本（即友邦愛伴航 - 首護摯寶及宏利守護無間危疾保(保寶未來)），兩者均讓18至45歲而懷孕期第22週或以上之孕婦投保，並保障新生嬰兒危疾，包括出生90天內支付投保額的20%；出生90天後則全數支付賠償額。

當嬰孩漸長時，一些兒童疾病亦不容忽視，宏利守護無間危疾保保障17種兒童疾病，例如自閉症、嚴重腦癇症，以及因疾病或意外受傷導致智力受損等；友邦愛伴航保障13種兒童疾病，保誠危疾加護保III則保障12種兒童疾病。

最後，危疾保險性價比亦是一大重要考慮，消費者除了要留意保障，亦要注意保費，尤其是該保單是否設有「保費保證不變」條款。雖然暫時未見市場上危疾保險恆常或大幅上調保費，但保險公司絕對有權調整保費，特別是當醫療技術進步，可以愈早發現危疾，又或者是個別產品風險池質素較差，均有機會加保費來控制風險。

表4：比較3份多重危疾保險保費（美元）

上述3款危疾保險中，每年保費相差不大，僅宏利守護無間危疾保寫明「保費保證不變」條款，另外兩款產品則沒有寫明，意味未來不排除因應情況而加價。

最後，不同保險公司的危疾保險均有不同特點，讀者可根據自己需要來決定購買甚麼危疾保險，惟作出選擇前有必要深入了解產品及作出比較，不能只相信代理的花言巧語。讀者亦可以使用10Life保險解碼器，進一步比較這些產品優劣之處。

註： 
1. 癌症最多賠償5次，若以每次癌症賠償最高為投保額100%計，總賠償可高達500%；若選取持續癌症現金選項，癌症總賠償將高達600%。 
2. 亦即保單文件列明之腦退化症，定義為阿茲海默症或不可還原之器質性腦退化疾病；為方便比較，有關病症統一稱為「認知障礙」。 
3. 亦即阿茲海默症或不可還原之器質腦退化性疾病（痴呆）。 
4. 若果受保人未曾就認知障礙獲得保險公司賠償，才可以獲得「下一次認知障礙」賠償。 
5. 若果受保人首次確診嚴重危疾為認知障礙或柏金遜病，並已作出賠償，認知障礙或柏金遜病持續守護保障將會自動終止。 
6. 以上保費資料更新至 2022年7月25日，並未包括保險業監管局收取的保費徵費。 
7. 以上資訊由10Life提供，僅供參考，並不是銷售提議。本文最後更新日期：2022年7月25日。