患大病後買唔到保險？邊款危疾保為康復者重燃希望

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買過或Claim過保險的人才知道，買保險要趁年輕健康就行動，因為一旦身體出現問題想買保險，保險公司多數不接受投保，就算受保，保費亦可能貴一截。不過，近年陸續有保險公司推出新型危疾產品，可讓危疾康復者投保，重新建立保障。今次10Life比較了5款可以讓癌症、心臟病或中風康復者投保的危疾保險，拆解這些「罕有」產品的特點、受保疾病及投保貼士等。

僅少數產品為癌症康復者提供癌症保障

表1：癌症康復者可投保的的危疾產品比較

保險公司／產品	受保危疾	受保早期／特別危疾	保障年期	投保要求
富衛危疾優易保-癌護您（終身危疾）	包括癌症，中風，心臟病等在內的62種危疾	53種（包括原位癌及冠狀動脈成形術等）	終身	回答身體狀況問題； 2年以上不再需要接受任何癌症治療
AXA 安盛盛滿愛 -心意保（定期危疾）	心臟病、中風，嚴重認知障礙	不適用	指定年期	無需驗身、回答 2年內的健康狀況、嚴重病史；多於2年無需持續接受癌症治療

癌症是本港頭號殺手，而且相當普遍，根據香港防癌會資料，不論男女，在75歲前，本港大約4人當中，就有1位會患上癌症¹。鑑於癌症康復者再次患癌的機會較高，市場上，針對癌症康復者的危疾計劃並不多，而且非常少數產品會再提供癌症保障。

表1顯示了兩款接受癌症康復者投保的危疾產品，但性質不盡相同。富衛危疾優易保-癌護您是具儲蓄成份的終身危疾；AXA 安盛的盛滿愛-心意保則屬於保費較平的定期危疾。兩個計劃的受保危疾種類亦有差別，只有富衛危疾優易保-癌護您會為癌症復康者提供癌症保障。

儘管部分抗癌治療，例如化療、電療等，會對心臟、血管造成不良影響，但上表提及的危疾計劃都會覆蓋心臟病、中風。不過，大病初癒者未必可以即刻買危疾保險，以上兩款產品均要求投保人2年以上沒有再接受任何癌症治療。投保時，亦宜考慮自身需要選擇合適的產品。終身危疾保險的保障期一般為終身，而且保單能隨時間累積現金價值，供款期滿後便不用再繳交保費。而定期危疾產品傾向保障特定時期，保障期一般為1年、5年、10年、15 年不等，保費多數會在續保時增加。

最高投保額上限為62,500美元

表2：癌症康復者可投保的危疾產品比較

保險公司／產品	首次危疾賠償	特別疾病賠償	多種危疾保障	最高投保額（美元）
富衛危疾優易保-癌護您（終身危疾）	情況1：癌症第2-3年：預支原有保額50%；第4年或之後：保額100% 情況2：除癌症以外其他危疾保額100%	情況1：特定器官的原位癌或早期癌症¹^,² 第2-3年：預支原有保額10%；第4年或之後：預支原有保額20%+按比例的特別紅利（如有）情況2：其他特別疾病^1,2 預支原有保額20%+按比例的特別紅利（如有）	不適用	$62,500
AXA 安盛盛滿愛 -心意保（定期危疾）	100%保障額	不適用	不適用	$62,500
註： 1. 特定器官之原位癌或早期癌症及冠狀動脈成形術（如適用），每宗賠償上限為400,000港元/50,000美元 2. 每個特別疾病只可獲支付一次（冠狀動脈成形術除外）。冠狀動脈成形術最多可獲索償兩次，如要合資格享有第二次的冠狀動脈成形術賠償，有關治療的主要冠狀動脈的狹窄或阻塞位置在首次索償時的冠狀動脈造影顯示，其狹窄程度為不多於60%。

由於康復者的風險較高，這些針對危疾康復者而設的危疾計劃，在賠償和投保額方面通常設有較高的門檻。富衛危疾優易保-癌護您的受保人，若在首3個保單年度患上癌症，未能獲得保額100%賠償。此外，相對一般危疾計劃，兩款產品最高投保額僅65,000美元(相當於507,000港元)，保障金額並不算高。

心臟病或中風患者也可受保癌症

表3：心臟病或中風患者或康復者可投保的危疾產品比較

保險公司／產品	受保危疾	受保早期／特別危疾	保障年期	投保要求
富衛危疾優易保-心護您（終身危疾）	包括癌症在內的26種危疾（不包括與心臟及血管有關的疾病）	23種（不包括與心臟及血管有關的疾病）	終身	回答身體狀況問題； 2年內未有需要進行持續的醫療跟進、觀察、檢查或手術（不包括心臟疾病或中風的醫療跟進）
永明萬家康安心保（終身危疾）	癌症	只包括原位癌 / 早期癌症	第1次索償：終身第2、3次索償： 85歲	回答8條健康核保問題
AXA安盛盛滿愛 - 癌症保（定期危疾）	癌症	不適用	指定年期	無需驗身，申報2年內的健康狀況、嚴重病史； 2年內無連續3日入住醫院、進行手術後需要持續或定期覆診

由於心血管受損，難以逆轉，所以心臟病或中風康復者需要有心理準備，危疾計劃都不會為其提供與心臟及血管有關的疾病保障，表3列出產品主要提供癌症保障。不過有研究顯示，心血管疾病患者患上癌症之機會比沒有心血管疾病人士高出13%²，所以癌症保障對曾患有心臟病或中風人士亦為重要。

表4：心臟病或中風患者或康復者可投保的危疾產品比較

保險公司／產品	首次危疾賠償	特別疾病賠償	多種危疾保障	最高投保額（美元）
富衛危疾優易保-心護您（終身危疾）	情況1：癌症現有投保額100% 情況2：其他所有受保危疾現有投保額100%	預支原有保額20%+按比例的特別紅利（如有）^1,2	不適用	$62,500
永明萬家康安心保（終身危疾）	100%原有保障額＋18%現金支援保障（於其後癌症保障預支）	8種男性及女性特定病症可獲高達20%原有保額的額外賠償	可享高達3次癌症賠償（連同首次索償）	受限於永明香港現行核保規則
AXA安盛盛滿愛 - 癌症保（定期危疾）	100%保障額	不適用	不適用	$62,500
註： 1. 特定器官之原位癌或早期癌症及冠狀動脈成形術（如適用），每名被保人於危疾優易保系列下所有保單之每宗賠償上限為400,000港元/50,000美元 2.每個特別疾病只可獲支付一次（特定器官之原位癌或早期癌症除外）。特定器官之原位癌或早期癌症最多可獲索償兩次，如要合資格享有第二次的特定器官之原位癌或早期癌症賠償，有關原位癌或早期癌症索償必須為受保器官，而且與之前索償並獲得支付賠償的相關器官不同。若相關器官由左右兩部分所構成（包括但不限於肺或乳房），則左右兩部分將被視為同一個器官。

上述三款產品中，僅富衛危疾優易保-心護您計劃涵蓋癌症及其他危疾；永明的萬家康安心保則只保癌症，但其屬於多重危疾保障，受保人可得到高達3次癌症賠償。兩產品皆屬於終身危疾產品，保費較高，惟保單可滾存現金價值。AXA 安盛的盛滿愛-癌症保則是純保障的定期危疾，只受保癌症。

上述的新型危疾產品雖然能夠填補癌症、心臟病或中風康復者的保障缺口，為他們重建保護網，但礙於之前的病歷，無論在產品選擇、投保額等方面也存在一定掣肘，保費亦較高，所以大家最好在身體未出毛病前盡早投保。

如果想知道更多危疾產品的注意事項，不妨WhatsApp 37051599，向10Life保險顧問查詢。

延伸閱讀：
【癌症復發】比較危疾多重保賠償次數多就好？
【與癌共存】一文看懂危疾保險持續癌症賠償

註：
1. 香港防癌會資料
2. 來源：美國心臟病學會雜誌，2023年8月

本文最後更新日期：2025年1月23日

10Life 編輯團隊

團隊成員由一群資料搜集員組成，主力保險相關資訊研究。

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