【兒童危疾保險】比較4款終身危疾 邊款保障更全面？

每一位父母都希望子女健康成長，不少父母甚至會早至子女出生前便為他們投保終身危疾，務求子女成長路上得到充份保障。市面上有眾多終身危疾產品，作為父母，自然希望危疾產品的保障可以更全面守護下一代。但，危疾保險保障項目多，條款複雜，普羅大眾難以比較，如何找出較「全面」保障的產品呢？

由於不少家長都想為孩子盡早投保，針對孩子不同成長階段所需，本文除了從基本危疾保障，亦會從母胎保障、額外保障等方面，比較4間保險公司的終身危疾保險產品，包括AXA安盛「愛唯守危疾保障（升級版）」、宏利「守護無間危疾保」、保誠「誠保一生」危疾保及友邦「愛伴航」，沿孩子成長軌跡，全面分析產品保障。

「終身危疾」故名思義，是守護一生的保障，保單只要供款至指定年期，就可以保障受保人至百年歸老¹。所以父母為子女選擇危疾產品時，可先留意覆蓋的疾病數目、種類和保障額，對產品的保障有基本概念。 

4款終身危疾皆為三大危疾（癌症、心臟病發作及中風）提供保障，在癌症賠償方面，AXA安盛、宏利及友邦的癌症賠償總額最高600%²，3款產品同樣設持續癌症賠償選項，即受保人可從「一筆過賠償」或「每月收取現金（固定保額）」³選擇其一，應付持續日常及醫療開支。

而心臟病發作或中風賠償次數上，AXA安盛對應兩種危疾分別賠償2次，而宏利及保誠則為合共計2次。

參考上表，AXA安盛的「愛唯守危疾保障（升級版）」保障範圍稍勝，其總保障最高，達1300%，而且覆蓋範圍最廣，涉及63款嚴重危疾和57款早期或非嚴重危疾。作為危疾病患尤其是癌症病人，復發的情況不容忽視，甚至患上另一癌症的機會亦比普通人高，普遍保險產品會提供相應保障，如受保人再次患上同一種癌症或全新癌症皆可獲賠，但設有等候期，受保人要注意等候期過後才可以再得到嚴重疾病的賠償。4款產品對於受保人復發，一致設3年等候期。當中，AXA安盛的「愛唯守危疾保障（升級版）」對於受保人患上全新癌症，只設一年等候期，相對另外3款產品的三年等候期較短。

不過在兒童疾病保障數目上，保誠的「誠保一生」為最多，包括嚴重濕疹、嚴重風疹等，但要留意此類保障屬於次級兒童疾病（22款當中有7款），保額僅為5%。每款產品所涵蓋的兒童疾病不盡相同，相同疾病保險公司的定義亦不一，家長應根據自身需求仔細對比箇中細節。 

對於終身危疾產品，一般市民採取的態度都是「有買早，無買遲」。所以，保險公司亦會為終身危疾推出孕婦版，即孩子出生前為孕婦提供保障，其後嬰孩出生，受保人的身份便轉移至孩子身上。這種超前為子女投保的做法，減少因先天性病症被拒保的情況，讓孩子由出生開始就獲得未知的先天性疾病及危疾保障。目前市場上最早可投保的時間為孕期第18周⁴，見於AXA安盛「愛唯守危疾保障（升級版）－愛寶保」。

普遍而言，市場對被保嬰兒患上嚴重疾病或身故提供100%賠償額，但在初生時期的保障會相應減少。針對初生嬰兒的嚴重疾病及身故保障，4款危疾保險針對嬰兒出生90天內不幸患上危疾或出生後180天內不幸身故，將支付20%基本賠償額。有部分產品於特定年期提供額外保障，例如AXA安盛設有首年雙倍保障，可提供高達40%賠償額⁵，並且將100%的危疾保障範圍提早至嬰兒出生60天後便生效。

另外，針對初生嬰兒常見疾病，如黃疸症，若孩子出生30日內需要連續住院5日進行光照治療，保誠的「誠保一生」危疾保—摯愛寶 會保障每日最多$2,000港元賠償⁶。 

而於懷孕期間投保，除了想守護子女外，另一作用是保障父母。準父母尤其媽媽在懷孕過程面對的種種挑戰，都需要生理及心理支援。AXA安盛的「愛唯守危疾保障（升級版）—愛寶保」同時設有產後抑鬱和妊娠併發症保障，而在產後抑鬱保障上，更覆蓋到爸媽二人，賠償總額和保誠的「誠保一生—摯愛寶」相同，為最高12,500美元，但保誠的產後抑鬱保障只限媽媽。

隨著社會需求和保險業的進步，不少保險公司都會因應市民需求而更新產品，完善受保人所得的保障。

世界衛生組織的數據顯示，全球有逾5500萬腦退化患者，權威醫學期刊The Lancet《刺針》委員會發表報告指出，預計2050年或之前，全球腦退化症人數或較2019年增加近兩倍⁷。面對腦退化患者人數上升，有個別危疾產品亦相應提供保障。例如4款產品中，AXA安盛、友邦和保誠就腦退化疾病提供年金保障。於受保人於85歲前確診及於確診1年後，AXA安盛會每年支付計劃基本保額的12%至受保人100歲，友邦和保誠則每年支付計劃基本保額6%至受保人身故。

本港方面，隨著SEN(特殊教育需要)學童人數上升，針對兒童疾病， AXA安盛「愛唯守危疾保障（升級版）」更為患有SEN(特殊教育需要)的受保兒童，提供額外5%基本保額作為教育特殊支援⁸。

面對新生命到來，家長都希望孩子可以得到無堅不摧的守護。隨著保險產品的推陳出新，作為家長，應多作比較分析，選擇最適合自己家庭的保障。

註:

1. AXA安盛「愛唯守危疾保障（升級版）」及宏利「守護無間危疾保」保障受保人至100歲，其餘兩款產品則保障受保人至終身。
2. 最多100個月。
3. AXA安盛「愛唯守危疾保障（升級版）」及友邦「愛伴航」每月以持續癌症賠償方式，提供5%基本保額賠償，方達最多600%癌症賠償總額。
4. 需要照結構性超聲波及通過簡易核保
5. 「愛唯守危疾保障（升級版）—愛寶保」設「首年愛寶保障保險賠償」及「首10年額外保障」，如嬰兒不幸在首個保單週年內患上嚴重疾病或身故，保單將分別作出額外50%應付保額賠償，合共額外100%應付保額賠償。如嬰兒出生後60天內患上嚴重危疾或出生後180天內身故，應予支付的保險賠償為20%，計及額外100%應付保額賠償，可獲高達40%賠償額。
6. 每日基本保額的1%，最多7日。賠償總額須受限於250美元／ 2,000港元之每日限額。 嬰兒在孕期37週前出生則不受保障。
7. 大公報: https://www.jccpa.org.hk/wp-content/uploads/2024/09/20240916_Ta-Kung-Pao_A9_1.pdf  
8. 受保人首次被確診斷患有特殊教育需要；及因特殊教育需要，受保人在6 歲生日時或緊接其後的保單週年日（包括該日）（以日期較早者為準）起計直至受保人18 歲生日時或緊接其後的保單週年日（不包括該日）（以日期較早者為準）的期間入讀特殊學校，並且已入讀特殊學校最少1學年。

本文最後更新日期：2024年11月21日