【守護神解碼】選擇舒緩治療 人壽會否不賠?

生與死,是對立的,一個人不可能長期處於生死邊緣,到了人死燈滅時,死亡已成定局,難有爭議,所以,保險公司很少拒絕賠償人壽保險。無綫電視劇《守護神之保險調查》中提及,「子女簽署舒緩治療」等於要求病人放棄治療,引來紓緩醫學學會的澄清﹙見註1﹚。那麼,在保險理賠層面,對於一些特別的情況,如受保人事先決定放棄治療(如簽署「預設醫療指示」),會否影響人壽保險索償呢?有沒有其他情況,是人壽保險不保的?

「預設醫療指示」、進行舒緩治療,保險公司會不賠嗎?
人壽保險是一種較簡單的產品。人壽保險大多採取一筆過的賠償,在收到死亡證書後理賠程序便會開始,不似實報實銷的醫療保險時有Claim不到的情況。保險公司在設計人壽保險產品時會將各種死亡的情況考慮在內,而在售賣前則會向受保人問及各種身體情況,包括已存在疾病、吸煙飲酒等生活習慣,以計算所需保費以及是否承保。

值得一提的是,計算人壽保險保費的模型涵蓋面廣闊,因此,只要消費者投保時沒有向保險公司隱瞞或誤報資料,若他身故,不獲理賠的機會非常低。「預設醫療指示」以及舒緩治療是合法的醫療選項,我們未發現有人壽保險的條款刻意寫明不包「預設醫療指示」和舒緩治療,言則,選擇此服務的受保人仍可得到保障。

什麼情況下保險公司或會對人壽拒絕賠償?

首年/2年內自殺
不過,人壽保險也有少數不會賠償的情況,為避免「道德風險」,全部的人壽保險都設有「自殺條款」。如受保人在保單生效日起計1年至2年內(視乎保單條款)自殺,不論神志正常或失常,皆不會獲得身故賠償額,保險公司只會退還已繳交保費。

死亡因參與刑事罪行/犯罪行為引致;或積極參與戰爭/恐怖活動
第二個或會影響人壽保險賠償的情況是,當受保人的死亡是因積極參與戰爭、恐怖活動、「刑事罪行」或「犯罪行為」而引起的^。我們在此列舉一些有機會引起爭議的情況,它們可能觸及「刑事罪行」或「犯罪行為」,保險公司便有權對此拒絕賠償:

  1. 假如受保人是因酒後駕駛/刑事交通罪行而導致自身死亡
  2. 襲擊他人而導致自身死亡
  3. 以三合會社團成員身分行動而導致自身死亡
  4. 參與非法集結、參與暴動而導致自身死亡
  5. 行劫他人時導致自身死亡

^取自蘇黎世保險國際定期壽險條款

由於保險計劃有不同的保障範圍及條款,所以消費者在投保前宜認真比較。
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註﹕
1. 蘋果日報的報道TVB劇誤導 紓緩治療當等死 醫生糾正:積極支援 病人毋須簽紙》﹙2019年01月13﹚