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【危疾保險】產品更新 比較友邦 vs宏利vs保誠三大保險公司的終身危疾保險 (2021年第3季)
危疾來襲不可預期，投保終身危疾保險，一生受用，無論何時不幸被「選中」，也作好準備。不少客戶揀選危疾保險時，都會考慮保險公司的品牌及歷史，確保在漫長人生路中，保險公司能穩定及長遠地守護健康。今時今日的危疾保險，在嚴重危疾保障之上，已發展出更多的保障項目，且推陳出新，今次10Life將以不同角度比較香港三大保險公司的熱門終身危疾保險（更新版本），包括AIA友邦加裕智倍保3、Manulife宏利活耀人生危疾保2（加強版）及Prudential英國保誠危疾加護保III，讓讀者了解產品的特點。
宏利於嚴重危疾賠償較高 保誠於早期危疾賠償佔優
所謂危疾保險，當受保人確診指定的受保疾病，便可得到一筆過賠償。危疾保險主要涵蓋嚴重危疾和早期危疾。先說嚴重危疾，如癌症、心臟病、中風等，通常賠償100%保額（註1），如於保單早期（如首10年）確診，賠償額可高達150%保額。假設投保人為35歲非吸煙人士，每年保費12,000元（港幣，下同），供款25年。圖1顯示，若於首十年患上嚴重危疾，宏利危疾的賠償額較高，約57.9萬（女）至62.1萬（男），隨後的保誠危疾賠54.4萬（女）至56.4萬（男）。嚴重危疾索償後，往後的保費可獲豁免，但仍享終身的危疾保障。
隨着大家越來越注重健康，定期身體檢查，不少疾病可以在早期被發現，所以早期危疾的保障亦受到關注。我們以原位癌和通波仔這常見的早期危疾，來比較三款產品的早期危疾賠償。其中以保誠危疾的賠償額最高，約9萬（女）至9.4萬（男）。值得一提，保誠危疾的保費豁免機制更惠及指定早期危疾，受保人確診後可豁免往後12個月的保費，專心接受治療。
圖表1：比較友邦、宏利、保誠熱門終身危疾保險的嚴重危疾、早期危疾保障
假設受保人是35歲非吸煙人士，每年供款港幣$12,000，供25年。索償發生於保單首10年。
假設受保人是35歲非吸煙人士，每年供款港幣$12,000，供25年。索償發生於保單首10年。
| 產品 / 賠償額 | 友邦 加裕智倍保3 | 宏利 活耀人生危疾保2 (加強版) | 英國保誠 危疾加護保III | ||||
| 嚴重危疾 (於保單首10年索償) | 男性 | $543,442 | $621,047 | $564,086 | |||
| 女性 | $524,781 | $579,648 | $544,135 | ||||
| 嚴重危疾保費豁免保障 | 在索償嚴重疾病保障後，受保人毋須再為計劃繳付任何保費。 | ||||||
| 早期危疾﹕ 原位癌/通波仔 | 男性 | $80,510 | $82,806 | $94,014 | |||
| 女性 | $77,745 | $77,286 | $90,689 | ||||
| 早期危疾保費豁免保障 | X | X | 豁免往後12個月之到期保費 | ||||
| 註： 1. 以上資訊由10Llife提供，更新至2021年5月31日，僅供參考，並不是銷售建議。 2. 假設受保人是35歲非吸煙男性和女性，每年供款港幣$12,000，供25年。 3. 賠償額已計算了保單首10年之保單早期額外保障。 4. 上述保單貨幣為美金，假設美元:港元兌換率為1:8。 | |||||||
持續癌症治療 累積賠償金額以保誠最高
癌症固然可怕，但已非不治之症，患者透過持續的癌症治療，存活率大為提高，與癌共存多年也非不可能。可是，標靶藥、免疫治療等醫藥費用高昂，療程時間亦可能十分漫長，實在為病人帶來難以承受的經濟壓力。有見及此，保險公司加入了持續癌症治療保障，在嚴重危疾索償之間的等候期內，只要受保人依然積極地接受癌症治療，如手術、電療、化療、或標靶藥，便可得到額外賠償。
我們嘗試以一個治療癌症長達8年的個案，比較產品於不同時段的累積賠償額。假設投保人為35歲非吸煙女性，相同的保費及供款期。
圖2：比較友邦、宏利、保誠熱門終身危疾保險的持續癌症治療保障
假設受保人是35歲非吸煙女性，每年供款港幣$12,000，供25年。
假設受保人是35歲非吸煙女性，每年供款港幣$12,000，供25年。
註：
1. 以上資訊由10Llife提供，更新至2021年5月31日，僅供參考，並不是銷售建議。
2. 假設受保人是35歲非吸煙女性，每年供款港幣$12,000，供25年。上述賠償額是50年內不同時期 的賠償額之平均，已計算保單首10年之保單早期額外保障。
3. 上述保單貨幣為美金，假設美元:港元兌換率為1:8。
1. 以上資訊由10Llife提供，更新至2021年5月31日，僅供參考，並不是銷售建議。
2. 假設受保人是35歲非吸煙女性，每年供款港幣$12,000，供25年。上述賠償額是50年內不同時期 的賠償額之平均，已計算保單首10年之保單早期額外保障。
3. 上述保單貨幣為美金，假設美元:港元兌換率為1:8。
當受保人確診癌症（即治療期<1年），作出第1次嚴重危疾的索償時，宏利危疾賠償最多，約43萬（註2）。
如受保人於確診後第1年及第2年依然積極治療，每年都可以獲得持續癌症治療保障，當中，保誠每年賠償基本保額60%，所以第2年累積賠償額最高，達83萬。
癌症之間的索償等候期為3年，所以到第3年，受保人得到第2次嚴重危疾索償。保誠累積賠償額最高，約120萬。
於第4年及第5年內，保誠及宏利受保人可再次得到持續癌症治療保障，累積賠償額依然有增長；但友邦就沒有此保障，因而累積賠償額維持不變。
於第6年，不論是友邦、保誠及宏利，患癌的受保人皆可索償第3次嚴重危疾，但保誠的累積賠償額仍然領先。
到第7年及第8年內，仍治療的保誠、宏利受保人可再次得到持續癌症治療保障，保誠的累積賠償額最高，達243萬。而友邦則沒有此保障。
傳染病及家人額外保障
除了保障指定疾病外，終身危疾保險更致力增加更多種類的保障項目，回應客戶需求。新冠肺炎全球大流行，大家都關注傳染病保障。保險公司亦加入了相關保障。友邦危疾就世衛視為國際關注的突發公共衛生事件之疾病，而入住深切治療病房三日或以上，賠償20%保額。不過，宏利和保誠危疾的要求較寬鬆，只需入住深切治療病房三日或以上，不限原因（包括傳染病），也賠償20%保額。
另外，保險公司也提供家人保障。現在不少家長都為年幼子女及早「供保險」，以享終身危疾保障；不過又擔心自己在供款期間不幸離世，兒童（受保人）無法繳付餘下保費。針對這處境，友邦及保誠危疾均提供保費豁免，兒童（受保人）便無須再交往後保費，仍繼續得到保障（註3）。
另一個情況，友邦危疾亦提供保障，若為配偶投保，自己為保單持有人或受益人，於80歲前不幸身故及該保單已生效2年，配偶（受保人）將可獲豁免將來保費（註4）。
而保誠危疾則給予家人同行額外保障，如家庭內任何2位成員（可以是自己與配偶、自己與子女、或2名子女）一同受保，於首10年內，當其中一名受保人不幸身故，受益人可獲額外50%保額賠償。
由於篇幅有限，本文只比較了有關終身危疾保險計劃的主要保障，如果讀者有意進一步比較其他細節，可瀏覽10Life網站內的《產品解碼器》，或向網站內的持牌顧問查詢。
註﹕
- 嚴重危疾的基本賠償額為100%保額，未考慮保單早期額外保障（如適用）、假設之前未曾索償過早期危疾。
- 假設索償發生在保單首10年，已計算保單早期額外保障。
- 豁免受保子女有關計劃的未來基本保費，直至受保人26歲（下次生日年齡）或保費供款年期結束，以較先者為準。
- 若受保人的配偶（須為保單持有人或受益人）於80歲前不幸身故及該保單已生效2年，受保人將可獲豁免基本計劃將來的保費。
- 以上資訊由10Life提供，更新至2021年5月31日，僅供參考，並不是銷售建議。
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