傳統醫保保障不足　癌症保險提升癌症保障　注意4大關鍵事項

傳統醫保覆蓋由受傷或疾病引起的住院醫療開支，通常就在每個細項設賠償上限，未必足夠支付癌症治療費用。而癌症醫保就通常按每次癌症設賠償上限，實報實銷治療癌症而產生的醫療開支，保障較具針對性。

傳統醫療保險及癌症醫保主要有三大分別，分別在受保疾病、賠償模式及等候期。傳統醫療保險保障因受傷或疾病引起住院治療及日間手術等。至於癌症醫保的保障範圍僅限癌症。

此外，兩者在賠償模式上差異甚大，傳統醫保一般會在細項上設有賠償上限，例如主診醫生巡房費每日最多賠500元，若實際費用為900元，病人便須自掏腰包400元。至於癌症醫保，實報實銷因癌症而產生的醫療費用，受限於每次癌症賠償限額及終身賠償限額。部份癌症醫保更會賠償購買或租借醫療設備、接受營養師諮詢、或心理輔導等費用，而傳統醫保則普遍不會保障這些伸延護理費用。

等候期方面，醫保等候期視乎計劃類型，一般為30日，也有些如自願醫保不設等候期。而癌症醫保一般為90日，期間出現病徵及確診的癌症不受保。要注意，即使過了等候期，若果於保單生效2年內進行索償，考慮到客人帶病投保的可能性，保險公司處理理賠時也會非常嚴格。
 

癌症醫保優劣相對明顯，假如消費者原本購買的醫保計劃保障不足，在預算有限情況下，而又想增加癌症的保障，便可考慮加添一份癌症醫保。不過，假如消費者沒有其他醫保的情況下，單單購買癌症醫保，就會欠缺其他疾病的保障，例如通波仔、換骹手術等，都是常見又不便宜的醫療個案。

當大家投保癌症醫保時，要注意下列4大事項，以免將來大失預算。

癌症醫保的主要賠償機制是，每次受保癌症限額及終身賠償限額，涵蓋癌症治療所需的費用，包括確診檢測、病房及膳食、巡房費、專科醫生費、外科及麻醉科醫生費、手術室費、藥物費、深切治療部費用等等。有關費用須為慣常及合理治療方法，亦須符合醫療需要。

 以AIA友邦「癌症全方位保障2」為例，「受保癌症限額」為1,000,000港元，而終身癌症賠償限額則為3,000,000港元。

此外，若受保人得到首次賠償後，不幸再面對新癌症、舊癌症持續或擴散，大家需留意有關的等候期。等候期過後，才可再次得到賠償。

購買癌症醫保時會列明病房級別及保障地區，如要提升病房級別或到美國就醫，賠償限額一般會有所調整。舉例來說，假如消費者投保的是半私家房級別計劃，每年賠償限額為1,000,000港元，入住私家房或到美國就醫，每年賠償限額便會降至50%。

癌症醫保含有大量延伸治療，常見的包括中醫治療、營養師諮詢、物理治療、職業治療、言語治療、心理輔導、家中看護及醫療器具等，大家要留意這些項目的每次賠償上限、受保次數。個別計劃更會保障心理輔導（甚至包括直系親屬），或者假髮費用等。

一些計劃亦會包括脊醫治療、香薰療法、順勢療法及藝術療法等輔助療法，甚至會有交通費補貼及癌症生育力保存費用等，故投保前宜仔細比較。

1. 以上保費資料更新至2022年6月27日，並未包括保險業監管局收取的保費徵費。
2. 本文最後更新日期：2022年6月27日。