自願醫保計劃是什麼？了解自願醫保計劃 vs 醫療保險的分別

在香港，若不幸生病入院，市民主要有兩種選擇：公營醫療和私營醫療。公營醫療價錢便宜，但公營醫療系統的輪候人數多，如非十分緊急，有時要等上幾年才可進行手術，若於病房爆滿時入院，住院環境亦可能未如理想；部分市民會使用私營醫療服務，希望更快獲得治療。然而，私營醫療的費用較高，所以不少人會投保醫療保險，分擔入住私家醫院的醫療開支，減輕財政負擔。香港政府推出的 自願醫保計劃 （Voluntary Health Insurance Scheme, VHIS） 成為不少市民考慮的選擇。到底自願醫保計劃意思是什麼？自願醫保與傳統個人醫保有何不同？應該如何選擇？今次，10Life 將為大家詳細講解兩者的差別。

政府推行的「自願醫保計劃」是一項協調公私營醫療系統的政策。在計劃下，如果保險公司的醫療保險產品達到政府所訂下的門檻，便可獲政府的認證，成為自願醫保「認可產品」。VHIS目的是鼓勵市民使用私營醫療服務，長遠可望減輕公立醫院壓力。

由於食物及衛生局會為自願醫保「標準計劃」訂立保單範本，所以認可的標準計劃會有高度相似的條款。市民購買「認可產品」後，即表示獲得政府所訂下的最低醫療保障的要求，並可獲稅務寬減。

不過，政府不會向市民直接提供醫療保險，自願醫保的保費由保險公司自行釐定，市民可自行選擇是否購買，以及購買哪一間公司的產品。
 

自願醫保認可產品有分「標準計劃」及「靈活計劃」。「標準計劃」產品達到政府訂立的最低要求的基本醫療保障；而「靈活計劃」產品則比起標準計劃有更佳保障，如較高的保障金額，以及較多元化的產品選擇。

保險產品在以下各方面達到政府要求，方可獲認證為標準計劃的認可產品：

• 保單條款及細則
• 保障範圍及保障金額
• 保費透明度及21日冷靜期
• 不設終身保障限額
• 未知的投保前已有病症
• 先天性疾病治療
• 日間手術
• 先進診斷成像檢測
• 指定非手術癌症治療
• 精神科治療

以「病房及膳食」保障金額為例，標準計劃下的保單賠償上限必須達到每天750元，並每年最多180日。詳情請見下表：

1. 保障範圍 

傳統醫保的保障範圍和條款由各保險公司決定，因此不同產品的保障內容差異較大。而 自願醫保計劃則受到政府監管，所有產品都須符合局方訂立的最低保障標準，讓消費者可以更清楚比較不同計劃。而且傳統醫保的條款與保費透明度較低，不同計劃的差異很大，消費者難以直接比較。而 自願醫保計劃的條款標準化，所有產品的最低保障內容都公開列明，保費可於保險公司或政府網站查閱，更容易讓消費者清楚理解保障範圍與條款。

 2. 終身保障限額 

大部分傳統醫保設有終身賠償限額，即是索償金額達到上限後，保單便不再提供保障。但自願醫保標準計劃則不設終身保障限額，只會設定每年的保障額，每年重新計算，不會因過往的索償影響來年的保障。不過，有部分自願醫保靈活計劃仍可能設有限額，因此投保前需細閱條款。

3. 投保年齡與續保年齡 

傳統醫保的投保年齡一般在 15日至70歲之間，而續保年齡通常在 75歲至100歲之間。相對而言，自願醫保的投保年齡範圍更寬鬆，由出生15日起至80歲均可投保，而且保證續保至100歲，不會因健康狀況變化而影響續保資格。

4. 稅務扣除優惠

自願醫保計劃的一大特色是可享稅務扣除，每名受保人的保費可獲最高8,000港元的扣稅額，而傳統醫保則不提供任何稅務優惠。

 5. 保障投保時未知的已有病症

一般而言，傳統醫保較少保障投保時未知的已有病症。然而，自願醫保計劃則承保未知的投保前已有疾病及承保8歲後才出現的先天性疾病，在第二年和第三年分別可獲 25% 和 50% 的賠償，並於第四個保單年度起提供 100% 全面賠償。但「未知已有病症」詮釋空間大，詳情可按此了解。

 6. 精神科治療保障

大部分傳統醫保並不涵蓋精神科治療，而自願醫保標準計劃則提供每年至少 30,000 港元的精神科住院治療保障。不過，值得留意的是，此保障只適用於住院治療費用，不包括精神科門診、心理輔導。

不是。食物及衛生局容許保險公司提供些少的自訂額外保障。

除了保費以外，保險公司亦可以為旗下「標準計劃」產品，自訂「其他保障項目」的保障內容﹙上限為10%精算價值﹚，例子如下：

• 意外死亡
• 住院現金
• 門診服務
• 個人意外保障
• 自費疫苗
• 環球緊急援助

就著多個常見傷病個案的預計醫療開支，相對於醫保的保障額，自願醫保標準計劃對輕微傷病個案如發燒住院、割痔瘡等，預計可賠償大約70%的開支；但對於癌症、骨科手術等較複雜的情況，估計保障率僅為約30%，消費者或需支付幾萬甚至過十萬的費用。

現在市場上醫療保險產品的預計保障率，可參閱10Life的保險解碼器
 

無論是自願醫保還是傳統個人醫保，都能提供醫療保障，分擔投保人入住私家醫院的醫療開支。所以在選擇自願醫保或傳統醫保時，應先評估自身的保障需求，詳細比較不同保險計劃的條款與覆蓋範圍，並考量自身的經濟承擔能力，以確保選擇最適合的醫療保險方案。

自願醫保是否每個人都可以投保？

雖然自願醫保是由政府認證，不過計劃非人人均可購買。自願醫保起初有「高風險池」的倡議，讓已有疾病的人都可以投保，不過這一點在最後卻無疾而終。高風險人士仍有可能會遭保險公司拒保。然而，自願醫保產品設計上，承保出生後15日至80歲的人士，已較市面上部分產品只供18歲以上、或60歲前人士投保的情況有所進步。

可以將傳統醫保轉為自願醫保嗎？ 

部分保險公司允許客戶在續保時，將現有保單升級為自願醫保認可產品，或將部分保障內容調整至符合自願醫保計劃。如果保單符合轉換條件，可能無需重新核保。但在某些情況下，轉換過程仍可能需要重新核保。具體情況會因保險公司而異，建議直接向保險公司查詢詳情。

若已有公司醫保，應否購買自願醫保？

即使有公司醫保，保障可能不夠全面，還是會有不足的地方，自願醫保則可以補充這個缺口。而且，在轉工時，新公司的醫保可能要等幾個月甚至半年才開始，而退休後，公司醫保也不會繼續提供保障。自願醫保則保證續保至100歲，確保一直有醫療保障。因此，即使已經有公司醫保，仍然值得考慮購買自願醫保，讓保障更完整。

購買醫療保險產品，保險公司的聲譽重要嗎？

雖然政府會監管保險公司的運作，但購買醫療保險時，保險公司的穩定性亦是考慮因素之一；即使保險公司沒有財政困難，但消費者仍需考慮它們在香港市場的穩定性。

由於醫療保險是每年續保一次，如保險公司宣布結業，投保人便只能轉用其他保險公司。在這個情況下，新的保險公司會為投保人再次進行核保，當客戶的身體狀況有變，轉投新公司時，新的保單可能會較之前加設「不保項目」，或拒絕承保。

資料來源：自願醫保計劃單張、自願醫保計劃下產品的合規規則 (英文) Annex II P36

本文最後更新日期：2025年3月5日