【無索償折扣】NCD/NCB 是什麼？一文了解計算方法

汽車保險向來複雜，既有三保，又有全保，當中更涉及「無索償折扣（NCD/NCB）」，即是在安全駕駛、無索償的情況下享受更低的保費。究竟NCD與NCB有何分別？NCD點計？NCD/NCB是跟人還是跟車？今次10Life將為大家解答所有關於NCD/NCB的疑問，一次過為大家拆解車保重點。

NCB／NCD（No Claim Bonus/Discount）即是無索償折扣，只要投保人在指定年期內未曾提出索償，於下年度續保時便可享更優惠的保費。大家可能對 NCD 與 NCB 感到有些疑惑，兩者有何分別？其實，它們的意思完全相同，只是名稱上的不同。一些保險公司會以「Bonus（獎勵）」來形容，而較多保險公司則使用「Discount（折扣）」來表達。由於此優惠並非實際的金錢獎勵，而是保費折扣，因此 NCD 一詞較為常用。

在香港，多數汽車保險公司會採用逐步累積的方式計算無索償折扣（NCD），即駕駛者維持無索償紀錄的時間越長，獲得的保費折扣就越高。然而，不同保險公司或車種的 NCD 計算方式可能有所不同。根據公開資料，NCD 折扣通常介乎20%至60%之間。其中，私家車的 NCD 最高可達 60%，大幅減輕車主的保險開支。一般來說，私家車的NCD及NCB計算方式如下：

NCD或NCB是跟隨投保人而不是汽車，故在舊保單完結後轉投其他保險公司亦有效，但須提供有效證明文件，亦可以轉換名下其他同種類車輛。

如上提及，NCD 是「跟人不跟車」，所以即使更換車輛，投保人仍可保留原有的無索償折扣，並將其轉移至新車的保單。但值得注意，NCD 只能在同類型車輛之間轉移，例如從一輛私家車轉移至另一輛私家車，不同車種之間（如電單車轉私家車）則無法轉移，需要重新累積 NCD。此外，如果投保人想更換保險公司時，只要在舊保單終止或取消後12個月內購買新保單，並提供舊保單的有效證明文件，就可以將 NCD 轉移至新的保險公司，無論是本地轉移還是從海外保險公司轉入香港。但需注意，不同保險公司的 NCD 計算方式可能有所不同，原有的折扣未必能完全轉移。

如果投保人想轉換保險公司，同時希望保留 NCD 折扣，通常需要提供以下相關證明文件：

• 舊保單：顯示過去的 NCD 折扣級別
• 保險公司證明書：註明無索償紀錄及累積年期（可向原保險公司申請）
• 無索償折扣證明文件（如適用）

如果是從海外保險公司轉至香港，同樣需要提供相關證明文件。但由於不同保險公司的要求可能有所不同，建議提前查詢新保險公司，以確保 NCD 順利轉移。
 

不一定。大部分私家車保險公司設有「折扣回減機制」，即使發生意外並提出索償，NCD 也不會立即歸零，而是按照一定比例扣減。例如，原本擁有 50% NCD（即半價保費），索償後續保時，NCD 可能降至 20%，而非直接歸零。不過，要注意此「折扣回減機制」主要適用於私家車，如果是電單車、商用車等車種，索償後 NCD 可能會直接歸零。因此，車主在決定是否索償時，應考慮「失去無索償折扣」與「自行支付維修費」哪個影響較小。

萬一發生交通意外，車主應在 24 小時內通知保險公司，但是否索償則可自行決定。如果是小意外，在作出選擇時，應衡量失去無索償折扣（NCD）與自行支付維修費的影響，選擇對自身最有利的方案。但如果意外涉及第三方，則需慎重考慮，避免日後對方提出高額索償，導致更大財務風險。

一般來說，大部分保險公司規定 NCD 會在保單取消或完結後 12 個月內過期。換句話說，如果超過一年沒有購買車保，原本累積的 NCD 將會失效，新保單的 NCD 需要重新累積。因此，如計劃短期內不續保，建議提前向保險公司查詢具體期限，以免影響未來的折扣優惠。

1. 是否一定要買車保？

根據《汽車保險(第三者風險)條例》規定，任何人在香港路上使用汽車，都須為該汽車購買第三者責任保險（三保），否則即屬違法，最高可處罰10,000港元及監禁12個月。

三保是指保障第三者，例如乘客、行人及其他車輛使用者，以保障司機就以上第三者能招致的身體受傷或死亡的法律責任，而法例亦訂明，「三保」就一宗意外事故所引起的法律責任的最低保額為1億港元。

舉個例子，如果車主不幸在開車途中發生意外，撞傷途人或者損毁路邊的商店，而車主招致法律責任，那麼第三者傷亡責任保險就可以保障索償損失。

2. 「三保」及「全保」有何分別？

香港汽車保險種類，主要分為三保及綜合保險（全保）。上述提到，三保保障第三者，例如乘客、行人及其他車輛使用者，但一般不保司機損傷及自己車輛的損毀。假如只是購買了三保，汽車出了意外而損壞，而司機自己亦受傷，則要自行承擔維修及醫療費用。

全保保障範圍則更廣，除了包括三保，還包括保障汽車損毀、車主或司機醫療費用等，保費自然較三保昂貴。視乎不同全保的條款，部分保險公司會提供更多保障範圍，並有機會反映在保費。

3. 有何因素會影響車保保費？

車保保費會根據一系列因素來釐定，包括車輛型號和估值、駕駛者的年齡和背景，以及所選擇的保單類型。

車輛型號和估值方面，一般而言型號愈新、價值越高或性能越強，相關的保費亦越貴，例如新款跑車或豪華車的保費，便會較一般汽車的保費為高。

保險公司亦會視乎駕駛者的年齡、駕駛經驗、職業、索償、交通違規紀錄，以及無索償折扣或無索償獎勵等因素來釐定保費。一般而言，年紀越輕或駕駛經驗越淺，保費越高，交通違規紀錄亦同理——假設駕駛者曾經危險駕駛，有機會被保險公司大幅增加附加保費（Loading）；職業方面，部分職業例如是建造業工人經常出入地盤，發生意外的機率亦愈高，意味保費亦越高。

4. 車保中的自負費或墊底費是甚麼？

車保通常設有自負費，即保單持有人索償時需要承擔的金額，例如索償20,000港元，保單設有自負費3,000港元，保單持有人先要付出3,000港元，餘下17,000港元由保險公司支付。值得注意的是，自負費會因應個別保險公司而有所不同，所以是十分重要的考慮。

最後，車保保費價錢其實非常浮動，除了個人因素而令保費每年出現變化，而不同類型的車行及保險經紀對於同一產品之保費「Quote價」亦有不同，例如涉及關係因素的客戶折扣（Client discount），因此車主買車保宜貨比三家。

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註：
本文最後更新日期：2025年3月7日。