住院醫療保障評分方法

受保人為非吸煙人士，並因指定傷病入住香港私家醫院。

注意﹕醫療保險保費或因性別而有所不同。 保費資料來自現時保費表﹙Premium table﹚。醫療通脹可能會引致將來保費大幅上升，現時某一個年齡的保費，並不代表將來保費。

為了估計不同傷病個案的醫療開支，10Life首先參考了一些公開的資料，包括﹕

• 私家醫院網站列出的常見手術參考收費
• 醫院管理局轄下的私家醫療服務項目參考收費
• 香港保險業聯會網站的索償數據 (2019年) 

為了提高估計的準確度，我們亦向數間保險公司的理賠部門查詢指定傷病個案的初步估算醫療開支。然後，我們再向香港多名專科醫生覆查上述估算。此外，我們還運用公開資料來確保估算合理性。注意﹕估算是基於正常情況下的私家醫院﹙即除上述指明的傷病情況，手術過程中亦無出現併發症﹚。 

對於提供墊底費選項的產品，我們於計算其預計賠償率時，並不會考慮墊底費因素。我們了解消費者多以自願性質自行承擔首部份醫療開支，以換取較低的保費，這引申的自付額在購買醫療保險前消費者已清楚可見。因為墊底費一般並不會改變保險不同醫療項目的各項保障，我們將評分的重點設於產品可能出現的保障漏洞，以確保消費者對產品有更清晰的了解。有見及此，有墊底費的產品將以無墊底費作假設評分，消費者須理解當中自付額並未包括墊底費。 

不同的傷病個案牽涉不同醫療項目，如診斷掃描、手術醫生費及手術室費、處方藥物、化療、醫學裝置、出院後康復護理等，開支金額亦輕重不一。10Life 精算師會對照每個產品的保障表內不同項目的賠償上限，計算出該保險產品於指定傷病個案的預計賠償額 (由保險公司支付) 及預計自付額 (由受保人支付)。

指定傷病個案的預計賠償率計算方式如下： 

預計賠償率 = (預計賠償額 / 預計醫療開支) ×100%

為反映12宗指定傷病費用的相對性，我們以加權計算平均賠償率： 

加權平均賠償率 = 總和 [傷病個案預計賠償率 x 傷病個案加權系數]

傷病個案加權系數 = 預計醫療開支 / 預計醫療開支總和

10Life 醫療保障評分（10分滿分） = 加權平均賠償率 / 100% × 10 

上述傷病個案的預計賠償率是根據該傷病於一般情況下之預計醫療開支來計算，用作「預計」醫療保險及消費者大概要負擔的醫療開支，僅作參考之用。用戶不應視之為實際醫療開支。每個傷病個案的嚴重程度、所需治療、及保險公司的理賠評核等，都未必相同，均影響受保人實際的賠償額。

特色保障評分涵蓋不同類型的保單特色及特定保障，當中包括與抗醫療通脹相關的因素，與額外保障相關的因素，與無憂安排相關的因素，以及其他因素

5.1 與抗醫療通脹相關的因素

• 不設分項限額 - 即產品大部份醫療開支項目不設賠償上限（受合理及慣常費用約束）
• 高額每保單年度賠償上限
  • 普通房：大於或等於 HKD 5,000,000
  • 半私家房：大於或等於 HKD 8,000,000
  • 私家房：大於或等於 HKD 20,000,000
• 不設終身賠償上限
• 保證保障不減少（適用於所有自願醫保計劃）

10Life重視醫療保單有沒有符合抗醫療通脹的特性。抗醫療通脹也是10Life 5星評級的必要條件之一。

10Life定義的抗醫療通脹標準為：

• 不設分項限額
• 高額每保單年度賠償上限
• 不設終身賠償上限 或 保證保障不減少

5.2 與額外保障相關的因素

• 住院現金
• 善終服務保障 / 舒緩治療保障
• 妊娠併發症
• 自付費轄免
• 第二索償現金津貼

5.3 與無憂安排相關的因素

• 免找數服務
• 第二醫療意見服務
• 環球醫療援助服務

5.4 其他因素

• 基本身體檢查
• 無索償折扣
• 網上索償

10Life 5星級醫療評級基於10Life 醫療保障評分和抗醫療通脹特性，並以房間類型分類（普通房、半私家房、私家房）：

5星級產品須符合以下條件：

更新日期﹕2024年1月1日